Przegląd uprawnień i świadczeń Medicare

Medicare to program federalny, który zapewnia opiekę zdrowotną seniorom w wieku 65 lat i starszym oraz osobom z niepełnosprawnością kwalifikującą się, niezależnie od wieku. Aby być uprawnionym, musisz być obywatelem USA lub legalnym rezydentem USA przez co najmniej pięć kolejnych lat, w tym rok przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie Medicare.

Podpisany przez prezydenta Lyndona Johnsona w 1965 roku, Medicare początkowo składał się tylko z dwóch części. Określane jako Original Medicare, Część A i Część B pokrywały odpowiednio podstawową opiekę szpitalną i koszty leczenia ambulatoryjnego. Od tego czasu program rozszerzył się o więcej „części”, a co za tym idzie, więcej korzyści.

Zrozumienie części Medicare i sposobu, w jaki one ze sobą współpracują, pomoże Ci zapisać się do ubezpieczenia w sposób, który zoptymalizuje otrzymywaną opiekę.

Medicare Część A: Ubezpieczenie szpitalne

Część A to twoje ubezpieczenie szpitalne. Pokrywa koszty hospitalizacji, opieki hospicyjnej, pobytów w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej, pobytów w placówkach rehabilitacyjnych, a nawet niektórych usług opieki domowej.

Nie zakładaj, że oznacza to, że wszystko zostanie spłacone na dłuższą metę. Medicare ma surowe zasady, które ograniczają, jak długo będzie obejmować te usługi, jeśli w ogóle.

Medicare Część B: Ubezpieczenie medyczne

Część B to twoje ubezpieczenie medyczne. Obejmuje on różnorodne usługi medyczne, w tym wizyty u lekarza, przejazdy karetką, profilaktyczne badania przesiewowe (np. w kierunku raka i chorób serca), zaopatrzenie dla diabetyków, trwały sprzęt medyczny, badania obrazowe, testy laboratoryjne, ograniczone leki, szczepionki, wizyty wellness i jeszcze.

Większość opieki zdrowotnej, którą otrzymasz, będzie miała miejsce w warunkach ambulatoryjnych, czyli poza szpitalem. Może to być w gabinecie klinicysty, laboratorium, zakładzie radiologicznym lub w dowolnej liczbie lokalizacji. Nawet jeśli usługa jest technicznie świadczona w szpitalu (np. prześwietlenie jest wykonywane na oddziale radiologii szpitala), Medicare nie uważa jej za opiekę szpitalną, chyba że zostaniesz przyjęty do szpitala.

Medicare Część C: Korzyści Medicare

Medicare Advantage, wcześniej znany jako Medicare+Choice, jest alternatywą dla Original Medicare, która została dodana do programu w 1997 roku. Możesz wybrać Original Medicare (Część A i B) lub Część C. Rząd nie zezwala na posiadanie obu .

Plany Medicare Advantage są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które podpisały umowy z rządem federalnym. Plany te zgadzają się obejmować wszystko, co robi Original Medicare, ale mogą również oferować dodatkowe usługi zwane świadczeniami uzupełniającymi.

W 2018 roku ponad 20 milionów Amerykanów wybrało plany Medicare Advantagenad Original Medicare, aby upewnić się, że mają rozszerzony zakres usług, których potrzebują. Plany Medicare Advantage wiążą się z dodatkowymi kosztami dla beneficjentów, którzy zazwyczaj płacą wyższe miesięczne składki niż w przypadku Original Medicare.

Ponadto istnieją inne rodzaje planów zdrowotnych Medicare. Mogą one obejmować zarówno część A, jak i część B, ale wiele z nich zapewnia pokrycie tylko części B. Jeden rodzaj to plan kosztów Medicare, dostępny w niektórych obszarach USA

Medicare Część D: Ochrona leków na receptę

Część D to ubezpieczenie leków na receptę, które zostało podpisane w 2003 r. przez prezydenta George’a W. Busha, ale weszło w życie w 2006 r. Podobnie jak w przypadku Medicare Advantage, plany te są prowadzone przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, ale muszą spełniać standardowe wytyczne określone przez rząd federalny.

Każdy plan ma inny receptariusz leków i każdy beneficjent Medicare musi zdecydować, który plan najlepiej odpowiada jego potrzebom. Żaden plan nie obejmuje wszystkich leków.

Plany suplementów Medicare: Medigap

Dla tych, którzy chcą dodatkowego ubezpieczenia, plan Medicare Supplement, znany również jako plan Medigap, może być czymś do rozważenia. Plany te nie są oficjalną częścią programu Medicare, chociaż Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) standaryzuje ich zakres. Plany Medigap są takie same we wszystkich stanach z wyjątkiem Massachusetts, Minnesoty i Wisconsin.

Plany Medigap w rzeczywistości nie dodają dodatkowych korzyści do twojego ubezpieczenia Medicare. To, co robią, to pomoc w spłacie kosztów, które Medicare pozostawia na stole, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współpłatności.Mogą nawet zwiększyć zasięg podczas podróży zagranicznych.

