Ubezpieczenie zależne dla młodych dorosłych

Prezydent Obama podpisał ustawę o przystępnej cenie (ACA, często znaną jako Obamacare) w marcu 2010 roku.KątWiększość jej przepisów została opóźniona co najmniej do 2014 r., ale niektóre części ustawy zaczęły obowiązywać w ciągu pierwszych kilku miesięcy po uchwaleniu przepisów.

Z chwilą wejścia w życie ACA Departament Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) rozpoczął publikację przepisów mających na celu implementację zapisów w ustawie zgodnie z wymaganymi terminami.

Jednym z istotnych postanowień ACA było rozszerzenie zakresu ubezpieczenia zdrowotnego zależnego do 26 roku życia, w celu zapewnienia młodym dorosłym dostępu do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego. Chociaż rozpoczęcie świadczenia tego świadczenia zaplanowano na 23 września 2010 r., ówczesna sekretarz HHS, Kathleen Sebelius, uzyskała od największych krajowych firm ubezpieczeniowych zobowiązanie do rozpoczęcia wdrażania ubezpieczenia zależnego w maju 2010 r. Dla wielu młodych dorosłych, którzy byli ukończenie college’u wiosną tego roku pozwoliło im uniknąć luki w zasięgu.

Dlaczego potrzebne było rozszerzone ubezpieczenie zależne?

Przed uchwaleniem ustawy o przystępnej cenie wiele firm ubezpieczeniowych wycofało młodych dorosłych z planów zdrowotnych swoich rodziców ze względu na ich wiek i/lub fakt, że młody dorosły nie spełniał już definicji osoby niesamodzielnej IRS – na ogół tak szybko, jak dorosły nie był już studentem stacjonarnym. To pozostawiło wielu absolwentów szkół średnich i innych młodych dorosłych bez ubezpieczenia zdrowotnego.

A według informacji przekazanych przez administrację Obamy:

• Przed ACA młodzi dorośli znacznie częściej byli nieubezpieczeni niż inne grupy wiekowe. Około 30% młodych dorosłych było nieubezpieczonych — wskaźnik ten był wyższy niż w jakiejkolwiek innej grupie wiekowej.

• Młodzi dorośli mają najniższy wskaźnik dostępu do ubezpieczenia na podstawie pracodawcy. Ponieważ młodzi dorośli są nowicjuszami na rynku pracy, często mają „pracę na poziomie podstawowym, pracę w niepełnym wymiarze godzin lub pracę w małych firmach, które zazwyczaj nie zapewniają ubezpieczenia zdrowotnego”. Tak jest nadal kilka lat później, ale dostęp do rodzicielskiego ubezpieczenia zdrowotnego pomógł wypełnić tę lukę.

• Zagrożone było zdrowie i finanse młodych dorosłych. Chociaż wielu młodych dorosłych (i nie tylko) uważa, że ​​nie potrzebują ubezpieczenia zdrowotnego, są oni, cytując sekretarza Sebeliusa, „jeden krok od wypadku lub katastrofy”. W rzeczywistości co szósty młody dorosły ma poważny problem zdrowotny, taki jak rak, cukrzyca lub astma a przed ACA prawie połowa nieubezpieczonych młodych dorosłych zgłaszała trudności z opłaceniem rachunków medycznych.

Jak reforma zdrowia przyniosła ulgę młodym dorosłym?

Ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany zdrowotne, które oferują ubezpieczenie dla dzieci pozostających na utrzymaniu w ramach planu ich rodziców, były dostępne do czasu, gdy dorosłe dziecko osiągnie wiek 26 lat, niezależnie od tego, czy młody dorosły jest nadal uważany za pozostający na utrzymaniu dla celów podatkowych.

