Przegląd ubezpieczeń zdrowotnych na wypadek katastrofy

Ubezpieczenie na wypadek katastrofy jest szczególnym rodzajem ubezpieczenia zdrowotnego określonym w ustawie o przystępnej cenie. Przed ACA „ubezpieczenie katastroficzne” było ogólnym terminem odnoszącym się do wszelkiego rodzaju planu zdrowotnego z wysokimi kosztami własnymi i ograniczonym pokryciem rutynowych potrzeb zdrowotnych. Ale ACA stworzyła katastroficzne plany zdrowotne jako nowy rodzaj planu dostępny na indywidualnym rynku. Zgodnie z definicją ACA, plany katastroficzne nie są dostępne jako ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę.

Plany katastroficzne: co obejmują i jak działają

Plany katastroficzne będą służyć jako siatka bezpieczeństwa finansowego na wypadek, gdy w ciągu roku poniesiesz bardzo wysokie koszty leczenia. Obejmują one również te same w pełni pokryte świadczenia z tytułu opieki profilaktycznej, które zapewniają wszystkie plany zgodne z ACA, a także trzy nieprewencyjne wizyty w gabinecie rocznie, które są objęte copays, nawet jeśli nie spełniłeś jeszcze swojego odliczenia.

I chociaż większość usług jest wliczana do udziału własnego, dopóki go nie spełnisz, podstawowe świadczenia zdrowotne są pokrywane we wszystkich planach katastroficznych („pokryte” oznacza, że ​​koszty wliczają się do udziału własnego, dopóki go nie spełnisz, a następnie plan zdrowotny płaci za resztę Twoje podstawowe potrzeby zdrowotne na pozostałą część roku).

Ale poza konkretną opieką profilaktyczną i maksymalnie trzema nieprewencyjnymi wizytami w gabinecie, musisz spełnić swoje odliczenie, zanim katastrofalny plan zdrowotny zacznie płacić za twoją opiekę (chociaż w tym czasie będziesz mógł płacić wynegocjowane stawki planu zdrowotnego , zamiast płacenia pełnej kwoty, którą płaci dostawca usług medycznych).

A odliczenie na katastrofalnym planie zdrowotnym jest tak wysokie, że większość zarejestrowanych nie spełnia go w danym roku. Jest to równowartość rocznej maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, więc w przypadku planów zdrowotnych na 2021 r. wynosi 8550 USD. Oznacza to, że nie ma współubezpieczenia w przypadku planów katastroficznych — gdy osiągniesz odliczenie, plan zacznie płacić za 100% Twoich usług objętych ubezpieczeniem przez resztę roku.

Więc jeśli skończysz rok, w którym poniesiesz bardzo wysokie koszty leczenia, twój katastroficzny plan zacznie działać i zacznie pokrywać twoje wydatki. A zebranie ponad 8550 USD kosztów leczenia jest znacznie łatwiejsze, niż mogłoby się wydawać. Każdy rodzaj opieki szpitalnej w szpitalu jest prawie gwarantowany, podobnie jak wiele procedur ambulatoryjnych.

Co definiuje katastrofalny plan zdrowotny

Ubezpieczenie na wypadek katastrofy oferowane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych ustawy Affordable Care Act (i poza giełdami):

• Limity osób, które mogą się zapisać. Nie każdy jest uprawniony do wykupienia planu katastroficznego.

• Dotacje do składek nie mogą być wykorzystywane do opłacania miesięcznych składek.

• Ma bardzo wysoki udział własny, równy maksymalnemu dopuszczalnemu limitowi. (ACA wymaga, aby rząd federalny ustalił limit wysokości limitów planów zdrowotnych z własnej kieszeni. Zmienia się to każdego roku, więc odliczenia w przypadku katastrofalnych planów zdrowotnych również zmieniają się każdego roku. W 2014 roku było to 6350 USD, ale wzrosła do 8550 USD w 2021 r.)
• Obejmuje wszystkie podstawowe korzyści zdrowotne, w tym pewną profilaktykę bez kosztów własnych.
• Obejmuje trzy nieprofilaktyczne wizyty w gabinecie podstawowej opieki zdrowotnej każdego roku z dopłatą (poza tym, członek płaci za własne koszty, dopóki franszyza nie zostanie pobrana).