Plany te są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli i mogą być wykorzystywane wyłącznie w połączeniu z programem Original Medicare, a nie planem Medicare Advantage.

Kiedy zapisać się do Medicare?

Wstępny okres rejestracji (IEP) dla Medicare rozpoczyna się trzy miesiące przed i kończy trzy miesiące po twoich 65 urodzinach. Osoby objęte ubezpieczeniem Social Security Disability Insurance (SSDI) stają się uprawnione do Medicare w 25. miesiącu pobierania świadczeń SSDI i są automatycznie zapisywane do programu przez Social Security Administration. Niektóre osoby mogą kwalifikować się do specjalnych okresów zapisów na podstawie ich historii zatrudnienia lub innego ubezpieczenia zdrowotnego, które posiadają.

Każdego roku istnieje okres otwartej rejestracji dla osób, które chcą zmienić swój zakres ubezpieczenia Medicare. Jeśli chcesz, powiedzmy, przejść z jednego prywatnego planu Medicare na inny lub z Original Medicare na Medicare Advantage (lub odwrotnie), nadszedł czas, aby to zrobić.

Nie każdy musi zapisywać się na każdą część Medicare, ale brak rejestracji na czas może kosztować pakiet z późnych opłat, jeśli zdecydujesz się zapisać później. Opóźnione opłaty za część A mogą trwać latami, ale kary za opóźnienie w części B i części D mogą obowiązywać tak długo, jak długo masz Medicare.

Dla przypomnienia, wybór planu Medicare Advantage zamiast oryginalnego Medicare nie zwalnia cię z płacenia kar za część A i część B.

Ile kosztuje Medicare

Medicare jest często określane jako medycyna uspołeczniona, ale nie jest bezpłatne. Chociaż może to być bardziej przystępne niż niektóre prywatne plany ubezpieczeniowe, wielu Amerykanów ma trudności z utrzymaniem opieki zdrowotnej.

Dla tych, którzy spełniają określone wymagania majątkowe i dochodowe, istnieją programy oszczędnościowe Medicare, które mogą pomóc w obniżeniu kosztów.

• Część A: Składki miesięczne za Część A są bezpłatne dla osób, które przepracowały ponad 40 kwartałów (10 lat) zatrudnienia opodatkowanego Medicare. Ich małżonkowie, a czasami byli małżonkowie i wdowy, również są uprawnieni do bezpłatnych składek. Ci, którzy pracowali mniej, będą płacić co miesiąc setki dolarów. W 2022 roku to od 274 dolarów miesięcznie (za 30 do 39 kwartałów) do 499 dolarów miesięcznie (za mniej niż 30 kwartałów pracy). Dodatkowe koszty części A obejmują 1556 USD udziału własnego w 2021 r. za każdy pobyt w szpitalu do 60 dni. W przypadku dłuższych pobytów w szpitalu dopłata wynosi 389 USD za dni 60 do 90 i 778 USD za dni 91 i więcej. Pobyty w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej są objęte ubezpieczeniem przez 20 dni, po czym następuje dopłata w wysokości 194,50 USD dziennie za dni od 21 do 100.

• Część B: Każdy płaci miesięczne składki za Część B, a im więcej zarabiasz, tym więcej zapłacisz. Medicare analizuje Twoje zeznania podatkowe sprzed dwóch lat, aby określić koszt Twoich składek. Istnieje również jednorazowy udział własny, który należy płacić co roku przed rozpoczęciem świadczeń (233 USD w 2022 r.). Z wyjątkiem profilaktycznych badań przesiewowych, wizyta powitalna w Medicare i coroczne wizyty zdrowotne są bezpłatne, jeśli Twój świadczeniodawca wyrazi zgodę na harmonogram opłat lekarskich Medicare. Powinieneś spodziewać się współubezpieczenia w wysokości 20% za wszystkie otrzymane usługi w ramach części B.

• Część C (Medicare Advantage) i Część D: Składki, odliczenia i dopłaty do planów Medicare Advantage i Części D będą się różnić w zależności od prywatnej firmy ubezpieczeniowej, która oferuje plan. Jednakże, jeśli Twój dochód przekracza określoną kwotę, CMS wymaga uiszczenia opłaty znanej jako Miesięczna Kwota Korekty Związanej z Dochodem (IRMAA) jako dodatek do Twoich miesięcznych składek Część D. Opłata ta zostanie również doliczona, jeśli korzystasz z planu Medicare Advantage, który obejmuje leki na receptę. IRMAA jest wypłacana bezpośrednio rządowi, a nie prywatnej firmie ubezpieczeniowej, która obsługuje Twój plan.

Gdzie znaleźć pomoc

Medicare to skomplikowany program o ciągle zmieniających się zasadach i przepisach. To powiedziawszy, może być trudno wiedzieć, jak postępować.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości dotyczące ubezpieczenia Medicare, możesz skorzystać z pomocy swojego stanowego programu pomocy. Są to programy prowadzone przez wolontariuszy, które otrzymują fundusze od rządu federalnego, aby Cię poprowadzić. Możesz też wynająć prywatnych konsultantów, którzy pomogą Ci w rozwiązaniu wszelkich problemów.