Co to jest składka na ubezpieczenie zdrowotne?

Składka na ubezpieczenie zdrowotne to miesięczna opłata uiszczana na rzecz firmy ubezpieczeniowej lub planu zdrowotnego w celu zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego.

Sam zakres ubezpieczenia (tj. kwota, jaką płaci ubezpieczyciel i kwota, jaką płacisz za takie rzeczy, jak wizyty u lekarza, hospitalizacje i leki) różni się znacznie w zależności od planu zdrowotnego i często istnieje korelacja między składką oraz zakres ubezpieczenia.

Im mniej musisz zapłacić za ubezpieczenie, tym więcej prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić, gdy potrzebujesz opieki zdrowotnej i na odwrót. A jeśli Twój plan zapewnia szeroki dostęp do dużej sieci lekarzy i szpitali, składki prawdopodobnie będą wyższe niż w przypadku planu, który jest bardziej restrykcyjny pod względem tego, z których dostawców usług medycznych możesz skorzystać.

Krótko mówiąc, składka to płatność, którą dokonujesz na rzecz swojej firmy ubezpieczeniowej, która utrzymuje w pełni aktywne ubezpieczenie; to kwota, którą płacisz za zakup ubezpieczenia. Płatności składek mają termin płatności plus okres karencji. Jeżeli składka nie zostanie w pełni opłacona do końca okresu karencji, towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych może zawiesić lub anulować ubezpieczenie.

Inne koszty ubezpieczenia zdrowotnego mogą obejmować odliczenia, współubezpieczenie i współpłatności. Są to kwoty, które płacisz, gdy potrzebujesz leczenia. Jeśli nie potrzebujesz żadnego leczenia, nie zapłacisz udziału własnego, copays ani współubezpieczenia. Ale składkę musisz płacić co miesiąc, niezależnie od tego, czy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, czy nie.

Kto opłaca składkę na ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne w ramach swojej pracy, Twój pracodawca zazwyczaj płaci część lub całość miesięcznej składki. Często Twoja firma będzie wymagać zapłaty pewnej części miesięcznej składki, która zostanie potrącona z Twojej wypłaty. Następnie pokryją resztę składki.

Według badania świadczeń pracodawców w 2020 roku przeprowadzonego przez Fundację Kaiser Family, pracodawcy płacili średnio ponad 83% całkowitych składek samotnych pracowników i średnio prawie 74% całkowitych składek rodzinnych dla pracowników, którzy dodają członków rodziny do planu.

Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub wykupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne, jako osoba fizyczna jesteś odpowiedzialny za opłacanie miesięcznej składki każdego miesiąca. Jednak od 2014 r. Ustawa o przystępnej cenie (ACA) zapewnia ulgi podatkowe (dotacje), które są dostępne dla osób, które kupują indywidualne ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy.

Uprawnienie do ulg podatkowych na składki zależy od Twoich dochodów. Zwykle dochód jest równy czterokrotności poziomu ubóstwa, powyżej którego dotacje nie są dostępne. Ale amerykański plan ratunkowy wyeliminował ten limit dochodów na lata 2021 i 2022. Gospodarstwa domowe, które zarabiają ponad czterokrotnie więcej niż poziom ubóstwa, mogą nadal kwalifikować się do dopłaty do premii w ramach amerykańskiego planu ratunkowego, o ile w przeciwnym razie musiałyby zapłacić więcej niż 8,5 % ich dochodów na zakup planu porównawczego (drugi najniższy koszt planu srebrnego).

Ale ulgi podatkowe nie są dostępne, jeśli masz dostęp do niedrogiego, kompleksowego ubezpieczenia od pracodawcy.

Plany pozagiełdowe kupowane od 2014 roku są zgodne z ACA, ale dotacje do składek nie mogą być wykorzystane do zrekompensowania ich kosztów.

Przykład Premium

Załóżmy, że badałeś stawki i plany opieki zdrowotnej, aby znaleźć plan, który jest przystępny cenowo i odpowiedni dla Ciebie i Twoich bliskich. Po wielu badaniach ostatecznie wybierasz konkretny plan, który kosztuje 400 USD miesięcznie. Ta miesięczna opłata w wysokości 400 USD to składka na ubezpieczenie zdrowotne. Aby wszystkie świadczenia zdrowotne pozostały aktywne, składka na ubezpieczenie zdrowotne musi być opłacana w całości co miesiąc.

Jeśli płacisz składkę samodzielnie, miesięczny rachunek trafi bezpośrednio do Ciebie. Jeśli Twój pracodawca oferuje grupowe ubezpieczenie zdrowotne, składki będą wpłacane do tego planu przez Twojego pracodawcę, chociaż część całkowitej składki prawdopodobnie zostanie pobrana od każdego pracownika poprzez potrącenie z wynagrodzenia (większość bardzo dużych pracodawców jest samoubezpieczonych, co oznacza, że ​​bezpośrednio pokrywają koszty leczenia swoich pracowników, zwykle zawierając umowę z firmą ubezpieczeniową tylko w celu administrowania planem).