Odliczenia w katastrofalnych planach zdrowotnych są zwykle znacznie wyższe niż odliczenia w innych planach, chociaż często zdarza się, że plany brązowe z podobnymi maksymalnymi limitami i odliczeniami są prawie tak wysokie (plany brązowe często mają nieco niższe odliczenia, a następnie pewien poziom współubezpieczenia aż do osiągnięcia maksymalnego limitu z własnej kieszeni, podczas gdy odliczenie w planie katastroficznym wykorzystuje pełne maksimum z własnej kieszeni).

Gdy zapłacisz z własnej kieszeni wystarczająco dużo, aby pokryć odliczenie, Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku katastrofy zacznie pokrywać 100% pokrywanych kosztów opieki zdrowotnej, o ile pozostaniesz w sieci.

Co to jest pokrywany koszt opieki zdrowotnej? Plan katastroficzny musi obejmować te same podstawowe korzyści zdrowotne, które muszą obejmować wszystkie inne plany zdrowotne Obamacare. Na przykład musi płacić za niezbędną opiekę medyczną, taką jak wizyty u lekarza, opiekę szpitalną, operacje, badania krwi, opiekę położniczą, opiekę nad zdrowiem psychicznym i leczenie uzależnień. Jednak nie zacznie płacić za te świadczenia, dopóki nie zapłacisz swojego udziału własnego.

Od tej reguły są dwa wyjątki:

• Ubezpieczenie katastroficzne musi płacić za określoną profilaktyczną opiekę zdrowotną, nawet jeśli nie zapłaciłeś udziału własnego. Obejmuje to takie rzeczy, jak coroczny szczepionka przeciw grypie, mammografia przesiewowa, wizyta u zdrowej kobiety i antykoncepcja (należy jednak pamiętać, że nie każda profilaktyczna opieka zdrowotna jest w pełni opłacana lub nawet w ogóle pokrywana przez plany ubezpieczenia zdrowotnego, w tym plany katastroficzne).
• Plany katastroficzne muszą płacić za wizytę u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej trzy razy w roku bez konieczności płacenia najpierw udziału własnego. Ale mogą wymagać od ciebie zapłacenia copay za te wizyty.

Kto może kupić plan katastroficzny?

Tylko niektóre osoby kwalifikują się do wykupienia katastroficznego ubezpieczenia zdrowotnego na rynku ubezpieczeń indywidualnych. Musisz mieć mniej niż 30 lat lub mieć zwolnienie z tytułu trudnej sytuacji (w tym zwolnienie ze względu na przystępność cenową) z indywidualnej kary mandatowej ACA. Rząd federalny rozszerzył listę okoliczności, które sprawiają, że ludzie kwalifikują się do zwolnienia z trudnej sytuacji, dzięki czemu więcej osób niż kiedykolwiek wcześniej jest w stanie kupić plany katastroficzne.

I chociaż federalna kara za brak ubezpieczenia została zniesiona po końcu 2018 r., zwolnienie jest nadal konieczne, aby kupić plan katastroficzny, jeśli masz 30 lat lub więcej. Oto strona na HealthCare.gov, na której można znaleźć formularz zwolnienia.

Koszt

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji do składek, która pomoże Ci opłacać miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz korzystać z tej dotacji z katastrofalnym planem zdrowotnym. Aby skorzystać z dotacji, musisz wybrać plan z brązu, srebra, złota lub platyny.

Należy tutaj zauważyć, że dotacje do składek są większe i szerzej dostępne w 2021 r. w wyniku amerykańskiego planu ratunkowego. Ta ustawa została uchwalona w marcu 2021 r., a wprowadzone przez nią rozszerzenia dotacji mają zastosowanie do 2021 i 2022 r. Więc nawet jeśli wcześniej nie kwalifikowałeś się do otrzymania dotacji (nawet jeśli miało to miejsce w ostatnim okresie zapisów, pod koniec 2020 r.) , może się okazać, że w 2021 r. możesz już otrzymywać dotacje. Jeśli zapisałeś się do planu katastroficznego, ponieważ nie kwalifikowałeś się do otrzymania dotacji, może się okazać, że w Twoim najlepszym interesie jest przejście na plan na poziomie metalu, jeśli teraz kwalifikujesz się do otrzymania dotacji. Tę zmianę można wprowadzić do 15 sierpnia 2021 r. w większości stanów w czasie trwania okna rejestracji związanego z COVID, które zostanie otwarte w 2021 r.

