Dopłaty na ubezpieczenie zdrowotne dla użytkowników tytoniu: przepisy stanowe i federalne

Używanie tytoniu przez osobę może mieć wpływ na to, ile płaci za ubezpieczenie zdrowotne, mimo że ustawa o przystępnej cenie wprowadziła dramatyczne zmiany w sposobie ustalania indywidualnych i małych grupowych składek na ubezpieczenie zdrowotne.

Firmy ubezpieczeniowe nie mogą już opierać składki na historii medycznej wnioskodawcy (lub ogólnej historii medycznej małej grupy) i nie mogą odrzucić wnioskodawcy na podstawie jego wcześniejszych schorzeń lub ogólnej historii zdrowia.

Ale ACA pozwala indywidualnym i małym grupowym ubezpieczycielom zdrowotnym na dostosowanie składek na podstawie tylko czterech czynników – lokalizacji geograficznej, wieku, wielkości rodziny i używania tytoniu.

• Składki na ubezpieczenie zdrowotne różnią się w zależności od kodu pocztowego.
• Starsi ludzie płacą więcej niż młodsi, z limitem trzykrotnie wyższym niż w przypadku 21-latka i mniejszymi składkami dla osób poniżej 21 roku życia.(Massachusetts ogranicza wiek w stosunku 2 do 1, podczas gdy Nowy Jork i Vermont nie zezwalają na zmianę składek w zależności od wieku.)
• Wielkość rodziny: Każda osoba ma własne składki. Pięcioosobowa rodzina będzie płacić więcej niż trzyosobowa rodzina, ponieważ dodatkowe dzieci będą miały składki. Ale składki są dodawane tylko za maksymalnie troje dzieci w wieku poniżej 21 lat, więc rodzina z pięciorgiem dzieci w wieku poniżej 21 lat będzie miała takie same składki jak podobna rodzina z trójką dzieci.
• Użytkownicy tytoniu mogą zostać obciążeni do 50% więcej niż osoby, które nie używają tytoniu.

W tym artykule wyjaśniono przepisy federalne, które mają zastosowanie do dopłat tytoniowych oraz sposób, w jaki niektóre stany zmodyfikowały te przepisy.

Chociaż prawodawcy, którzy napisali ACA, zdecydowanie uważali, że stan zdrowia danej osoby nie powinien być brany pod uwagę przy ustalaniu składek na ubezpieczenie zdrowotne, zgodzili się, aby ubezpieczyciele pobierali wyższe składki od użytkowników tytoniu.

Decyzja ta była kontrowersyjna: niektórzy uważają, że osoby palące tytoń płacą więcej za ubezpieczenie zdrowotne, biorąc pod uwagę żniwo, jakie palenie wpływa na zdrowie danej osoby i dodatkowe koszty leczenia schorzeń związanych z paleniem tytoniu.

Ale inni, w tym American Cancer Society i American Lung Association, zwracają uwagę, że wyższe składki na ubezpieczenie zdrowotne po prostu sprawiają, że ubezpieczenie zdrowotne jest mniej dostępne dla osób palących tytoń.

Jeśli ludzie pozostają nieubezpieczeni, ponieważ nie stać ich na ubezpieczenie zdrowotne, nie mają dostępu do bezpłatnego ubezpieczenia rzucenia palenia tytoniu, które jest zawarte w planach zdrowotnych zgodnych z ACA, i jest mniej prawdopodobne, że otrzymają na czas opiekę medyczną, gdy jej potrzebują.

Co składa się na używanie tytoniu?

Chociaż tekst ACA zawiera przepis zezwalający na wyższe składki dla użytkowników tytoniu, nie wyjaśnia dokładnie, co stanowi używanie tytoniu.

Jednak kolejna zasada wydana przez Centers for Medicare and Medicaid Services definiuje używanie tytoniu jako używanie jakiegokolwiek produktu tytoniowego w ciągu ostatnich sześciu miesięcy z częstotliwością co najmniej cztery razy w tygodniu.

Ponieważ liczy się każdy wyrób tytoniowy, w tym e-papierosy i vaping,a także tradycyjne papierosy, cygara, tytoń do żucia i palenie fajki. Ale zasada wyklucza używanie tytoniu do celów religijnych lub obrzędowych.

O ile wyższe są składki?

ACA w szczególności zawiera dopuszczalny stosunek 1,5 do 1 dla używania tytoniu, co oznacza, że ​​indywidualni i małe grupy ubezpieczeniowe mogą pobierać opłaty od użytkowników tytoniu do 50% więcej niż osoby niepalące.

Chociaż dotacje do premii (kredyty podatkowe od składek) są wykorzystywane przez większość indywidualnych uczestników rynku, dotacje te nie mogą być wykorzystywane na pokrycie dopłat tytoniowych. Amerykanie o niższych dochodach częściej niż Amerykanie o wyższych dochodach używają wyrobów tytoniowych.

Osoby o niskich i skromnych dochodach, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, mogą kwalifikować się do otrzymywania dopłat do składek, które pokrywają większość – lub nawet całość – ich składek na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli nie palą tytoniu. Ale jeśli palą tytoń, dopłata może skutkować nieopłacalnymi składkami na ubezpieczenie zdrowotne dla tych wnioskodawców.

