Czy Ty i Twój współmałżonek powinniście mieć oddzielne plany ubezpieczenia zdrowotnego?

Małżonkowie są zwykle objęci tą samą polisą ubezpieczenia zdrowotnego. Ale nie zawsze jest to możliwe i nie zawsze jest to opcja, która ma największy sens. Przyjrzyjmy się zasadom dotyczącym ubezpieczenia współmałżonka i pytaniom, które należy zadać przed podjęciem decyzji, czy ty i twój współmałżonek powinniście być objęci tą samą polisą ubezpieczenia zdrowotnego.

Ekspozycja poza własną kieszenią

Rodziny muszą wziąć pod uwagę całkowitą ekspozycję z własnej kieszeni bez względu na plan lub plany zdrowotne, które mają lub rozważają. Ustawa o przystępnej cenie (ACA) nałożyła górny pułap całkowitych kosztów własnych (w przypadku leczenia podstawowych świadczeń zdrowotnych w sieci), który jest co roku korygowany o inflację przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej.

W 2021 r. górna granica kosztów własnych wynosi 8550 USD dla jednej osoby i 17 100 USD dla rodziny. (Te limity nie dotyczą planów zdrowotnych typu babcia lub dziadek).

Jeśli więc rodzina zdecyduje się na objęcie jednego małżonka jednym planem, a drugiego małżonka osobnym planem z dziećmi pary, każdy plan będzie miał swój własny limit, a całkowita ekspozycja może być wyższa niż byłaby, gdyby cała rodzina była na jednym planie.

Należy pamiętać, że Original Medicare nie ma żadnych ograniczeń dotyczących kosztów z własnej kieszeni i nie zmieniło się to wraz z ustawą o przystępnej cenie;Pierwotni zapisani do Medicare potrzebują dodatkowego ubezpieczenia — albo planu Medigap, planu Medicare Advantage, albo ubezpieczenia od obecnego lub byłego pracodawcy — aby ograniczyć koszty własne.

Potrzeby opieki zdrowotnej

Jeśli jeden z małżonków jest zdrowy, a drugi ma poważne schorzenia, najlepszą decyzją finansową może być posiadanie dwóch oddzielnych polis.

Zdrowy małżonek może wybrać tańszy plan z bardziej restrykcyjną siecią dostawców i większą ekspozycją z własnej kieszeni, podczas gdy współmałżonek ze schorzeniami może chcieć droższego planu, który ma bardziej rozbudowaną sieć dostawców i niższy -koszty kieszonkowe.

Nie zawsze tak będzie, zwłaszcza jeśli jeden z małżonków ma dostęp do wysokiej jakości planu sponsorowanego przez pracodawcę, który pokryje ich oboje rozsądną premią. Jednak w zależności od okoliczności, niektóre rodziny uważają, że rozsądnie jest wybrać oddzielne plany w oparciu o konkretne potrzeby medyczne.

Implikacje dla zdrowotnych rachunków oszczędnościowych

Jeśli masz zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) lub jesteś zainteresowany jego posiadaniem, będziesz chciał zdawać sobie sprawę z konsekwencji posiadania oddzielnych planów ubezpieczenia zdrowotnego.

W 2021 r. możesz wpłacić do 7200 USD na konto oszczędnościowe, jeśli masz ubezpieczenie „rodzinne” w ramach planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem (HDHP) zakwalifikowanego do HSA. Ubezpieczenie rodzinne oznacza, że ​​co najmniej dwóch członków rodziny jest objętych planem (tj. cokolwiek innego niż ubezpieczenie „wyłącznie dla siebie” w ramach HDHP). Jeśli masz plan zakwalifikowany do HSA, w ramach którego jesteś jedynym ubezpieczonym członkiem, Twój limit składek HSA w 2021 r. wynosi 3600 USD.

Ważne jest, aby zrozumieć, że chociaż HDHP mogą zapewnić ubezpieczenie rodzinne, HSA nie mogą być współwłasnością. Więc nawet jeśli cała twoja rodzina korzysta z jednego HDHP i wkład rodziny wynosi jeden HSA, będzie on własnością tylko jednego członka rodziny. Jeśli ty i twój współmałżonek chcecie mieć własne HSA, każdy z was może ustanowić jeden i podzielić całkowity wkład rodziny między dwa konta (pamiętaj, że chociaż HSA nie są współwłasnością, możesz wypłacić pieniądze na pokrycie kosztów leczenia współmałżonek lub osoby pozostające na utrzymaniu, tak jak to możliwe na własne koszty leczenia).

