Wysoki udział własny a katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego

Co roku wydaje się, że mamy do czynienia z rosnącymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego. Więc jeśli chodzi o wybór odpowiedniego planu ubezpieczenia zdrowotnego, bardzo kuszące jest wybranie planu, który ma najmniejszą miesięczną składkę.

Jednak te plany z najmniejszymi miesięcznymi składkami są również planami, które mają również najwyższe koszty własne. W zależności od stanu zdrowia Twojej rodziny, może to być mądry wybór lub może być dla Ciebie katastrofą zdrowotną i/lub finansową.

Nazwa „katastroficzna” ma nawiązywać do faktu, że jeśli poważnie zachorujesz lub poważnie zranisz się – w wyniku katastrofy – będziesz mieć przynajmniej minimum ubezpieczenia zdrowotnego, które pomoże ci zapłacić wygórowaną sumę pieniędzy, takie zdarzenie będzie kosztować. „Wysokie odliczenie” i „katastrofalne” plany ubezpieczenia zdrowotnego to dwie nazwy tego samego rodzaju planu.

Oto kilka podstawowych informacji o tym, jak działają te katastrofalne lub wysokie odliczenia i jak możesz zdecydować, czy są one dla Ciebie właściwym, czy złym wyborem.

Jak oni pracują

Najlepszy sposób, aby dowiedzieć się, czy plan ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniuKątWłaściwym wyborem jest zrozumienie ich działania.

Zacznijmy od kilku definicji:

• Składka to Twoja miesięczna opłata za ubezpieczenie.
• Udział własny to kwota, jaką zapłacisz za własną opiekę medyczną, zanim firma ubezpieczeniowa zapłaci cokolwiek.
• Istnieją dwa rodzaje copays. Pierwsza jest jak opłata za wejście do domu – zwykle wynosi 20-60 USD lub jakaś kwota, która w większości zmusza do dwukrotnego zastanowienia się nad umówieniem się na wizytę lub zakupem tego leku. Oznacza to, że zdajesz sobie sprawę, że twoja opieka zdrowotna nie jest bezpłatna – ta pierwsza dopłata po prostu rozpoczyna resztę procesu płatności. Drugi rodzaj to dopłata procentowa, na przykład 80/20, zwana również „koasekuracją”, co oznacza, że ​​gdy przekroczysz swój limit odliczeń, zapłacisz 20% pozostałych rachunków, a ubezpieczyciel zapłaci 80%.

Twoja kasa chorych chce zebrać od Ciebie jak najwięcej pieniędzy i wypłacić jak najmniej pieniędzy w Twoim imieniu. Działają w interesie, aby osiągnąć zysk, więc ich formuła brzmi: weź, weź, weź – ale nie płać za dużo.

Problem polega na tym, że jeśli nie stać Cię na składki (płatności dokonywane co miesiąc), to w ogóle nie kupisz ich ubezpieczenia. Dlatego woleliby dać ci opcję, która będzie cię kosztować mniej w składkach każdego miesiąca i będzie wymagać płacenia więcej z własnej kieszeni, gdy potrzebujesz usług medycznych. Oznacza to, że nie będą musieli płacić nikomu w Twoim imieniu, dopóki nie zostanie spełniony pewien, bardzo wysoki próg.

Dlatego firmy ubezpieczeniowe tworzą różne plany, które wymagają oceny „ryzyka” — prawdopodobieństwa zachorowania lub odniesienia obrażeń, prawdopodobieństwa, że ​​będziesz musiał skorzystać z ubezpieczenia, prawdopodobieństwa, że ​​będą musieli zapłacić zbyt dużo za twoje problemy zdrowotne.

Plan zwykły, z wyższą składką, ale niższym odliczeniem, oznacza, że ​​zapłacisz więcej ubezpieczycielowi, a on zapłacą więcej w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest na tyle wysokie, że warto co miesiąc płacić więcej.

Wysoki udział własny, katastrofalny plan z bardzo wysokim udziałem własnym i niższą składką oznacza, że ​​początkowo zapłacisz dużo więcej pieniędzy, zanim firma ubezpieczeniowa w ogóle zacznie płacić w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest mniejsze i możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, nie płacąc tak dużo za ubezpieczenie.

