Co zrobić, gdy przegapisz otwartą rejestrację?

Każdego roku pracodawcy zatrudniający ponad 50 pracowników, którzy oferują świadczenia zdrowotne, muszą oferować okres „otwartej rejestracji”. Większość małych pracodawców oferuje również otwarty okres zapisów.

Otwarta rejestracja jest również dostępna dla osób lub rodzin, które kupują własne indywidualne/rodzinne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy Affordable Care Act (ACA) lub bezpośrednio od firm ubezpieczeniowych (tj. bez wymiany).

W okresie otwartej rejestracji uprawnione osoby mogą zdecydować się na lub zrezygnować z planów lub wprowadzić zmiany w aktualnie posiadanym planie. W tym okresie stawki podlegają ponownej ocenie, a ceny planów zdrowotnych są często zmieniane na nadchodzący rok zasiłkowy (zwykle odpowiada to rokowi kalendarzowemu, ale w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę nie musi).

Zazwyczaj ten okres otwartej rejestracji jest jedynym okresem w ciągu roku, w którym można dokonać zmian w zakresie ubezpieczenia rejestrowanego lub w którym kwalifikująca się osoba może się zapisać (wyjątkiem jest sytuacja, gdy rejestrowana lub kwalifikująca się osoba doświadcza kwalifikującego się wydarzenia ).

Kiedy jest otwarty okres zapisów?

Jeśli otrzymujesz świadczenia zdrowotne poprzez pracę, roczny okres otwartej rejestracji może trwać kilka tygodni lub często miesiąc. Okres otwartej rejestracji zwykle ma miejsce jesienią, ale pracodawcy mają elastyczność w ustalaniu harmonogramu otwartej rejestracji i roku planu, więc nie musi on pokrywać się z rokiem kalendarzowym.

Twoja firma powinna powiadomić Cię o otwartym okresie zapisów. Skontaktuj się z działem kadr, jeśli nie masz pewności, lub poszukaj dalszych informacji na temat planów i zasad opieki zdrowotnej Twojej firmy.

Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne i masz plan zgodny z ACA – w przeciwieństwie do krótkoterminowej polisy ubezpieczeniowej lub planu o ograniczonych świadczeniach – również podlegasz otwartej rejestracji, ponieważ ubezpieczenie jest dostępne tylko w tym czasie czas (lub w specjalnym okresie zapisów, jeśli masz wydarzenie kwalifikacyjne w dalszej części roku).

W takim przypadku okres otwartej rejestracji jest określany przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych zgodnie z przepisami dotyczącymi Ustawy o przystępnej cenie.

Stany, które prowadzą własne giełdy, mają możliwość przedłużenia otwartej rejestracji poprzez dodanie specjalnego okresu rejestracji, dostępnego dla wszystkich mieszkańców, przed lub po regularnym okresie rejestracji. Kalifornia, Kolorado i DC na stałe przedłużyły rejestrację otwartą.

Większość innych giełd państwowych co roku dodaje co najmniej trochę dodatkowego czasu do okna rejestracji. Czternaście stanów i DC mają własne państwowe platformy wymiany od 2021 r., podczas gdy pozostałe 36 stanów korzysta z HealthCare.gov. Okno rejestracji na HealthCare.gov kończy się 15 grudnia każdego roku, chociaż czasami dodaje się kilka dodatkowych dni.

Przed 2014 rokiem nie było czegoś takiego jak otwarty zapis do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, ale ubezpieczyciele w większości stanów mogli odrzucać wnioski od osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami lub pobierać od nich wyższe składki.

Ubezpieczenie jest teraz gwarantowane, niezależnie od historii medycznej, ale zapisy są ograniczone do zapisów otwartych lub specjalnych okresów zapisów.

W ten sposób ubezpieczenie zdrowotne działało już w przypadku osób objętych ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę: kwalifikujący się pracownicy nie mogli zostać odrzuceni ani obciążeni wyższymi składkami na podstawie ich historii medycznej, ale rejestracja była ograniczona do początkowego okna rejestracji, rocznego otwartego okna rejestracji lub specjalnej rejestracji okresy wywołane przez kwalifikujące się zdarzenia.

