Jak uzyskać pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego

Czy masz problemy z wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego? Nie jesteś sam.

Ubezpieczenie zdrowotne może być tak drogie, że wiele osób o niskich i średnich dochodach nie może sobie na nie pozwolić bez pomocy. Większość nieemerytowanych Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy, a pracodawcy w znacznym stopniu dopłacają do kosztów. Większość starszych, emerytowanych Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie za pośrednictwem Medicare, które jest również mocno dotowane. Na szczęście dostępna jest również pomoc finansowa dla osób, które muszą uzyskać własne ubezpieczenie.

Ustawa o przystępnej cenie (ACA) stworzyła dotacje rządowe, aby pomóc ludziom o niskich i średnich dochodach w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego. Dotacje te pomagają opłacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, a także koszty takie jak współubezpieczenie, współubezpieczenie i odliczenia po uzyskaniu ubezpieczenia zdrowotnego.

A amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje do składek były większe i szerzej dostępne na lata 2021 i 2022, dzięki czemu ubezpieczenie zdrowotne stało się jeszcze bardziej przystępne dla milionów Amerykanów.

Jaką pomoc finansową mogę uzyskać?

Istnieją trzy różne programy dla osób potrzebujących pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego.

• Medicaid: Pierwszy program, jeśli masz bardzo niskie dochody, zapisuje Cię do Medicaid. Najczęściej Medicaid jest bezpłatny dla tych, którzy się kwalifikują. Kwalifikowalność różni się w zależności od stanu, więc nie będziesz wiedzieć na pewno, czy się kwalifikujesz, dopóki nie złożysz wniosku. W większości stanów kwalifikowalność do Medicaid została rozszerzona w ramach ACA, więc nawet jeśli złożyłeś wniosek wcześniej i został odrzucony, powinieneś złożyć wniosek ponownie za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu. (Dowiedz się więcej na ten temat później.) Witryna Medicaid zawiera najnowsze limity dochodów dla uprawnień do Medicaid i CHIP, według stanu (CHIP, Dziecięcy Program Ubezpieczenia Zdrowotnego, jest dostępny dla dzieci, a czasami dla kobiet w ciąży, a limity dochodu są wyższe niż w przypadku Medicaid). ACA wyeliminował testy majątkowe dla kwalifikowalności do Medicaid dla osób dorosłych w wieku poniżej 65 lat, więc kwalifikowalność opiera się na dochodach, a nie na dochodach i majątku łącznie (testy majątkowe są nadal stosowane w przypadku osób w wieku 65 lat lub starszych).

• Ulgi podatkowe na składki: Drugi program, który również jest oparty na dochodach, płaci część miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne (oto jak obliczany jest dochód za to). To tak, jakby uzyskać zniżkę na ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ dotacja pokrywa część kosztów (lub w niektórych przypadkach całość kosztów). Pieniądze z dotacji są przesyłane co miesiąc przez rząd bezpośrednio do Twojej firmy ubezpieczeniowej w Twoim imieniu — lub możesz zapłacić pełną cenę za plan w zamian, a następnie ubiegać się o ulgę podatkową od składek w zeznaniu podatkowym.
  Chociaż dotacje do składek sprawiają, że ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie bardziej przystępne, w przeciwieństwie do powyższej opcji Medicaid, prawdopodobnie nadal będziesz musiał co miesiąc płacić część kosztów ubezpieczenia zdrowotnego (pamiętaj, że niektóre stany pobierają skromne składki od osób zapisanych do Medicaid o dochodach powyżej poziom ubóstwa).
  Uprawnienie do ulgi podatkowej składki zależy od dochodu; aktywa nie są brane pod uwagę. Ulgi podatkowe premium opierają się na utrzymaniu dostępnego kosztu drugiego planu srebrnego po subsydium, ale można je zastosować do dowolnego planu na poziomie metalu.
  Zwykle istnieje górna granica dochodu (równa 400% poziomu ubóstwa) dla kwalifikowalności do dopłat do premii. Ale na lata 2021 i 2022 amerykański plan ratunkowy wyeliminował ten limit. Gospodarstwa domowe, które zarabiają więcej niż 400% poziomu ubóstwa, mogą kwalifikować się do dotacji do składek, jeśli koszt planu odniesienia przekraczałby w przeciwnym razie 8,5% dochodu gospodarstwa domowego.