Przykłady

Standardowy plan ubezpieczeniowy może wymagać płacenia firmie ubezpieczeniowej 1000 USD miesięcznie, a odliczenie wynosi 500 USD. Kiedy już zapłaciłeś ten udział, kiedy pójdziesz do lekarza i wypiszesz receptę, firma ubezpieczeniowa powie ci: „W porządku pacjent – ​​płacisz dopłatę w wysokości 25 USD za wizytę u lekarza i 15 USD za receptę, a my resztę zapłacimy.” Pod koniec miesiąca, jeśli nie spotykasz się z lekarzem więcej, oznacza to, że kosztowało cię to 1040 dolarów za opiekę zdrowotną w tym miesiącu.

Wysoki franszyza/katastrofalny plan ubezpieczenia może wymagać od Ciebie płacenia 500 USD miesięcznie na rzecz firmy ubezpieczeniowej, ale Twoje odliczenie wynosi 2500 USD. Ten sam scenariusz — idziesz do lekarza, a on wypisuje receptę. Tylko tym razem zapłaciłeś za wizytę w gabinecie (100 dolarów) i lek (15 dolarów) – ale ponieważ twój udział własny jest tak wysoki, że jeszcze go nie wydałeś w tym roku, więc firma ubezpieczeniowa nic jeszcze nie zapłaci w Twoim imieniu. Twój całkowity koszt w tym miesiącu wynosi (500 $ premii + 100 $ + 15 $ = ) 615 $.

Teraz, jeśli musisz udać się do lekarza tylko raz w tym miesiącu, to okazuje się, że Twój plan z wysokimi odliczeniami był dla Ciebie lepszą ofertą, ponieważ gdybyś zapłacił za droższy plan zdrowotny, wydałbyś 435 USD więcej niż zapłaciłeś w swoim katastrofalnym/wysokim planie ubezpieczenia zdrowotnego.

Załóżmy jednak, że twój syn spadnie z deskorolki. Doznaje wstrząsu mózgu, który go nokautuje. Co gorsza, łamie rękę w trzech miejscach, co wymaga operacji, aby ustawić rękę i przyszpilić ją, aby dobrze się zagoiła. Wydatek! Te początkowe copays będą najmniejszym z twoich zmartwień. Zapłacisz całe 2500 dolarów plus dodatkowe 20% — potencjalnie wiele tysięcy dolarów. Przy regularnym planie ubezpieczenia zdrowotnego Twoja kwota z własnej kieszeni byłaby znacznie mniejsza.

Jak zdecydować, czy katastrofalny plan zadziała dla Ciebie?

Jeśli Ty i członkowie Twojej rodziny jesteście względnie zdrowi i nie potrzebujecie wielu wizyt u lekarza, pobytów w szpitalu lub recept na leki w ciągu roku, plan z wysokim odliczeniem może być dla Was bardzo dobry.

Z drugiej strony, jeśli ty i członkowie twojej rodziny macie jakieś medyczne wyzwania, takie jak duża podatność na złapanie jakiegokolwiek robactwa, czy jakikolwiek przewlekły stan, wtedy plan zdrowotny z wysokim odliczeniem prawdopodobnie będzie cię kosztował więcej z twojej kieszeni. długi bieg.

Jeśli uważasz, że wysoki franszyza/katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego będzie odpowiadał Twoim potrzebom, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, korzystając z konta oszczędnościowego (HSA). HSA pozwalają zaoszczędzić pieniądze, bez podatku, na opłacenie wszelkiego rodzaju wydatków medycznych. W przeciwieństwie do innych kont oszczędnościowych podlegających odliczeniu, pieniądze nie znikają pod koniec roku, jeśli ich nie wydasz, i możesz je wykorzystać w dowolnym momencie przez resztę życia na wydatki medyczne. Co więcej, jest przenośny, co oznacza, że ​​możesz zmienić pracę lub przejść na emeryturę, a zaoszczędzone pieniądze będą nadal dostępne.