7 rzeczy, które należy wiedzieć o planach zdrowotnych babci

Kiedy ACA została podpisana w 2010 roku, wezwała do radykalnych zmian na rynkach indywidualnych i małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych. W ustawie wbudowano przepis pozwalający na dalsze obowiązywanie planów, które istniały już w dniu 23 marca 2010 r. (w dniu uchwalenia ustawy) bezterminowo, o ile w planie nie zostaną wprowadzone żadne istotne zmiany, oraz tak długo, jak firma ubezpieczeniowa będzie oferować plan. Plany te są oparte na zasadzie dziadka i są zwolnione z wielu wymagań ACA.

Ale ACA nie przewidziała żadnych szczególnych ulg dla planów indywidualnych i małych grup, które weszły w życie po 23 marca 2010 r., ale zanim większość przepisów ubezpieczeniowych ACA miała wejść w życie w 2014 r. Oczekiwano, że wygasną w dniu 23 marca 2010 r. do końca 2013 r. i zostaną zastąpione ochroną zgodną z ACA w tym momencie lub najpóźniej przed datą odnowienia w 2014 r.

Przejściowa ulga stworzyła plany „babci”

Następnie jesienią 2013 r., gdy giełdy ubezpieczeń zdrowotnych zaczęły działać – ze znacznymi usterkami technicznymi – a powiadomienia o anulowaniu planów niezgodnych z wymaganiami zaczęły pojawiać się w skrzynkach pocztowych konsumentów, wrzawa związana z anulowaniem planów osiągnęła szczyt gorączki .

W odpowiedzi HHS wydał przejściową ulgę, która pozwoliła stanom zezwolić na ponowne odnowienie tych planów niebędących dziadkami aż do 1 października 2014 r., przy czym zakres ubezpieczenia mógł pozostać w mocy do 30 września 2015 r.

Niecałe cztery miesiące później, w marcu 2014 r., HHS wydał przedłużenie tymczasowej ulgi, dając państwom możliwość zezwolenia na odnowienie tych planów (zwanych planami „przejściowymi” lub „babciami”) dopiero 1 października 2016 r., z zasięgiem które mogłyby następnie pozostać w mocy aż do 30 września 2017 r.

29 lutego 2016 r. CMS wydał dodatkowe rozszerzenie, które pozwoliło babcinym planom pozostać w mocy aż do 31 grudnia 2017 r. Od tego czasu przedłużenia są wydawane co roku, z ostatnim na początku 2021 r. Pozwala to babcinym planom trwać do 2022 r., o ile państwo i ubezpieczyciel zgodzą się na to zezwolić.

W efekcie w większości stanów nadal istnieją plany indywidualne i grupowe (choć ich liczba stale maleje), które nie są opiekuńcze, a także nie do końca zgodne z ACA.

Ale jak zawsze, ubezpieczyciele mają możliwość zakończenia planów przejściowych i zastąpienia ich planami zgodnymi z ACA, nawet w stanach, które pozwalają na kontynuowanie planów przejściowych.

Przejściowe plany zdrowotne

1. Plany babci to nie to samo, co plany dziadka. Mają różne wymagania w zakresie przestrzegania różnych aspektów ACA i nie mogą pozostawać w mocy w nieskończoność. Plany babci mają datę wygaśnięcia, w przeciwieństwie do planów dziadka, które teoretycznie mogą pozostać w mocy na zawsze, jeśli przewoźnicy zdecydują się na tę trasę (co jest mało prawdopodobne). Warto jednak zauważyć, że przyznano już wystarczającą liczbę przedłużeń, aby umożliwić babcinym planom istnienie przez prawie dodatkową dekadę poza pierwotnie planowanymi datami zakończenia. Możemy zobaczyć dodatkowe przedłużenia, które będą obowiązywać do czasu, gdy ubezpieczyciele zdecydują się na wypowiedzenie polis z powodu malejącej liczby zapisów.

2. Niektóre stany zdecydowały się w ogóle nie zezwalać na plany babci, inne zakończyły je do 2016 roku. Nawet w stanach, które pozwoliły babcinym planom na dalsze odnawianie, niektórzy przewoźnicy i tak zakończyli plany i zastąpili je zasięgiem zgodnym z ACA. Pierwotny przepis o ulgach przejściowych został wydany pod koniec 2013 roku, kiedy niektóre państwa i przewoźnicy byli tak daleko na ścieżce wdrażania ACA, że uznali, że odwrócenie kursu w tym momencie nie byłoby w interesie ubezpieczonych. W 15 stanach i DC do 2016 r. nie istniały żadne plany babci.

Chociaż większość stanów zezwoliła na kontynuację planów babci, są co najmniej cztery z tych stanów, w których nie ma już żadnych planów babci, ponieważ przewoźnicy zdecydowali się z nich zrezygnować. A ponieważ ludzie nie mogą już kupować planów babci, liczba zapisów w tych planach stale spada na przestrzeni lat.

3. Plany „babcia” obejmują opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów, ale nie są zobowiązane do pokrycia pozostałych podstawowych korzyści zdrowotnych ACA. ACA zaczęła wymagać, aby wszystkie plany zdrowotne obejmowały określoną opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów (tj. bezpłatnych w momencie świadczenia usługi) przez wszystkie lata objęte planem rozpoczynające się 23 września 2010 r. lub później. Dotyczyło to nowych i odnawianych planów, chociaż nie dotyczyło to planów dziadka. Tak więc plany babci, które obowiązywały po 23 marca 2010 r., ale przed 23 września 2010 r., musiały obejmować opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów od daty pierwszego odnowienia. Wszystkie plany babci, które weszły w życie 23 września 2010 r. lub później, obejmowały opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów od samego początku.