Jeśli jeden z was ma plan kwalifikujący się do HSA (bez dodatkowych członków rodziny w planie), a drugi ma plan ubezpieczenia zdrowotnego, który nie jest kwalifikowany do HSA, wasza składka HSA będzie ograniczona do kwoty tylko dla siebie.

Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Prawie połowa wszystkich Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne z planu sponsorowanego przez pracodawcę – zdecydowanie największego pojedynczego rodzaju ubezpieczenia. Jeśli oboje małżonkowie pracują dla pracodawców oferujących ubezpieczenie, każdy z nich może korzystać z własnego planu.

Jeśli pracodawcy oferują ubezpieczenie małżonkom, para może zdecydować, czy ma sens posiadanie własnych planów, czy też dodanie jednego z małżonków do planu sponsorowanego przez pracodawcę drugiego. Jest jednak kilka rzeczy, o których należy pamiętać przy podejmowaniu decyzji o najlepszym sposobie działania:

Ubezpieczenie współmałżonka niewymagane

Pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom. Ustawa o przystępnej cenie wymaga od dużych pracodawców (50 lub więcej pracowników) oferowania ubezpieczenia swoim pracownikom pełnoetatowym i dzieciom pozostającym na ich utrzymaniu. Ale nie ma wymogu, aby pracodawcy oferowali ubezpieczenie małżonkom pracowników.

To powiedziawszy, większość pracodawców oferujących ubezpieczenie zezwala małżonkom na zapisanie się do planu.Niektórzy pracodawcy oferują ubezpieczenie współmałżonka tylko wtedy, gdy współmałżonek nie ma dostępu do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.

Usterka rodzinna

Zgodnie z ACA, zasięg, jaki duzi pracodawcy oferują swoim pracownikom pełnoetatowym, należy uznać za przystępny cenowo, w przeciwnym razie pracodawca stanie w obliczu możliwości nałożenia kar finansowych. Ale określenie przystępności cenowej opiera się na koszcie składki pracownika, niezależnie od kosztu dodania osób na utrzymaniu lub współmałżonka do planu.

Jest to znane jako usterka rodzinna i powoduje, że niektóre rodziny ponoszą znaczne koszty związane z dodaniem rodziny do planu sponsorowanego przez pracodawcę, ale także nie kwalifikują się do otrzymania dotacji w ramach wymiany.

Pracodawcy często ponoszą koszty

Ale wielu pracodawców pokrywa lwią część kosztów dodania członków rodziny, nawet jeśli nie są do tego zobowiązani. W 2020 r. średnia łączna składka na ubezpieczenie rodzinne w ramach planów sponsorowanych przez pracodawcę wynosiła 21 342 USD, a pracodawcy płacili średnio prawie 74% tych całkowitych kosztów.

Ale kwota płacona przez pracodawców różni się znacznie w zależności od wielkości organizacji; mniejsze firmy są znacznie mniej skłonne do płacenia znacznej części składki, aby dodać osoby pozostające na utrzymaniu i współmałżonków do ubezpieczenia swoich pracowników.

Dopłaty dla małżonków

Niektórzy pracodawcy dodają dodatki do składek dla współmałżonków, jeśli współmałżonek ma możliwość objęcia ubezpieczeniem we własnym miejscu pracy. W 2020 r. około 13% pracodawców pobierało dodatkową opłatę, oprócz regularnych składek, jeśli współmałżonek pracownika miał opcję ubezpieczenia od własnego pracodawcy, ale odrzucił ją i zdecydował się na objęcie ubezpieczeniem w ramach planu współmałżonka.

Jeśli twój pracodawca to zrobi, całkowity koszt będzie musiał zostać wzięty pod uwagę podczas analizowania liczb, aby zobaczyć, czy lepiej mieć oboje małżonków na tym samym planie, czy też każdy z małżonków korzysta z własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.

