Dlaczego składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną

Być może zauważyłeś wzrost kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne z roku na rok. Podwyżki są powszechne, ale warto poświęcić czas na zbadanie, czy istnieją możliwości wyboru, aby zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeni.

Przyczyny zwiększonych składek na opiekę zdrowotną

Składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną wraz z inflacją, ale również regularnie rosną nieproporcjonalnie do inflacji. Wynika to z wielu czynników.

Nowa, zaawansowana i kosztowna technologia pomaga w diagnozowaniu i leczeniu schorzeń, podczas gdy specjalistyczne leki mogą przedłużyć życie w przypadku chorób takich jak rak. Wysoka cena tych opcji diagnostycznych i terapeutycznych podnosi koszt ubezpieczenia zdrowotnego dla każdego. A ludzie żyją dłużej, nawet z chorobami, które kiedyś uważano za śmiertelne, co oznacza, że ​​osoby z chorobami medycznymi zużywają więcej dolarów na opiekę zdrowotną.

Jak ustalane są składki

Każdego roku ubezpieczyciele obliczają koszt opłacenia opieki zdrowotnej przez całe życie objęte ubezpieczeniem, a także koszty operacyjne. Nawet podmioty non-profit płacą kierownictwu i pracownikom, a te pensje są częścią ich kosztów operacyjnych.Twoja składka to dochód, który ubezpieczyciele wnoszą, aby pokryć wszystkie te koszty.

Kalkulacja

Twój ubezpieczyciel zdrowotny oblicza koszt płacenia za opiekę zdrowotną, opracowując profile swoich konsumentów, a następnie obliczając, ile będzie kosztował każdy profilowany typ pacjenta.Na przykład jeden profil może dotyczyć dzieci płci męskiej w wieku od 2 do 6 lat. Ubezpieczyciel określi średnią liczbę wizyt lekarskich, których będzie potrzebowało każde dziecko, ile szczepień będzie potrzebowało, ile razy upadnie i będzie potrzebować szwów, itp.

Inny profil może dotyczyć kobiet w wieku od 50 do 55 lat. Przeciętna kobieta w tej grupie wiekowej będzie potrzebować kontroli, mammografii, być może kolonoskopii lub skanu kości. Będzie potrzebowała badania krwi na cukrzycę lub cholesterol. Nawet jeśli jest dość zdrowa, może potrzebować jednego lub więcej leków na receptę, na przykład statyn, aby zapobiec problemom z sercem.

Ubezpieczyciel określi również liczbę operacji, badań lekarskich, wypadków i innych możliwych potrzeb medycznych dla każdej ze swoich sprofilowanych grup pacjentów.

Korzystając z tych profili, pomnożonych przez liczbę pacjentów, których spodziewają się ubezpieczyć dla każdego profilu, ubezpieczyciel może oszacować, jakie będą jego koszty. Do sumy zostaną dodane dodatkowe kwoty na wydatki i zysk. Następnie wykonają obliczenia, aby znaleźć średni koszt na pacjenta lub rodzinę. To będzie twoja roczna składka.

Co otrzymujesz ze składki na ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli jesteś zatrudniony, to Ty i Twój pracodawca możecie dzielić się kosztami składki. Jeśli nie masz pracodawcy, który pomógłby Ci w opłacaniu składek, cały koszt będzie Twój. Możesz uzyskać więcej z ubezpieczenia zdrowotnego niż kwota, którą płacisz, ale to zależy od Twojego stanu zdrowia.