Jeśli spojrzymy na średnią ogólnopolską składkę presubsydiową w 2020 roku, to około 576 dolarów miesięcznie za plany zdrowotne sprzedawane na giełdzie. Wśród wszystkich uczestników giełdy 86% kwalifikuje się do dopłat do składek, które wynoszą średnio prawie 492 USD miesięcznie.

Ale jeśli osoba ze średnią składką podlega 50% dopłacie do tytoniu, jej składka wzrośnie do 864 USD miesięcznie, podczas gdy jej dotacja do składki nie zmieni się wcale.

Gdyby kwalifikowali się do średniej dotacji do składek, ich koszt po dopłacie wyniósłby 372 USD miesięcznie, w przeciwieństwie do 84 USD miesięcznie, gdyby nie było dopłaty do tytoniu (należy zauważyć, że liczby te są po prostu oparte na średnich krajowych; w rzeczywistości różnią się znacznie w zależności od wieku i lokalizacji osoby).

Niektóre stany podjęły działania mające na celu zakazanie lub zmodyfikowanie dopłaty tytoniowej, zmniejszając jej wpływ w tych stanach. Kolorado ogranicza dopłatę do tytoniu do 15%. Arkansas ogranicza go do 20%, a Kentucky do 40%.

W Kalifornii, Dystrykcie Kolumbii, Massachusetts, New Jersey, Nowym Jorku, Rhode Island i Vermont ubezpieczyciele nie mogą pobierać wyższych składek od użytkowników tytoniu.Connecticut zabrania również dopłat do tytoniu, ale tylko w przypadku planów zdrowotnych sprzedawanych w stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych (Access Health CT).

Chociaż większość stanów zezwala ubezpieczycielom na nakładanie dopłat tytoniowych do 50%, wielu ubezpieczycieli decyduje się na stosowanie mniejszych dopłat lub całkowicie je pomija. Tak więc rzeczywista kwota, którą zapłacisz, będzie zależeć od wybranej przez Ciebie firmy ubezpieczeniowej – i może nie być żadnej dodatkowej opłaty.

Jeśli płacisz dopłatę do wyrobów tytoniowych i zerwałeś z nałogiem co najmniej sześć miesięcy temu, możesz zaktualizować swoje informacje, gdy Twój plan zdrowotny zostanie odnowiony na nadchodzący rok (poprzez wymianę, bezpośrednio przez swojego ubezpieczyciela zdrowotnego lub za pośrednictwem swojego pracodawcy, w zależności od tego, jak otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne).

Twoje stawki zostaną następnie dostosowane na nadchodzący rok, aby odzwierciedlić zniesienie dopłaty tytoniowej.

Ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę

Plany zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę mogą obejmować dopłaty tytoniowe, które mogą również wynosić do 50% standardowej składki, chyba że stan ma niższy limit (ACA dopuszcza do 50% dopłaty do tytoniu w przypadku ubezpieczenia małych grup, a Departament Pracy przepisy zezwalają również na dopłatę do tytoniu w wysokości do 50% w przypadku planów z dużymi pracodawcami).

Ale kiedy pracodawcy nakładają dopłatę tytoniową, są również zobowiązani do zaoferowania programu rzucania palenia i mogą zastosować dopłatę tytoniową tylko wtedy, gdy pracownik zdecyduje się nie uczestniczyć w programie rzucania palenia.

Większość pracodawców nie stosuje dopłat tytoniowych. Według niedawnej ankiety przeprowadzonej przez Fundację Rodziny Kaiser, 9% pracodawców oferujących ubezpieczenie zdrowotne nakłada dodatkową opłatę za używanie tytoniu (dotyczy to pracodawców każdej wielkości).

Od 2016 r. analiza Health Affairs wykazała, że ​​ponad 16% małych pracodawców korzystało z dopłat tytoniowych, a prawie połowa z nich nie spełniała wymogu, aby oferować również program rzucania palenia.

Do 2017 r. rozpowszechnienie dopłat tytoniowych wśród planów zdrowotnych małych pracodawców wzrosła do prawie 18%. Ale spadła do zaledwie 4% od 2018 roku.

Jest to prawdopodobnie związane z faktem, że Departament Pracy zaostrzył w ostatnich latach egzekwowanie przepisu, który wymaga, aby programy rzucania palenia były oferowane w połączeniu z dopłatami tytoniowymi, z możliwością uniknięcia tej dopłaty poprzez udział w programie rzucania palenia.

W niektórych przypadkach plany, które były sprzeczne z tą zasadą, były zobowiązane do wypłaty odszkodowania, oprócz zmiany ich zasad w przyszłości, aby były zgodne z wymogami federalnymi.

Tak więc, chociaż pracodawcy mogą wymagać od pracowników (i członków ich rodzin) używających tytoniu płacenia wyższych składek na ubezpieczenie zdrowotne, muszą również zaoferować program rzucania palenia, jeśli to zrobią, i umożliwić pracownikom uniknięcie dopłaty poprzez wypełnienie program rzucania palenia tytoniu.