Czy w 2021 roku nadal będzie kara za brak ubezpieczenia?

Indywidualna kara mandatowa ACA, która była kiedyś pobierana przez IRS w federalnych zeznaniach podatkowych, została obniżona do 0 USD po końcu 2018 r. W większości stanów osoby, które nie były ubezpieczone od 2019 r., nie podlegają już karze.

Są jednak obszary kraju, w których nadal obowiązują kary, jeśli dana osoba jest nieubezpieczona i nie kwalifikuje się do zwolnienia.

Ponad dekadę po jej uchwaleniu większość części ustawy o przystępnej cenie (ACA) (aka Obamacare) jest popierana przez większość Amerykanów.

Obejmuje to gwarantowane ubezpieczenie emisji niezależnie od wcześniej istniejących warunków, ulgi podatkowe (subsydia), które sprawiają, że ubezpieczenie jest bardziej przystępne, ochrona podstawowych świadczeń zdrowotnych, eliminacja maksymalnych rocznych i dożywotnich świadczeń oraz rozszerzenie Medicaid.

Jednak indywidualna kara współodpowiedzialności, czyli kara indywidualnego mandatu, zawsze była niepopularnym przepisem prawa. Mandat wszedł w życie w 2014 roku, wymagając od prawie wszystkich Amerykanów utrzymania ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że kwalifikują się do zwolnienia.

Od 2014 do 2018 roku IRS nakładała kary na osoby, które nie posiadały ubezpieczenia i które nie kwalifikowały się do zwolnienia. Sam mandat indywidualny nadal istnieje. Ale nie ma już federalnej kary za nieprzestrzeganie przepisów.

Indywidualne uchylenie kary mandatowej

Były prezydent Trump prowadził kampanię na temat obietnicy uchylenia ACA i zastąpienia jej czymś innym. Republikanie w Izbie Republikanów przyjęli amerykańską ustawę o opiece zdrowotnej (AHCA) w 2017 roku, ale ustawa ta zawiodła w Senacie, pomimo wielokrotnych prób jej uchwalenia przez senatorów republikańskich.

Ostatecznie republikańscy prawodawcy uchwalili ustawę o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, a prezydent Trump podpisał ją w grudniu 2017 r. Chociaż ustawa podatkowa pozostawiła resztę ACA nienaruszona, od 2019 r. zniosła indywidualną karę mandatową (inne przepisy weszła w życie w 2018 r., ale uchylenie mandatu indywidualnego zostało opóźnione o rok).

Chociaż Kongres nie uchylił niczego poza karą mandatową (a później niektórymi podatkami ACA), wkrótce pozew został złożony przez grupę stanów rządzonych przez republikę, argumentując, że bez kary sam mandat jest niekonstytucyjny.

Argumentowali również, że mandatu nie można oddzielić od reszty ACA, a zatem cały ACA należy uznać za niekonstytucyjny. Sędzia federalny zgodził się z nimi pod koniec 2018 roku.

Pod koniec 2019 r. panel sądów apelacyjnych zgodził się, że indywidualny mandat nie jest zgodny z konstytucją, ale odesłał sprawę do sądu niższej instancji, aby ten zdecydował, które przepisy ACA należy uchylić.

Sprawa ostatecznie trafiła do Sądu Najwyższego, gdzie sędziowie orzekali na korzyść ACA. Więc chociaż nadal nie ma kary federalnej za nieubezpieczenie, reszta ACA została podtrzymana przez Sąd Najwyższy (sąd Najwyższy podtrzymał ACA już po raz trzeci; wcześniejsze orzeczenia z 2012 i 2015 roku również utrzymały ACA). w miejscu).

Indywidualne kary wynikające z mandatu stanowego

Wraz z eliminacją federalnej indywidualnej kary mandatowej, niektóre stany wprowadziły własne mandaty i kary:

• Massachusetts miało już mandat i karę, które obowiązują od 2006 roku. Stan nie oceniał kary w stosunku do osób, wobec których nałożona była kara federalna, ale od 2019 r. zaczął ponownie wymierzać karę.

• New Jersey wdrożyło indywidualny mandat i związaną z nim karę począwszy od 2019 roku.

• Dystrykt Kolumbii wprowadził również mandat indywidualny i związaną z nim karę od 2019 r.

• Rhode Island stworzył indywidualny mandat i związaną z nim karę od 2020 roku.

• Kalifornia stworzyła mandat indywidualny i związaną z nim karę od 2020 roku.

Większość stanów z indywidualnymi mandatami wzorowała swoje kary na karze federalnej zastosowanej w 2018 r., która wynosi 695 USD na nieubezpieczoną osobę dorosłą (połowa tej kwoty na dziecko), do 2085 USD na rodzinę lub 2,5% dochodu gospodarstwa domowego powyżej podatku próg zgłoszenia, chociaż istnieją pewne różnice między stanami.

Vermont ma indywidualny mandat od 2020 roku, ale stan nie ustanowił jeszcze żadnej kary za nieprzestrzeganie.

Maryland stworzyła program, w ramach którego w stanowym zeznaniu podatkowym pyta się o ubezpieczenie zdrowotne, ale zamiast karać nieubezpieczonych mieszkańców, stan wykorzystuje dane w celu objęcia tych osób ubezpieczeniem zdrowotnym. Od tego czasu inne stany poszły w ślady Maryland, tworząc program „łatwej rejestracji”.

Wpływ na składki ubezpieczeniowe

Likwidacja indywidualnej kary mandatowej w 2019 r. przyczyniła się do wyższych indywidualnych składek rynkowych (niegrupowych) za 2019 r., ponieważ ubezpieczyciele spodziewali się, że osoby, które prawdopodobnie stracą ubezpieczenie po zniesieniu kary, będą zdrowi, podczas gdy osoby chore będą ich zasięg bez względu na to, czy za nieubezpieczenie grozi kara.