• Jeśli jesteś zdrowy, koszt składki prawdopodobnie będzie znacznie wyższy niż koszt uzyskania opieki zdrowotnej w ciągu roku. Możesz zapłacić tysiące dolarów i potrzebujesz tylko jednej wizyty u lekarza lub jednej recepty. Wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować płacenia rachunków za nieoczekiwane zdarzenia zdrowotne, takie jak poważny wypadek lub choroba.
• Jeśli jesteś nieco starszy, badania przesiewowe są zalecane co roku,i możesz wyjść nawet. Twoje składki o wartości kilku tysięcy dolarów mogą być zbliżone do rzeczywistych kosztów, jeśli zapłacisz z własnej kieszeni za te badania i wizyty u lekarza. Mimo to wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować dużych wydatków, jeśli zostaniesz zdiagnozowana przewlekła choroba lub zranisz się w wypadku.
• Jeśli jesteś chory, Twoje składki na ubezpieczenie mogą być prawdziwą okazją. W przypadku chorób przewlekłych, takich jak cukrzyca, niewydolność serca i rak, rzeczywisty koszt opieki, jeśli zapłacisz z własnej kieszeni, może wynosić setki tysięcy dolarów.
• Jeśli masz ponad 65 lat i otrzymujesz Medicare, Twój zasięg opieki będzie prawdziwą gratką. Otrzymasz niezbędną opiekę na podstawie faktu, że przekroczyłeś wiek emerytalny. W większości przypadków będziesz wpłacać do tego funduszu przez całą swoją karierę zawodową. Ale jeśli masz chorobę przewlekłą lub zdiagnozowano jakąkolwiek wyniszczającą chorobę, Twój zwrot z tej inwestycji na całe życie będzie ogromny.

Obniżenie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne

Kiedy jesteś dość zdrowy lub masz dostęp do więcej niż jednego planu za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz mieć pewną kontrolę nad kosztem ubezpieczenia, w tym ceną składek, odliczeń i współpłacenia.

Kilka wskazówek, jak zaoszczędzić pieniądze na składkach na opiekę zdrowotną:

• Każdego roku podczas okresu rejestracji na ubezpieczenie zdrowotne na następny rok lub gdy zmieniasz pracę lub ubezpieczenie, poświęć trochę czasu na wykonanie rzeczywistych obliczeń, aby wybrać najlepszy dla siebie plan. Oblicz koszty swoich składek, współpłacenia, współubezpieczenia i odliczeń, aby zobaczyć, czy zaoszczędzisz pieniądze dzięki planowi z wyższymi lub niższymi składkami, współpłaceniem, współubezpieczeniem lub odliczeniami.
• Zwróć uwagę na zachęty, rabaty i programy wellness. Wielu ubezpieczycieli oferuje zniżki dla osób, które nie palą, nie ćwiczą regularnie lub utrzymują prawidłową wagę.
• Rozważ wysokie odliczenie, katastroficzne ubezpieczenie pielęgnacyjne. Plany te zwykle mają niższe składki i mogą działać dobrze dla osób w większości zdrowych.
• Zastanów się nad skorzystaniem z Konta Oszczędnościowego Zdrowotnego, w którym pracodawca odkłada pewną sumę pieniędzy na Twoje wydatki na zdrowie. Ten rodzaj konta może być wygodnym sposobem na odliczenie kosztów zdrowia od podatku.
• Nawet jeśli jesteś zatrudniony, twoje dochody mogą być wystarczająco niskie, aby kwalifikować się do objęcia rządową opieką zdrowotną. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do państwowego programu dotacji na opiekę zdrowotną, takiego jak Medicaid lub inne.

Ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie zdrowotne, to coś, za co większość ludzi płaci i ma nadzieję, że nigdy ich nie użyje. Jednak ubezpieczenie zdrowotne może pokryć koszty opieki profilaktycznej i badań przesiewowych. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz nie potrzebować lub nie mieć prawa do opieki profilaktycznej lub badań przesiewowych, a jeśli jesteś starszy, Twoje ubezpieczenie może automatycznie pokryć diagnostyczne badania przesiewowe.

Przy rosnących kosztach składek na opiekę zdrowotną, możesz zdecydować się na zaoszczędzenie pieniędzy, płacąc za plan o niższych kosztach, jeśli nie przewidujesz opieki zdrowotnej przez cały rok. Jednak nie ma sposobu, aby przewidzieć przyszłość, więc będziesz musiał podjąć decyzję o odpowiednim planie i cenie premium, a następnie ponownie oszacować swoje potrzeby, gdy nadejdzie czas, aby ponownie zapłacić za ubezpieczenie.