Jeśli jesteś na bieżąco z drobnymi szczegółami życia, możesz być świadomy otwartej rejestracji. Możesz nawet dokonywać ponownej oceny swojego planu w tym czasie każdego roku. Jednak jest więcej niż możliwe, aby dana osoba zapomniała lub przegapiła swój okres otwartej rejestracji. Jeśli przegapisz, masz ograniczone możliwości.

Jednorazowy specjalny okres rejestracji (bez wydarzenia kwalifikacyjnego) w 2021 r.

Ze względu na trwającą pandemię COVID-19 administracja Biden ogłosiła jednorazowy specjalny okres rejestracji na HealthCare.gov. Trwa od 15 lutego 2021 r. do 15 maja 2021 r. i jest otwarty dla wszystkich uprawnionych do korzystania z HealthCare.gov — w tym osób nieubezpieczonych, a także osób, które mają już ubezpieczenie za pośrednictwem HealthCare.gov i wolałyby wybrać inny plan . Wydarzenie kwalifikujące nie jest konieczne, aby zarejestrować się w tym okresie.

Większość giełd państwowych poszła w ich ślady, otwierając specjalne okna rejestracji. Niektóre dotyczą każdego, kto jest uprawniony do korzystania z wymiany, podczas gdy inne są dostępne tylko dla nieubezpieczonych mieszkańców. Ale w prawie każdym stanie ludzie, którzy nie mają ubezpieczenia zdrowotnego od początku 2021 roku, otrzymali kolejną możliwość uzyskania ubezpieczenia, nawet jeśli nie mają zdarzenia kwalifikującego.

Jest to jednak niezwykłe, jest to efekt pandemii. W normalnym roku, aby zapisać się po zakończeniu otwartej rejestracji, zawsze konieczne jest wydarzenie kwalifikacyjne.

Brak otwartej rejestracji opartej na stanowisku

Jeśli przegapisz otwarty okres rejestracji Twojej firmy na świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz nie mieć szczęścia. Jeśli jeszcze nie zapisałeś się do ubezpieczenia zdrowotnego, istnieje duża szansa, że ​​nie będziesz mógł tego zrobić w tym roku. Ale jeśli byłeś już zapisany w zeszłym roku, twój plan prawdopodobnie automatycznie przedłuży się na ten rok, jeśli nie dokonałeś żadnych zmian podczas otwartego okresu zapisów twojego pracodawcy.

Niektóre organizacje są bardziej pobłażliwe niż inne, jeśli chodzi o otwartą rejestrację, ale bardzo niewiele zrobi specjalne wyjątki dla kogoś, kto po prostu zapomniał się pojawić, ponieważ wyjątki są generalnie zabronione przez warunki umowy ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli twój pracodawca oferuje elastyczne konto wydatków (FSA), zwykle musisz podejmować decyzje FSA również podczas otwartej rejestracji (czy wziąć udział i ile wpłacić). Wybory te są zwykle nieodwołalne w trakcie roku objętego planem, chyba że masz wydarzenie kwalifikacyjne. Ale w wyniku pandemii COVID zasady te zostały nieco złagodzone na lata 2020 i 2021. Pracodawcy mogą (ale nie muszą) zezwalać pracownikom na wprowadzanie zmian w ich składkach FSA w dowolnym momencie w trakcie roku objętego planem, bez zdarzenia kwalifikującego .Możesz skontaktować się ze swoim pracodawcą, aby sprawdzić, czy oferuje elastyczność w tym zakresie w 2021 roku. Jeśli tak, będziesz mógł wprowadzać zmiany w FSA w ciągu roku, nawet jeśli zapomniałeś tego zrobić podczas otwartej rejestracji lub chcesz zmienić decyzję, którą podjąłeś w tym momencie.

Specjalny okres zapisów

Jeśli przegapisz otwartą rejestrację i nie zostałeś już zapisany do planu, który został automatycznie odnowiony, możesz być bez ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że niedawno doświadczyłeś znaczącego, zmieniającego życie wydarzenia, które wywołałoby specjalny okres rejestracji.

Specjalny okres rejestracji może zostać uruchomiony, jeśli jesteś objęty planem innej osoby i stracisz to ubezpieczenie. Na przykład, jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem współmałżonka, a współmałżonek straci pracę lub rozwiodłeś się, uruchomiłoby to specjalny okres rejestracji, który umożliwiłby natychmiastowe zapisanie się do planu zdrowotnego Twojej firmy.