10 maja 2010 r. federalne Departamenty Zdrowia i Opieki Społecznej, Pracy i Skarbu (IRS) wydały niezbędne przepisy w celu rozszerzenia zakresu ubezpieczenia na utrzymaniu dorosłych dzieci w wieku do 26 lat. Niektóre z istotnych zasad obejmują:

Ochrona rozszerzona na większą liczbę dorosłych dzieci: Plany zdrowotne, które oferują ubezpieczenie na utrzymaniu, muszą oferować ubezpieczenie zdrowotne dorosłym dzieciom zarejestrowanych do 26 roku życia, nawet jeśli dorosłe dzieci nie mieszkają już z rodzicami, nie są na utrzymaniu rodziców lub nie są dłuższych studentów.

Zasada ta dotyczy zarówno dzieci zamężnych, jak i niezamężnych, chociaż plan nie musi obejmować ich małżonków i dzieci. I chociaż opieka prenatalna jest pokrywana dla osób pozostających na utrzymaniu, koszty porodu i porodu – które są najdroższą częścią opieki położniczej – nie muszą być pokrywane dla osób pozostających na utrzymaniu.

Zasada obowiązuje zarówno na rynku indywidualnych, jak i grupowych ubezpieczeń zdrowotnych: nie ma znaczenia, czy rodzice dostają ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem pracodawcy, czy wykupują je na własną rękę, ich małe, dorosłe dzieci mogą być objęte planem tak długo, jak trwa plan pokrycie wszystkich dzieci pozostających na utrzymaniu.

Wszyscy kwalifikujący się młodzi dorośli mieli jednorazową specjalną możliwość rejestracji: Wymóg, aby młodzi dorośli mogli pozostać w planach rodziców do 26 roku życia, dotyczył lat objętych planem/polityki rozpoczynających się 23 września 2010 r. lub później. Wielu ubezpieczycieli wdrożyło to postanowienie wcześniej, ale wszyscy musieli to zrobić przy pierwszym przedłużeniu po 23 września 2010 r.

Wszystkie plany musiały wprowadzić specjalny okres zapisów – trwający co najmniej 30 dni – podczas którego młodzi dorośli, którzy nie byli jeszcze objęci zasięgiem rodziców, mieli możliwość dołączenia do planu.

Ten okres zapisów był dostępny niezależnie od tego, czy zbiegał się z regularnym okresem zapisów do planu. Był on dostępny dla młodych dorosłych, którzy wcześniej postarzali się poza planami swoich rodziców (zgodnie z zasadami limitu wieku sprzed ACA), a także dla młodych dorosłych, którzy zdecydowali się nie być objętym planami rodziców z innych powodów.

Od tego czasu młodzi dorośli mogą pozostać w planach swoich rodziców do 26 roku życia, ale byli w stanie ponownie dołączyć do planów swoich rodziców tylko podczas regularnych rocznych okresów otwartej rejestracji lub podczas specjalnego okresu rejestracji wywołanego przez wydarzenie kwalifikacyjne — młodzież dorośli nie mogą po prostu dołączyć do planu zdrowotnego rodzica, kiedy tylko zechcą.

Składki

Młoda osoba dorosła, która ma 25 lat i jest objęta planem zdrowotnym rodzica, będzie miała wyższe składki niż młodsze rodzeństwo objęte tym samym planem.

Zgodnie z zasadami wdrażania ACA dla planów sprzedawanych na rynkach indywidualnych (giełdowych lub pozagiełdowych) i małych grup, składki są naliczane tylko za maksymalnie troje dzieci w wieku poniżej 21 lat w każdej rodzinie, więc jeśli rodzina ma więcej niż trzy dzieci poniżej 21 roku życia, składki pobierane są tylko za trzy z nich.

Ale składki dla osób w wieku 21 lat i starszych nie są ograniczone tą zasadą, więc rodzina będzie musiała płacić składki za wszystkie dzieci, które ukończyły 21 lat, niezależnie od tego, ile ich jest.

Zasady oceny premii ACA nie mają zastosowania do rynku dużych grup (50+ pracowników w większości stanów, ale ponad 100 pracowników w czterech stanach), gdzie częściej można zobaczyć stawki oparte na tym, czy pracownik ma ubezpieczenie tylko dla siebie, ubezpieczenie dla pracownika + współmałżonka, dla pracownika + dzieci lub dla rodziny. W takim scenariuszu pracownik posiadający ubezpieczenie rodzinne (i więcej niż jedno dziecko) może płacić te same składki niezależnie od tego, czy jedno dziecko pozostaje w planie zgodnie z zasadami rozszerzonego ubezpieczenia na utrzymaniu.