• Zmniejszony podział kosztów: W przypadku osób o dość niskich lub skromnych dochodach trzeci program zmniejsza wydatki z własnej kieszeni, takie jak odliczenia, copays i współubezpieczenie, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Zasiłek ten jest dostępny dla osób, które zarabiają do 2,5-krotności poziomu ubóstwa.
  Na przykład, jeśli kupiłeś polisę ubezpieczenia zdrowotnego, która w innym przypadku wymagałaby płacenia dopłaty w wysokości 50 USD za każdym razem, gdy odwiedzasz lekarza, Twoja dotacja do udziału w kosztach może zmniejszyć tę dopłatę do 30 USD za każdym razem, gdy odwiedzasz lekarza. Zmniejszony program podziału kosztów ogranicza również maksymalną kwotę z własnej kieszeni, którą zapłacisz, jeśli będziesz często korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ firma ubezpieczeniowa płaci za większy procent twoich wydatków na opiekę zdrowotną, dotacja do współdzielenia kosztów jest jak otrzymanie bezpłatnego podwyższenia na ubezpieczenie zdrowotne.
  Dotacje do udziału w kosztach są dostępne tylko w planach Silver i są automatycznie uwzględniane we wszystkich dostępnych planach Silver, jeśli Twoje dochody kwalifikują Cię do nich. Dla tych, którzy nie kwalifikują się, plany obejmujące dotacje do udziału w kosztach nie pojawiają się w dostępnych opcjach.

Wiele osób o niższych dochodach otrzymuje jednocześnie pomoc zarówno z dopłaty do kredytu podatkowego, jak i zmniejszonej dopłaty do udziału w kosztach, zakładając, że zapisują się do planu Silver. Osoby, które kwalifikują się do dofinansowania z tytułu współdzielenia kosztów, prawie zawsze będą mogły również otrzymać dotację do składek. Ale nie każdy, kto jest uprawniony do dopłaty do składek, ma prawo do dopłaty do udziału w kosztach.

W 2021 r. prawie połowa wszystkich osób zapisanych do planów za pośrednictwem giełd otrzymywała dotacje z tytułu współdzielenia kosztów. Praktycznie wszyscy otrzymywali także dopłaty do składek. Ale znacznie więcej osób — 86% wszystkich zapisanych — otrzymywało dotacje do składek.

Jak uzyskać pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego?

Możesz ubiegać się o dotację na ubezpieczenie zdrowotne, a także o Medicaid, za pośrednictwem stanowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych. Kiedy składasz wniosek o ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, giełda określi, czy kwalifikujesz się do Medicaid lub do zmniejszonego udziału w kosztach i/lub ulgi podatkowej na składki.

Czy kwalifikuję się do pomocy w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego?

Uprawnienie do subwencji na ubezpieczenie zdrowotne zależy od dochodu w stosunku do federalnego poziomu ubóstwa. Kwota federalnego poziomu ubóstwa w dolarach zmienia się co roku i zmienia się w zależności od liczby osób w Twojej rodzinie. Jak wyjaśniono tutaj, wymiana użyje liczb dotyczących poziomu ubóstwa z poprzedniego roku, aby określić kwalifikowalność do dotacji (tak więc w przypadku planów zdrowotnych obowiązujących w 2021 r. używane są liczby dotyczące poziomu ubóstwa z 2020 r.).

Niższy próg kwalifikowalności do dopłat do składek to dochód gospodarstwa domowego równy 100% poziomu ubóstwa w stanach, które nie rozszerzyły Medicaid i ponad 138% poziomu ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid (co stanowi większość stanów ). W stanach, które rozszerzyły Medicaid, dorośli w wieku poniżej 65 lat kwalifikują się do Medicaid, jeśli ich dochód nie przekracza 138% poziomu ubóstwa. W przypadku pokrycia z 2021 r. 100% poziomu ubóstwa dla jednej osoby w kontynentalnych Stanach Zjednoczonych wynosi 12 760 USD.

Zwykle istnieje górny próg kwalifikowalności do dopłat do składek, który wynosi 400% poziomu ubóstwa. Ale amerykański plan ratunkowy wyeliminował to na 2021 i 2022. W zależności od tego, ile dana osoba musiałaby zapłacić za plan odniesienia, dotacje mogą być dostępne przy dochodzie znacznie przekraczającym 400% poziomu ubóstwa. Obrońcy konsumentów wezwali Kongres do przedłużenia przepisów o dotacjach Amerykańskiego Planu Ratunkowego, ale jeśli tak się nie stanie, „klif subsydiów” znów będzie istniał na poziomie 400% poziomu ubóstwa, począwszy od 2023 roku.

Im bliżej jesteś poziomu ubóstwa (lub 138% poziomu ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid), tym więcej otrzymasz subsydiów, a subsydia będą maleć wraz ze wzrostem dochodów. Dotyczy to zarówno dopłat do składek, jak i dopłat do udziału w kosztach.

