Co to jest rozszerzona rejestracja bezpośrednia?

Rozszerzona bezpośrednia rejestracja to program, który rząd federalny zadebiutował w 2019 r. Umożliwia on zatwierdzonym witrynom stron trzecich pomaganie konsumentom w zapisaniu się do planów za pośrednictwem federalnej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych przy użyciu stron internetowych stron trzecich zamiast HealthCare.gov.

W tym artykule wyjaśnimy, co zapewniają te witryny, gdzie można je znaleźć oraz jakie są zalety i wady.

Ulepszone witryny do bezpośredniej rejestracji

Jeśli podmiot został zatwierdzony do rozszerzonej rejestracji bezpośredniej, osoby ubiegające się o ubezpieczenie zdrowotne mogą skorzystać z witryny internetowej tego podmiotu, aby zakończyć proces rejestracji.

Ich rejestracja będzie traktowana jako „na giełdzie”. Jeśli kwalifikują się do ulg podatkowych na składki lub ulg w podziale kosztów, będą mogli je uzyskać podczas rozszerzonego procesu rejestracji bezpośredniej.

Na zapleczu dane konsumenta są przesyłane do HealthCare.gov za pośrednictwem bezpiecznych interfejsów programowania aplikacji (API). Ten transfer danych umożliwia giełdzie ustalenie, czy dana osoba kwalifikuje się do rejestracji, a jeśli tak, czy kwalifikuje się do zniżek na udział w kosztach i/lub ulg podatkowych.

Zaletą jest to, że wszystko odbywa się bezproblemowo, bez konieczności przeskakiwania tam i z powrotem między wieloma witrynami. Z punktu widzenia konsumenta rejestracja jest po prostu dokonywana na stronie internetowej osoby trzeciej.

Ulepszony proces bezpośredniej rejestracji zastąpił bardziej uciążliwy system stosowany w 2018 r., zwany „ścieżką bezpośredniej rejestracji zastępczej”.

System ten umożliwiał zatwierdzonym witrynom stron trzecich rejestrowanie konsumentów w giełdowych planach zdrowotnych, ale konsument został przekierowany do witryny HealthCare.gov w połowie procesu określania uprawnień, a następnie został przekierowany z powrotem do witryny innej firmy, aby zakończyć rejestrację.

Tak więc ulepszona ścieżka bezpośredniej rejestracji oferuje bardziej uproszczone podejście.

Jakie jednostki mogą zapewnić rozszerzoną rejestrację bezpośrednią?

Od 2021 r. 46 podmiotów zostało zatwierdzonych do korzystania z rozszerzonej rejestracji bezpośredniej.

Większość z nich to firmy ubezpieczeniowe, ale ośmiu to brokerzy sieciowi – sklepy internetowe, które sprzedają ubezpieczenia zdrowotne, zasadniczo takie same, jak sama giełda, ale są prowadzone prywatnie – a czterech to dostawcy technologii bezpośredniej rejestracji.

Firmy ubezpieczeniowe, które korzystają z rozszerzonej ścieżki bezpośredniej rejestracji, są zlokalizowane i oferują plany głównie w jednym stanie lub regionie. Niektóre mają jednak dość szerokie obszary pokrycia, co staje się coraz bardziej powszechne, ponieważ ubezpieczyciele rozszerzają swoją obecność na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych.

Brokerzy sieciowi i dostawcy technologii bezpośredniej rejestracji, którzy korzystają z rozszerzonej rejestracji bezpośredniej, mogą generalnie oferować plany na znacznie szerszym obszarze, obejmującym głównie stany korzystające z witryny HealthCare.gov. Dzieje się tak, ponieważ podmioty te mogą sprzedawać dowolne plany, które są dostępne na danym obszarze, zamiast ograniczać się do obszaru objętego zasięgiem jednego ubezpieczyciela.

Platforma rejestracji podmiotu musi zostać zatwierdzona przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, aby można było korzystać z rozszerzonej ścieżki rejestracji bezpośredniej. W tym celu istnieje rozbudowany system audytu, a zatwierdzone podmioty muszą nadal udowadniać, że ich systemy są bezpieczne i skuteczne.

Podmioty muszą również wykazać, że dokładne dane konsumentów są przesyłane do HealthCare.gov w celu ustalenia uprawnień.

Gdzie jest dostępna rozszerzona rejestracja bezpośrednia?

Rozszerzona bezpośrednia rejestracja jest dostępna we wszystkich stanach, w których używana jest federalna giełda ubezpieczeń zdrowotnych — HealthCare.gov.

Od 2021 r. giełda prowadzona przez władze federalne jest używana w 36 stanach. Od 2022 roku liczba ta spadnie do 33, kiedy Kentucky, Maine i Nowy Meksyk zaczną prowadzić własne giełdy i nie będą już korzystać z HealthCare.gov.

Pozostałe stany prowadzą własne giełdy, zamiast korzystać z HealthCare.gov. Przykłady obejmują Pennie, Covered California i Connect for Health Colorado.

Giełdy państwowe mogą zdecydować się na utworzenie własnych platform rejestracji bezpośredniej z witrynami stron trzecich, chociaż nie jest to szeroko stosowana opcja w tych stanach.

