Automatyczna rejestracja Medicare: jak to działa?

Powinieneś mieć wpływ na rodzaj planu ubezpieczenia zdrowotnego, który posiadasz. Niestety nie zawsze tak to działa.

Jeśli chodzi o Medicare, rząd może zarejestrować Cię automatycznie lub firma ubezpieczeniowa może zapisać Cię do jednego ze swoich planów bez Twojej zgody. Znaj swoje prawa lub możesz dosłownie zapłacić cenę.

Twoje opcje Medicare

Kiedy kończysz 65 lat lub masz kwalifikującą się niepełnosprawność (obowiązują wymagania dotyczące obywatelstwa USA i/lub legalnego pobytu), możesz kwalifikować się do Medicare. Medicare nie jest uniwersalne, więc musisz podjąć ważne decyzje.

Najpierw musisz zdecydować, czy Twoje potrzeby medyczne są lepiej zaspokajane przez plan Original Medicare lub Medicare Advantage:

• Oryginalne Medicare: Ten rodzaj Medicare obejmuje Część A i Część B z możliwością zapisania się na plan leków na receptę Część D. Ta opcja zapewnia ubezpieczenie od dostawców Medicare w całym kraju. Obejmuje szeroki zakres usług.

• Medicare Advantage: To jest Twój plan Części C. Niektóre plany mogą również obejmować plan leków na receptę w części D. Z wyjątkiem opieki w nagłych wypadkach, Twój zasięg jest zwykle ograniczony do dostawców w Twojej sieci lokalnej. Jednak plany te mogą oferować dodatkowe świadczenia za usługi, których Original Medicare nie obejmuje, np. soczewki korekcyjne, protezy dentystyczne i aparaty słuchowe.

Po drugie, musisz zdecydować, jaki rodzaj planu jest najlepszy dla Twojego portfela:

• Oryginalne Medicare: Nie ma limitu wydatków z własnej kieszeni, ale możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji w ramach programów oszczędnościowych Medicare, które mogą obniżyć koszty. Możesz również zapisać się do planu Medicare Supplement, znanego również jako plan Medigap, aby pomóc w spłacie odliczeń, współubezpieczenia, copays i innych wydatków.

• Medicare Advantage: Istnieje limit wydatków z własnej kieszeni w zależności od tego, czy usługi są w sieci, czy poza nią. W 2021 r. jest to ustalone na 7550 USD za koszty w sieci. Pamiętaj, że nie obejmuje to kosztów miesięcznych składek.

Automatyczna rejestracja do oryginalnego Medicare

Jesteś automatycznie zapisywany do Original Medicare (Części A i C), jeśli aktywnie otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, kiedy stajesz się uprawniony.

Dzieje się tak, gdy kończysz 65 lat lub masz kwalifikującą się niepełnosprawność i jesteś objęty ubezpieczeniem społecznym na wypadek niezdolności do pracy (SSDI) przez 24 miesiące. (Jesteś automatycznie zapisany do Medicare w swoim 25. miesiącu.) W takich przypadkach Twoje składki zostaną potrącone z Twojego czeku Social Security.

Plusy:

• Niezależnie od tego, czy korzystasz z planu Original Medicare, czy Medicare Advantage, każdy musi płacić składki w ramach części B (większość osób otrzymuje część A bez składek). Plany Medicare Advantage, z pewnymi wyjątkami, naliczają własne miesięczne składki. Z tego punktu widzenia Original Medicare jest najtańszą opcją, przynajmniej jeśli chodzi o dostęp do Medicare.
• Rejestracja automatyczna oznacza, że ​​zostaniesz zapisany na czas. Będziesz mógł uniknąć kar za spóźnienie za Część A lub Część B, niektóre, które mogą trwać tak długo, jak masz Medicare.

Cons:

• Rejestracja w planie leków na receptę Część D nie jest automatyczna i nadal musisz podjąć kroki, aby zapisać się do planu, jeśli chcesz. Kary za spóźnienie z części D mogą mieć zastosowanie, jeśli zarejestrujesz się zbyt późno.
• Jeśli zamiast tego chcesz skorzystać z planu Medicare Advantage, musisz działać proaktywnie. Zwróć uwagę na kalendarz Medicare. Jeśli nie zmienisz planu Medicare Advantage podczas początkowego okresu rejestracji, będziesz musiał poczekać do rocznego okresu otwartej rejestracji (15 października do 7 grudnia).

Domyślna rejestracja w programie Medicare Advantage

Inną kwestią jest zapisanie kogoś do planu, który może być droższy niż Original Medicare.