Co wykluczy mnie z otrzymania dotacji na ubezpieczenie zdrowotne?

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli możesz uzyskać przystępne ubezpieczenie zdrowotne w inny sposób. Na przykład, jeśli możesz uzyskać niedrogie ubezpieczenie zdrowotne poprzez swoją pracę, ale wolisz wykupić plan zdrowotny za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji.

Prawo czyni wyjątek w tej kwestii, jeśli ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez twojego pracodawcę jest kiepskie lub jeśli ubezpieczenie nie jest dostępne:

• Ustawa o przystępnej cenie definiuje „niedrogie” jako ubezpieczenie zdrowotne, które kosztuje mniej niż 9,83% Twoich dochodów w 2021 r. (zwróć uwagę, że jest to obliczane tylko na podstawie kosztu pracownika za samo ubezpieczenie; koszt dodania członków rodziny nie jest brany pod uwagę, co powoduje rodzinną usterkę).
• Jeśli ubezpieczenie zdrowotne dostępne w Twojej pracy nie zapewnia minimalnej wartości, nie dyskwalifikuje Cię to z uzyskania dotacji tylko dlatego, że jest ona dostępna. Aby plan zapewniał minimalną wartość, musi zapłacić średnio 60% pokrywanych kosztów i obejmować „znaczną” opiekę szpitalną i lekarską.

Jeśli jednak zdecydujesz się zapisać do ubezpieczenia zdrowotnego oferowanego przez pracodawcę, nawet jeśli nie jest ono przystępne cenowo lub nie zapewnia minimalnej wartości, nie będziesz kwalifikować się do otrzymania dotacji, o ile jesteś zapisany do planu zdrowotnego pracodawcy. Rząd nie udzieli ci pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli masz już ubezpieczenie zdrowotne związane z zatrudnieniem.

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli jesteś zapisany (lub w niektórych przypadkach kwalifikujesz się do) sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, takiego jak Program Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci, Administracja Weteranów, Medicaid lub Medicare (pamiętaj, że możesz otrzymywać dopłaty do składek, jeśli kwalifikujesz się do Medicare, ale musiałbyś płacić składkę za Medicare Część A, ponieważ nie masz wystarczającej historii pracy, aby otrzymać część A bez składek).

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli przebywasz w więzieniu lub nie mieszkasz legalnie w Stanach Zjednoczonych.

Jeśli jesteś żonaty/zamężna, aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, Twój status podatkowy musi być „żonaty/żonaty rozliczający się wspólnie”. Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli twój status to „żonaty, który składa wniosek oddzielnie”, z wyjątkiem ograniczonych okoliczności związanych z przemocą domową lub porzuceniem przez małżonka.

Brzmi to absurdalnie, ale nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli Twoje dochody są niższe niż 100% FPL, nawet jeśli przebywasz w stanie, w którym nie rozszerzono Medicaid (chyba że jesteś niedawnym imigrantem, który przebywał w USA przez okres krótszy niż pięć lat). Zgadza się; najbiedniejsi z biednych nie otrzymują ulgi podatkowej na składki ani dotacji do dzielenia się kosztami.

To dlatego, że prawodawcy, którzy napisali ustawę o przystępnej cenie, zamierzali, aby wszyscy zarabiający mniej niż 138% FPL otrzymywali Medicaid. Jednak Sąd Najwyższy orzekł, że rząd federalny nie może zmusić stanów do przyznania wszystkim tym ludziom Medicaid. Oznacza to, że każdy stan może zdecydować, czy rozszerzy zakres ubezpieczenia Medicaid na wszystkich zarabiających mniej niż 138% FPL, czy też ograniczy go tylko do osób, które zakwalifikowały się do Medicaid na podstawie starszych, bardziej rygorystycznych kryteriów.

I wciąż jest kilkanaście stanów, które zdecydowały się nie rozszerzać kwalifikowalności do Medicaid, mimo że rząd federalny pokryje 90% kosztów.

Jeśli twój stan zdecydował się nie rozszerzać programu Medicaid i żyjesz poniżej granicy ubóstwa, znajdujesz się w tak zwanej luce zasięgu Medicaid (która nie była częścią ACA i nigdy nie spodziewano się, że będzie problemem) i nie będziesz uprawniony do pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli jesteś w takiej sytuacji, możesz znaleźć opiekę charytatywną w swojej okolicy. Możesz też skorzystać z Community Health Centre, które świadczy usługi podstawowej opieki zdrowotnej, niezależnie od twoich możliwości płatniczych. Znajdź najbliższe Centrum Zdrowia Społecznego.