Jednak w stanach, które korzystają z platformy wymiany HealthCare.gov, zwiększona bezpośrednia rejestracja stanowi coraz większy odsetek zapisów.

Plusy i minusy rozszerzonej rejestracji bezpośredniej

Główną zaletą rozszerzonej rejestracji bezpośredniej jest to, że zapewnia ona konsumentom dodatkowe możliwości uzyskania pokrycia giełdowego i pomocy finansowej dostępnej na mocy ustawy o przystępnej cenie (i wzmocnionej przez amerykański plan ratunkowy).

Ze względu na ulepszony program bezpośredniej rejestracji istnieje 46 dodatkowych stron internetowych — w przeciwieństwie do HealthCare.gov — z których konsumenci mogą korzystać, aby zarejestrować się w planach oferowanych na giełdzie federalnej.

Istnieją jednak również potencjalne wady, które różnią się w zależności od ulepszonej platformy bezpośredniej rejestracji, z której korzysta konsument. Jedną z obaw jest to, że większość ulepszonych podmiotów zajmujących się bezpośrednią rejestracją to ubezpieczyciele, co oznacza, że ​​pokazują konsumentom tylko ich własne plany zdrowotne.

W większości obszarów kraju plany są dostępne na giełdzie od dwóch lub więcej ubezpieczycieli, ale konsument korzystający z rozszerzonej platformy bezpośredniej rejestracji jednego ubezpieczyciela nie zobaczy produktów konkurencyjnych ubezpieczycieli. W przeciwieństwie do tego, gdyby konsument korzystał bezpośrednio z HealthCare.gov, zobaczyłby wszystkie plany dostępne w jego okolicy.

Istnieją również obawy, że ulepszone podmioty zajmujące się bezpośrednią rejestracją mogą nie udzielać żadnych wskazówek, jeśli wnioskodawca kwalifikuje się do programu Medicaid lub CHIP, ponieważ ubezpieczyciele i maklerzy sieciowi nie mają żadnych zachęt finansowych do zapisywania osób do tych programów.

Ponadto, chociaż nie jest to problem ze wszystkimi ulepszonymi jednostkami bezpośredniego zapisu, istnieją obawy, że niektóre platformy oferują również konsumentom plany niezgodne z ACA, takie jak krótkoterminowe plany zdrowotne i stałe plany gwarancyjne.

O ile konsumenci nie są wystarczająco doświadczeni w kwestii ubezpieczenia zdrowotnego, mogą z łatwością nieumyślnie zapisać się do jednego z tych planów, nie zdając sobie sprawy, że w rzeczywistości nie zapewnia on większego ubezpieczenia medycznego.

Rozszerzona rejestracja bezpośrednia a rejestracja pozagiełdowa

Chociaż rozszerzona rejestracja bezpośrednia jest przeprowadzana przy użyciu witryny internetowej innej firmy, różni się ona znacznie od rejestracji „pozagiełdowych”. Konsumenci mogą zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego bezpośrednio za pośrednictwem różnych podmiotów zewnętrznych, w tym brokerów internetowych i firm ubezpieczeniowych.

Ale jeśli podmiot nie zostanie zatwierdzony w ramach rozszerzonego programu bezpośredniej rejestracji (i zakładając, że podmiot nie kieruje wnioskodawcy na stronę wymiany w trakcie tego procesu), rejestracja będzie „pozagiełdowa”.

Zakładając, że plan jest główną polityką medyczną indywidualną/rodzinną, nadal będzie zgodny z ustawą o przystępnej cenie, nawet jeśli został zakupiony poza giełdą. Ale ulgi podatkowe premium i ulgi w podziale kosztów nie są dostępne pozagiełdowe.

Ponadto niektóre specjalne okresy rejestracji (wywoływane przez kwalifikujące się wydarzenia życiowe) są dostępne tylko za pośrednictwem giełdy. W ten sposób byłyby dostępne dla osoby korzystającej z ulepszonej ścieżki bezpośredniej rejestracji, ale nie dla osoby korzystającej ze strony internetowej pozagiełdowej.

Streszczenie

Czy kupujesz ubezpieczenie zdrowotne i znalazłeś się na stronie internetowej, która znajduje się na liście zatwierdzonych jednostek rozszerzonej rejestracji bezpośredniej? Zapewniamy, że będziesz mógł zarejestrować się za pośrednictwem tej witryny i uzyskać plan zdrowotny „na wymianę” z pomocą finansową, jeśli się do niej kwalifikujesz.

Jednak możesz zobaczyć plany tylko od jednego ubezpieczyciela i w zależności od tego, z jakiego podmiotu rozszerzonej rejestracji bezpośredniej korzystasz, możesz widzieć plany, które nie są zgodne z ACA, a także plany, które są.

Jeśli widzisz plany tylko od jednego ubezpieczyciela, możesz skorzystać z narzędzia do szybkiego wyszukiwania planów na stronie HealthCare.gov, aby sprawdzić, czy jest tam dostępnych więcej opcji.

Jeśli próbujesz kupić prawdziwe ubezpieczenie zdrowotne, skup się na planach zgodnych z ACA. To jedyne plany, które można kupić z dopłatami do składek, więc dobrą wiadomością jest to, że mogą być jedną z najtańszych dostępnych opcji, w zależności od dochodów gospodarstwa domowego.