Są to pytania, na które będziesz chciał odpowiedzieć w swoim dziale zasobów ludzkich podczas początkowego okresu zapisów do planu zdrowotnego i rocznego okresu otwartej zapisów. Im lepiej rozumiesz stanowisko swojego pracodawcy w zakresie ubezpieczenia współmałżonka (i stanowisko pracodawcy współmałżonka), tym lepiej będziesz przygotowany do podjęcia decyzji.

Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne, za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych (znanej również jako rynek ubezpieczeń zdrowotnych) lub poza giełdą, znajdujesz się na tak zwanym rynku indywidualnym (czasami nazywanym rynkiem indywidualnym/rodzinnym). Masz możliwość umieszczenia obojga małżonków na jednym planie lub wybrania dwóch różnych planów.

Możesz wybrać osobne plany, nawet jeśli zapisujesz się na giełdę z dotacjami premium. Aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, osoby zarejestrowane w związku małżeńskim muszą złożyć wspólne zeznanie podatkowe, ale nie muszą być objęte tym samym ubezpieczeniem zdrowotnym. Giełda obliczy całkowitą kwotę dotacji na podstawie dochodu gospodarstwa domowego i zastosuje ją do wybranych przez Ciebie zasad.

Pogodzisz dotacje w zeznaniu podatkowym w taki sam sposób, jak gdybyś miał jedną polisę obejmującą rodzinę, a całkowita kwota dotacji, jaką otrzymasz, będzie taka sama, jak gdybyś był razem na jednym planie (kwota, którą płacisz w składkach będzie jednak inny, ponieważ całkowity koszt przed dotacją dla dwóch planów prawdopodobnie będzie inny niż całkowity koszt przed dotacją w przypadku posiadania obojga małżonków w jednym planie).

Możesz również wybrać, aby jeden z małżonków otrzymał plan na wymianę, a drugi na plan pozagiełdowy. Może to być kwestia do rozważenia, jeśli na przykład jeden z małżonków otrzymuje leczenie od dostawców, którzy są w sieci tylko z przewoźnikami pozagiełdowymi.

Należy jednak pamiętać, że poza wymianą nie ma dostępnych dotacji, więc współmałżonek z planem pozagiełdowym zapłaci pełną cenę za ubezpieczenie.

I chociaż współmałżonek objęty ubezpieczeniem wymiany nadal kwalifikuje się do subsydiów na podstawie całkowitego dochodu gospodarstwa domowego i liczby osób w gospodarstwie domowym, całkowita kwota subsydium może być znacznie niższa niż byłaby, gdyby oboje małżonkowie zapisali się do planu za pośrednictwem Wymieniać się. Oto artykuł, który ilustruje, jak to działa.

Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez rząd

W niektórych przypadkach jeden z małżonków może kwalifikować się do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, podczas gdy drugi nie. Oto kilka przykładów:

• Jeden z małżonków kończy 65 lat i kwalifikuje się do Medicare, podczas gdy drugi ma jeszcze mniej niż 65 lat. Nawet jeśli oboje małżonkowie są uprawnieni do Medicare, całe ubezpieczenie Medicare jest indywidualne, a nie rodzinne. Każdy współmałżonek będzie miał oddzielne ubezpieczenie w ramach Medicare, a jeśli chce dodatkowego ubezpieczenia (albo w ramach planu Medicare Advantage, który zastępuje Oryginalne Medicare, albo Medigap i Medicare Część D uzupełniającego Oryginalne Medicare), każdy z małżonków będzie miał własną polisę.
• Jeden z małżonków jest niepełnosprawny i kwalifikuje się do Medicaid lub Medicare, podczas gdy drugi jest w pełni sprawny fizycznie.
• Kobieta w ciąży może kwalifikować się do Medicaid lub CHIP (wytyczne różnią się w zależności od stanu), podczas gdy jej małżonek nie.

Kiedy jeden z małżonków kwalifikuje się do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, drugi może nadal mieć prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Taka sytuacja może z czasem ulec zmianie.

Na przykład kobieta w ciąży może nie kwalifikować się już do Medicaid lub CHIP po urodzeniu dziecka i może potrzebować w tym momencie powrotu do prywatnego planu ubezpieczenia zdrowotnego.

Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania, jeśli chodzi o to, czy małżonkowie powinni mieć ten sam plan ubezpieczenia zdrowotnego. W niektórych przypadkach nie mają dostępu do tych samych planów, aw innych z różnych powodów korzystne jest dla nich posiadanie osobnych planów.