Ustawa o zrównoważonym budżecie z 1997 r. wprowadziła ważną zmianę, jeśli chodzi o rejestrację w Medicare. W szczególności umożliwiło to bezproblemową konwersję, praktykę, w której prywatna firma ubezpieczeniowa mogła automatycznie zapisać Cię w jednym ze swoich planów Medicare Advantage (Część C).

To nie był swobodny upadek. Firmy ubezpieczeniowe musiały ubiegać się o zgodę rządu federalnego na udział w płynnej konwersji. Mogli zapisać tylko osoby, które niedawno kwalifikowały się do Medicare i były już członkami jednego z ich innych planów zdrowotnych.

Na przykład firma ubezpieczeniowa, która zapewniła sponsorowany przez pracodawcę plan zdrowotny lub plan Medicaid, może zmienić Cię na jeden ze swoich planów Medicare Advantage po ukończeniu 65 lat.

Jednak pojawiły się obawy, że ludzie zapisywali się do planów Medicare Advantage, na które nie było ich stać, lub planów z sieciami, które ograniczały ich opcje opieki (np. ich obecni lekarze lub szpitale mogą nie być objęte ubezpieczeniem). W odpowiedzi na reakcje, Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) zawiesiły części bezproblemowej konwersji w 2016 roku.

Do 2018 r. domyślna rejestracja — nowy termin oznaczający bezproblemową konwersję — była ograniczona do osób, które podwójnie kwalifikują się zarówno do Medicaid, jak i Medicare. Osoby otrzymujące plany Medicaid od prywatnej firmy ubezpieczeniowej mogą teraz automatycznie zapisać się do określonego rodzaju planu Medicare Advantage, znanego jako plan dla osób ze specjalnymi potrzebami, oferowanego przez tę samą firmę.

Plany te, D-SNP, muszą mieć co najmniej trzy gwiazdki i zostać zatwierdzone przez odpowiedni stanowy program Medicaid. Beneficjenci pozostaną na obu planach w celu uzyskania kompleksowego, przystępnego cenowo ubezpieczenia.

Automatyczna i ułatwiona rejestracja dla części D

Osoby, które kwalifikują się do pełnych świadczeń Medicaid lub innych kwalifikujących się programów dotacji dla osób o niskich dochodach (LIS) (Extra Help, Medicare Savings Programs, Social Security), mogą napotkać inny rodzaj automatycznej rejestracji w zakresie ubezpieczenia na leki na receptę.

Proces ten jest określany jako automatyczna rejestracja dla osób, które kwalifikują się podwójnie do Medicaid i Medicare oraz jako ułatwiona rejestracja dla osób, które kwalifikują się do LIS.

Jeśli jesteś zapisany do Original Medicare, CMS zarejestruje Cię w planie ubezpieczenia leków na receptę (Część D), jeśli sam go nie wybierzesz. Plan, który wybiorą dla Ciebie, będzie planem porównawczym, który oferuje podstawowe pokrycie i ma miesięczną składkę mniejszą niż progi regionalne stanowe.

Jeśli jesteś zapisany do planu Medicare Advantage, który nie obejmuje świadczeń związanych z lekami na receptę (tylko MA), firma ubezpieczeniowa, która zaoferowała wybrany przez Ciebie plan, może zmienić Cię na taki, który oferuje (MA-PD).

Jeśli ta firma nie oferuje MA-PD, może zapisać Cię do jednego ze swoich samodzielnych planów Part D. Haczyk polega na tym, że firma ubezpieczeniowa musi wybrać opcję najniższego kosztu dla połączonych składek Części C i Części D.

Mogą istnieć powody, dla których nie chcesz zapisywać się na plan Part D (np. masz ubezpieczenie z innego źródła). Zawsze możesz zrezygnować z planu.

Alternatywnie możesz wybrać bardziej rozbudowany plan niż ten, który został Ci przydzielony. Możesz zmienić plan na wybrany przez siebie podczas jednego z kwartalnych okresów specjalnych zapisów dla beneficjentów Medicaid i Extra Help lub w trakcie rocznego okresu otwartego zapisu do Medicare.

Decyzje dotyczące Medicare nie zawsze są łatwe do podjęcia, ale gdy ktoś inny podejmuje je za Ciebie, możesz otrzymać plan zdrowotny, który nie spełnia Twoich potrzeb. Upewnij się, że rozumiesz proces rejestracji i podejmij kroki, aby w razie potrzeby wprowadzić zmiany.