4. Planów babci nie można już sprzedawać. Plany babci to te, które weszły w życie po 23 marca 2010 r., ale nie później niż 1 października 2013 r., lub w niektórych stanach 31 grudnia 2013 r. Po tym czasie nie było już możliwości wykupienia planu i jego realizacji. uważany za babcię. Po styczniu 2014 r. nie można było sprzedawać żadnych małych grupowych lub indywidualnych głównych planów medycznych (w tym poza giełdą), jeśli nie byłyby one w pełni zgodne z ACA.

5. Plany babci nie kwalifikują się do dotacji lub ulg podatkowych na ubezpieczenie zdrowotne dla małych firm. Nie są sprzedawane na giełdzie, co oznacza, że ​​nie kwalifikują się do dopłat do składek. Jeśli masz plan indywidualny dla babci, sam płacisz pełną składkę (chyba że Twój pracodawca założył konto zwrotu kosztów zdrowia, aby zwrócić Ci część kosztów).

6. Jeśli twój plan babci wykluczył twoje wcześniej istniejące warunki, to postanowienie nadal obowiązuje. W 2012 r. 32 stany nie miały przepisów dotyczących wydawania gwarancji, a niektórzy ubezpieczyciele prowadzili listy zawierające do 400 warunków, które zwalniałyby kogoś z ubezpieczenia przez nie. A w wielu stanach ubezpieczenie dla małych grup może być wydawane z wyższymi składkami w oparciu o historię medyczną grupy. Chociaż nie ma to już miejsca w przypadku nowych planów, warunki planu babci pozostają niezmienione — jeśli wykluczyło to Twój wcześniejszy stan lub naliczyło wyższą składkę ze względu na Twoją historię medyczną, obowiązuje to nadal.

7. Po zakończeniu (lub odnowieniu) Twojego planu babci uzyskasz dostęp do specjalnego okresu rejestracji. Nawet jeśli Twój plan zdrowotny wygaśnie poza otwartą rejestracją, nadal będziesz mógł zapisać się do nowego planu w tym momencie, bez luki w pokryciu. Zgodnie z wytycznymi wydanymi przez CMS w 2021 r. plany babci mogą zostać odnowione dopiero 1 października 2022 r., ale ochrona musi zakończyć się nie później niż 31 grudnia 2022 r.

Państwa, które nadal mają plany babci, mają możliwość zezwolenia na to lub nie, według własnego uznania, a data zakończenia 31 grudnia 2022 r. może bardzo dobrze zostać ponownie przedłużona w przyszłych wytycznych federalnych. Ale jeśli Twój plan zdrowotny jest zgodny z tym harmonogramem i pozwala, aby Twój plan był kontynuowany do końca 2022 r., będziesz mógł zarejestrować się w okresie otwartej rejestracji na ubezpieczenie w 2023 r. (w większości stanów jest to okres od 1 listopada 2022 r. do 15 grudnia). , 2022) i mają bezproblemową ochronę w ramach planu zgodnego z ACA, który wchodzi w życie 1 stycznia 2023 r.

Ale jeśli Twój plan nadal ma harmonogram poza rokiem kalendarzowym (np. obowiązuje od czerwca do maja i jest odnawiany 1 czerwca każdego roku), ubezpieczyciel może zdecydować się na zakończenie planu w dniu odnowienia zamiast odnowienie go na częściowy rok i pozostawienie go w mocy do końca 2022 roku. W takim przypadku będziesz mieć dostęp do specjalnego okresu rejestracji, w którym możesz wybrać nowy plan, wywołany utratą zasięgu, co jest wydarzeniem kwalifikującym.

Ponadto masz również specjalny okres rejestracji, podczas którego możesz wybrać nowy, zgodny z ACA plan, jeśli Twój plan babci (lub dziadka) spoza roku kalendarzowego zostanie odnowiony w połowie roku, nawet jeśli plan nie wygaśnie w ten punkt.

Jeśli nadal masz plan babci, jego zakończenie jest obecnie zaplanowane nie później niż do końca 2022 r., w zależności od zasad przyjętych przez twoje państwo. W przyszłości mogą zostać wydane dodatkowe rozszerzenia federalne, co pozwoli babcinym planom na przedłużenie do 2023 r. lub później.

Ale nawet jeśli tak się stanie, twój ubezpieczyciel może i tak zdecydować o zakończeniu planów babci. Ponieważ liczba osób zapisanych do tych planów maleje, koszty administracyjne w przeliczeniu na osobę rosną. I chociaż osoby objęte tymi planami przeszły przez ubezpieczenie medyczne, kiedy po raz pierwszy się zapisały, minęło już ponad siedem lat, odkąd ktokolwiek zapisał się do tych planów. Tak więc ubezpieczenie medyczne „słabnie” – osoby zarejestrowane w tych planach starzeją się i niekoniecznie są tak zdrowe, jak kilka lat temu, a koszty roszczeń mogą rosnąć.

I nawet jeśli Twój plan babci będzie kwalifikował się do kolejnego odnowienia, pamiętaj, że odnowienie może nie być w Twoim najlepszym interesie. Dokładnie sprawdź nowe opcje planu, które są dostępne jako zamienniki.

Nowe plany są bardziej kompleksowe i chociaż mają zwykle wyższe składki od pełnej ceny, w giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych dostępne są dopłaty do składek, które zrekompensują część tych kosztów. A na lata 2021 i 2022 amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje są większe i szerzej dostępne. Nawet jeśli patrzyłeś w przeszłość i nie kwalifikowałeś się do otrzymania dotacji, może się okazać, że jesteś teraz. Więc zanim zdecydujesz się zachować swój plan babci (zakładając, że jest to opcja), upewnij się, że odrobiłeś pracę domową i porównałeś wszystkie dostępne opcje.