Pierwotnym celem kary było zachęcenie zdrowych osób do dołączenia do puli ryzyka, ponieważ zrównoważona pula ryzyka (z wystarczającą liczbą zdrowych osób, aby zrekompensować koszty roszczeń osób chorych) jest niezbędna do funkcjonowania każdego produktu ubezpieczenia zdrowotnego.

Według wniosków o stawkę dla planów na 2019 r. średnie składki spadłyby na 2019 r., gdyby utrzymana została kara dotycząca indywidualnego mandatu (zamiast tego nastąpił niewielki średni wzrost stawek).

Głównym powodem wzrostu średnich składek zamiast spadku w 2019 r. była eliminacja indywidualnej kary mandatowej, a także wysiłki administracji Trumpa mające na celu rozszerzenie dostępu do krótkoterminowych planów zdrowotnych i stowarzyszeń.

Plany te przemawiają do zdrowszych osób, więc ich ekspansja ma taki sam skutek jak uchylenie kary, jeśli chodzi o zmniejszenie liczby zdrowych osób, które utrzymują indywidualny zasięg rynku zgodny z ACA. Należy zauważyć, że chociaż średnie składki referencyjne nieznacznie spadły w 2019 r., ogólna średnia składka wzrosła w tym roku.

Ale ponieważ dotacje do składek ACA dostosowują się, aby utrzymać pokrycie przystępne, nawet gdy składki wzrosną, większość osób, które kupują plany zdrowotne na giełdach, nadal to robi.

Chociaż po zniesieniu indywidualnej kary mandatowej nastąpił spadek liczby zapisów, był on bardzo skromny: 11,75 mln zapisanych w 2018 r., spadł do 11,44 mln w 2019 r., a następnie tylko nieznacznie spadł w 2020 r., do 11,41 mln.

A zapisy wzrosły w 2021 r.: 12 milionów osób zapisało się do planów za pośrednictwem giełdy w okresie otwartej rejestracji, a kolejne 2,5 miliona osób zarejestrowało się podczas specjalnego okresu rejestracji związanego z COVID w 2021 r.

W ciągu ostatnich kilku lat liczba osób, które wykupują ubezpieczenie poza giełdami i wszystkich, którzy nie kwalifikowali się do otrzymania dotacji na giełdzie, zapisała się do planów pełnocenowych. Ale na lata 2021 i 2022 amerykański plan ratunkowy wyeliminował limit dochodów dla kwalifikowalności do dotacji, dzięki czemu dotacje są szerzej dostępne, a zasięg bardziej przystępny dla większej liczby osób.

Indywidualna kara mandatowa ACA nigdy nie była popularna, ale składki na indywidualne rynkowe ubezpieczenia zdrowotne są teraz wyższe, ponieważ zostały one zniesione, ponieważ ubezpieczenie nadal jest gwarantowane.

Ogólne zmiany stawek były bardzo skromne w ciągu ostatnich kilku lat, ale stawki byłyby niższe w 2019 r., gdyby nie zlikwidowano indywidualnego mandatu, i to nadal jest uwzględniane w stawkach stosowanych przez ubezpieczycieli w kolejnych latach.

Przed 2014 rokiem nie było mandatu, ale firmy ubezpieczeniowe w większości stanów mogły odrzucać wnioski lub pobierać dodatkowe składki na podstawie historii medycznej wnioskodawców.

Gdy ubezpieczenie stało się problemem gwarantowanym (co oznaczało, że ubezpieczyciele nie mogli już brać pod uwagę historii medycznej wnioskodawców), konieczne stało się nałożenie pewnego rodzaju środka, aby zapewnić, że ludzie będą utrzymywać ubezpieczenie przez cały rok.

W przeciwnym razie ludzie byliby bardziej skłonni do rezygnacji z ubezpieczenia, gdy są zdrowi, i zapisywali się na ubezpieczenie tylko wtedy, gdy potrzebują opieki zdrowotnej, co skutkowałoby wyższymi składkami (ograniczone okresy zapisów są drugą częścią zachęta do zapewnienia, że ​​ludzie będą utrzymywać ubezpieczenie przez cały rok).

Ale jak widzieliśmy w latach, odkąd zniesiono karę za indywidualne mandaty, rejestracja w planach za pośrednictwem giełd pozostała dość stabilna, dzięki subsydiom premiowym ACA, w połączeniu z ograniczonymi możliwościami rejestracji (tj. nie można po prostu wykupić ubezpieczenia za każdym razem, gdy na przykład; musi to nastąpić podczas otwartej rejestracji lub w specjalnym okresie rejestracji; dotyczy to również poza giełdami).

Cztery stany i DC nakładają kary finansowe na nieubezpieczonych mieszkańców. W większości krajów nie ma już jednak kary za bycie bez ubezpieczenia zdrowotnego.

Ale nadal dobrze jest mieć ubezpieczenie zdrowotne. Brak ubezpieczenia oznacza, że ​​opieka zdrowotna w przypadku poważnej dolegliwości może być nieopłacalna lub całkowicie niedostępna.

I nadal nie można zarejestrować się poza otwartą rejestracją, jeśli nie masz wydarzenia kwalifikującego (a wiele wydarzeń kwalifikujących wymaga teraz, aby osoba posiadała już minimalne ubezpieczenie podstawowe przed wydarzeniem kwalifikującym). Poważna choroba lub uraz nie liczy się jako wydarzenie kwalifikujące.