Nowe ulgi podatkowe dla ubezpieczenia młodych dorosłych sponsorowanego przez pracodawcę

Jedną z czasami niezauważanych korzyści ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę jest to, że wartość ubezpieczenia jest wyłączona z dochodu pracownika. Jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne kosztuje rocznie 15 000 $ (opłacane częściowo przez ciebie, a częściowo przez twojego pracodawcę), nie płacisz podatku od tych 15 000 $. Inaczej jest w przypadku osób, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, które borykają się z dużo bardziej zawiłymi zasadami w zakresie odliczania podatku od ubezpieczenia zdrowotnego.

Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie świadczenie to jest rozszerzone na małe dorosłe dzieci do 26 roku życia. Jeśli pracownicy zdecydują się na objęcie swoich małych dorosłych dzieci do 26 roku życia, wartość ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę dla młodej osoby dorosłej jest wyłączone z ubezpieczenia pracownika. dochód.

Świadczenie to obowiązuje do końca roku podatkowego, w którym młoda osoba dorosła kończy 26 lat (niektórzy pracodawcy decydują się pozwolić młodym dorosłym dzieciom pozostać w planie do końca roku, w którym kończą 26 lat, zamiast wycofywać je z planu, ponieważ jak tylko skończą 26 lat).

• Ulga podatkowa weszła w życie 30 marca 2010 r., dzięki czemu stała się dostępna natychmiast po wejściu w życie ustawy ACA.
• Ulga podatkowa dotyczy również osób, które w federalnym zeznaniu podatkowym kwalifikują się do odliczenia ubezpieczenia zdrowotnego dla osób prowadzących działalność na własny rachunek. Ubezpieczenie zdrowotne nie zawsze podlega odliczeniu od podatku, ale osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą odliczyć swoje składki bez konieczności wyszczególniania odliczeń. W takim przypadku mogą odliczyć składki za małe dorosłe dzieci, które pozostają w ich planie do 26 roku życia.

Wynik

6,1 mln młodych dorosłych (w wieku od 19 do 25 lat) zostało objętych ubezpieczeniem w ramach ACA do początku 2016 roku. Ponad połowa z nich uzyskała ubezpieczenie, odkąd wymiany, dopłaty do składek i ekspansja Medicaid zaczęły obowiązywać w 2014 roku. Jednak 2,3 miliona młodych dorosłych uzyskało ubezpieczenie w latach 2010–2013 w wyniku przepisu ACA, który pozwolił im pozostać na zdrowiu rodziców plan ubezpieczenia do 26 roku życia.

Dziesięć lat później dzieci, które były w szkole średniej, kiedy uchwalono ACA, nadal mogą być objęte ubezpieczeniem zdrowotnym rodziców, jeśli to jest najlepsze dla nich i ich rodzin.

Pozostanie na ubezpieczeniu zdrowotnym rodzica nie zawsze jest najlepszą opcją: czasami tańsze jest zapisanie się do planu oferowanego przez własnego pracodawcę lub zapisanie się do planu rynkowego lub Medicaid (w oparciu o własne dochody po tym, jak już nie są zależny od podatku).

A czasami plan rodzica nie jest już realną opcją, ponieważ młody dorosły przeniósł się do innego obszaru kraju i nie ma w pobliżu sieci lekarzy. Jednak zapewnienie rodzinom możliwości utrzymywania młodych dorosłych w planie opieki zdrowotnej rodziców do 26 roku życia zmniejszyło część stresu, z jakim rodzice i ich młode dorosłe dzieci musieliby się zmierzyć w tym okresie przejściowym, i zapewniło opcję awaryjną, która pomaga milionom ludzi w utrzymaniu ciągły zasięg.