Niektóre plany z brązu mają odliczenia prawie tak wysokie, jak plany katastroficzne (i łączne koszty własne, które są równe tym w planach katastroficznych), ale nie ma pokrycia dla nieprewencyjnych wizyt w podstawowej opiece zdrowotnej przed odliczeniem. Chociaż dotacje do składek nie mogą być wykorzystywane w planach katastroficznych, zdrowa młoda osoba, która nie kwalifikuje się do dopłat do składek, może uznać plan katastroficzny za lepszą ofertę niż plan brązowy.

Chociaż plany z brązu mają zwykle wartości maksymalne, które są takie same jak plany katastroficzne, plany katastroficzne są generalnie tańsze. Wynika to w dużej mierze z faktu, że plany katastroficzne są łączone osobno w celu obliczenia korekty o ryzyko (tutaj jest raport dotyczący korekty o ryzyko z 2019 r.; widać, że plany katastroficzne dzielą się tylko dolarami z korekty o ryzyko z innymi planami katastroficznymi). Plany brązowe są zwykle wybierane przez dość zdrowych kandydatów, ale oznacza to, że ubezpieczyciele ze znaczną liczbą zapisów na plany brązowe zazwyczaj muszą wysyłać pieniądze (poprzez program korekty ryzyka) do ubezpieczycieli, którzy zwykle zapisują mniej zdrowych ludzi, którzy mogą wybrać srebro, złoto, lub platynowe plany zdrowotne. Ale plany katastroficzne, które również są wybierane przez młodych, zdrowych ludzi, nie muszą wysyłać pieniędzy na korektę ryzyka, aby zrównoważyć ryzyko w planach na poziomie metalu. Pomaga to w utrzymaniu niższych cen w przypadku planów katastroficznych.

Ukryta korzyść z katastroficznego ubezpieczenia zdrowotnego

Nawet jeśli nie wydajesz wystarczająco dużo na opiekę zdrowotną, aby spełnić odliczenia z twojego katastroficznego planu zdrowotnego, nadal będziesz płacić mniej za wydatki na leczenie z własnej kieszeni w przypadku katastroficznego planu, niż gdybyś w ogóle nie miał ubezpieczenia zdrowotnego. Plan katastroficzny może być planem HMO, PPO, EPO lub POS. Wszystkie te plany negocjują zniżki z lekarzami, szpitalami, laboratoriami i aptekami należącymi do ich sieci dostawców. Jako subskrybent katastrofalnego planu zdrowotnego możesz skorzystać z tych obniżonych stawek, zanim jeszcze zapłacisz swoje odliczenie.

Oto przykład. Załóżmy, że nie zrealizowałeś jeszcze 8550 USD udziału własnego w Twoim katastrofalnym planie. Urazisz kostkę i potrzebujesz prześwietlenia kostki. Stawka za prześwietlenie wynosi 200 USD. Bez katastrofalnego ubezpieczenia zdrowotnego musiałbyś zapłacić 200 dolarów z własnej kieszeni. Załóżmy teraz, że zniżka w sieci dla członków planu zdrowotnego wynosi 98 USD. Ponieważ jesteś członkiem planu zdrowotnego korzystającego z urządzenia rentgenowskiego w sieci, będziesz musiał zapłacić tylko 98 USD zniżki. Zapłacisz o 102 dolary mniej niż zapłaciłbyś, gdybyś był nieubezpieczony.

Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne i plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami to nie to samo

Łatwo popełnić błąd, myśląc, że katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego to to samo, co plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami (HDHP). W końcu plan katastroficzny ma wysoki udział własny, więc musi to być plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami, prawda?

Zło.

Kwalifikowane HDHP to bardzo specyficzny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony do użytku z kontem oszczędnościowym. Poznaj różnicę między planem HDHP a planem katastroficznym i co może się stać, jeśli kupisz plan katastroficzny, gdy myślałeś, że kupujesz HDHP.