Miliony Amerykanów straciły pracę podczas pandemii COVID-19, a wielu straciło w rezultacie ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę. Istnieje wiele opcji w tej sytuacji: opcja COBRA lub kontynuacja stanu może być opcją, ale utrata ubezpieczenia spowoduje również specjalny okres rejestracji, podczas którego mogą zapisać się do planu współmałżonka, jeśli jest dostępny, lub wykupić plan w indywidualnym rynek.

Dodatkowo, jeśli wychodzisz za mąż, masz dziecko lub adoptujesz dziecko, możesz od razu zapisać osoby na utrzymaniu w specjalnym okresie zapisów.

Te specjalne okresy zapisów obowiązują również na rynku indywidualnym. Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy w połowie roku, możesz zapisać się do planu za pośrednictwem giełdy lub bezpośrednio przez towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych, mimo że otwarta rejestracja na dany rok już się zakończyła.

Jeśli nic się nie wydarzyło, aby uruchomić specjalny okres zapisów, najprawdopodobniej będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu zapisów, aby zapisać się na świadczenia zdrowotne lub wprowadzić zmiany w istniejących świadczeniach. Chociaż, jak wspomniano powyżej, istnieje jednorazowy specjalny okres rejestracji (który w większości stanów działa bardziej jak okres otwartej rejestracji), który pozwala ludziom zapisać się do planu zdrowotnego na początku 2021 roku, nawet jeśli nie mają wydarzenia kwalifikacyjnego .

Zapisz się do Medicaid lub CHIP

Zapisy do Medicaid i Programu Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci (CHIP) są dostępne przez cały rok. Więc jeśli Ty lub Twoje dzieci się kwalifikujecie, możesz zarejestrować się w dowolnym momencie. Kwalifikowalność zależy od dochodu i różni się znacznie w zależności od stanu.

Może się okazać, że limity dochodu dla kwalifikowalności, zwłaszcza dla CHIP, są wyższe niż się spodziewałeś. Jeśli więc nie jesteś ubezpieczony i przegapiłeś otwartą rejestrację, sprawdź, czy Ty lub Twoje dzieci mogą kwalifikować się do Medicaid lub CHIP, zanim zrezygnujesz z bycia nieubezpieczonym do końca roku.

Rozważ inne plany

Plany, które nie są minimalnym podstawowym ubezpieczeniem, w tym ubezpieczenie krótkoterminowe, plany stałego odszkodowania, plany krytycznej choroby, dodatki wypadkowe itp., nie są regulowane przez Ustawę o przystępnej cenie i zezwalają na całoroczną rejestrację.

Jeśli polegasz na tego rodzaju planie jako jedynym ubezpieczeniu, nie spełniasz indywidualnego mandatu ACA. Ale federalna kara za nieprzestrzeganie przepisów została ustalona na 0 USD od 2019 r., więc nie zostaniesz ukarany za nieprzestrzeganie przepisów, chyba że mieszkasz w stanie, który nałożył swój indywidualny mandat.

Od 2021 r. obowiązuje kara za brak minimalnego podstawowego zasięgu w New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornii i Rhode Island. Ale posiadanie pewnego ubezpieczenia jest ogólnie lepsze niż brak ubezpieczenia w ogóle, nawet jeśli nadal będziesz podlegać karze (pamiętaj, że wszystkie te stany mają własne giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, ale wszystkie otworzyły również związane z COVID specjalny okres zapisów na początku 2021 r., umożliwiający osobom nieubezpieczonym zapisanie się na plan zdrowotny, mimo że otwarta rejestracja już się zakończyła).

Spośród planów, które nie są minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem, plany krótkoterminowe wydają się być najbardziej zbliżone do „prawdziwego” ubezpieczenia. Jednak plany krótkoterminowe nie muszą obejmować podstawowych korzyści zdrowotnych ACA i nadal mogą odrzucać wnioskodawców z wcześniej istniejącymi schorzeniami (i generalnie nie obejmują żadnych wcześniej istniejących schorzeń, nawet jeśli wniosek zostanie przyjęty). Mogą również nałożyć limity na świadczenia, które wypłaci plan ubezpieczeniowy.

Tak więc, chociaż plan krótkoterminowy może pomóc w przetrwaniu do następnego okresu otwartej rejestracji, przed złożeniem wniosku o plan należy uważnie przeczytać drobny druk.