Jeśli masz indywidualny/rodzinny (tj. samodzielnie zakupiony) plan zdrowotny za pośrednictwem wymiany i otrzymujesz dotację do składek, dotacja ta zostanie wypłacona przez rząd bezpośrednio do Twojej firmy ubezpieczeniowej. Pozostała część składki zostanie zafakturowana i będziesz musiał zapłacić swoją część, aby zachować ochronę.

Alternatywnie, możesz zdecydować się na opłacenie pełnej kwoty składki co miesiąc i ubiegać się o całkowitą dotację do składki w zeznaniu podatkowym następnej wiosny. Nie jest to powszechna opcja, ale jest dostępna i wybór należy do Ciebie. Jeśli weźmiesz dotację z góry, będziesz musiał rozliczyć ją w zeznaniu podatkowym, korzystając z tego samego formularza, którego używają do ubiegania się o dotację osoby, które zapłaciły pełną kwotę w ciągu roku.

Odliczenia, Copays i Coinsurance

Składki to ustalone opłaty, które należy uiszczać co miesiąc. Jeśli Twoje składki są aktualne, jesteś ubezpieczony. Fakt, że jesteś ubezpieczony, nie musi jednak oznaczać, że wszystkie Twoje wydatki na opiekę zdrowotną są pokrywane z Twojego planu ubezpieczeniowego.

• Odliczenia. Odliczenia, według Healthcare.gov, to „kwota, którą płacisz za objęte ubezpieczeniem usługi zdrowotne, zanim zacznie płacić Twój plan ubezpieczeniowy”. Ale ważne jest, aby zrozumieć, że niektóre usługi mogą być w pełni lub częściowo pokryte, zanim osiągniesz odliczenie, w zależności od tego, jak zaprojektowano plan.

  Plany zgodne z ACA, w tym plany sponsorowane przez pracodawcę i plany indywidualne/rodzinne, obejmują niektóre usługi prewencyjne bez żadnych kosztów dla osoby rejestrowanej, nawet jeśli nie został spełniony odliczenie. I dość często zdarza się, że plany, które częściowo obejmują niektóre usługi – w tym wizyty w gabinecie, wizyty w nagłych wypadkach i recepty – przed spełnieniem odliczeń.

  Zamiast zmuszania rejestrującego się do zapłaty pełnego kosztu tych wizyt, plan ubezpieczeniowy może wymagać od członka zapłaty tylko dopłaty, a plan zdrowotny pokryje pozostałą część rachunku. Ale inne plany zdrowotne są zaprojektowane w taki sposób, że wszystkie usługi – inne niż obowiązkowe świadczenia z tytułu opieki profilaktycznej – są uwzględniane w odliczeniu, a plan zdrowotny nie zaczyna płacić za żadne z nich, dopóki nie zostanie spełniony odliczenie. Koszt składek jest często ściśle powiązany z odliczeniami: zazwyczaj zapłacisz więcej za polisę ubezpieczeniową, która ma niższe odliczenia, i na odwrót.

• Współpłatności. Nawet jeśli Twoja polisa ubezpieczenia zdrowotnego ma niskie lub żadne odliczenia, prawdopodobnie zostaniesz poproszony o uiszczenie co najmniej symbolicznej opłaty, gdy otrzymasz większość rodzajów nieprofilaktycznej opieki medycznej (w przypadku planów zdrowotnych bez dziadka, nie ma opłaty za pewną opiekę profilaktyczną ).

  Opłata ta nazywana jest współpłatnością lub w skrócie dopłatą i generalnie będzie się różnić w zależności od konkretnej usługi medycznej i szczegółów planu danej osoby. Większość planów obejmuje zarówno odliczenie, jak i dopłaty, przy czym dopłaty dotyczą takich rzeczy, jak wizyty biurowe i recepty, podczas gdy odliczenie dotyczy hospitalizacji, pracy laboratoryjnej, operacji itp. Niektóre plany mają dopłaty, które mają zastosowanie tylko po spełnieniu odliczeń; jest to coraz bardziej powszechne w przypadku świadczeń na receptę. Dopłaty mogą być wyższe, jeśli miesięczne składki są niższe.

• Współubezpieczenie. Healthcare.gov opisuje współubezpieczenie w następujący sposób: „procent kosztów pokrytej opieki zdrowotnej, którą płacisz (na przykład 20%) po zapłaceniu udziału własnego. Załóżmy, że dozwolona kwota Twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego na wizytę w biurze wynosi 100 USD i Twoje współubezpieczenie wynosi 20%. Jeśli zapłaciłeś udział własny, płacisz 20% ze 100 USD lub 20 USD”.

  Koasekuracja zasadniczo dotyczy tych samych usług, które zostałyby zaliczone do udziału własnego przed jego spełnieniem. Innymi słowy, usługi podlegające odliczeniu będą podlegały współubezpieczeniu po spełnieniu odliczeń, podczas gdy usługi podlegające współpłaceniu będą zasadniczo nadal podlegały współpłaceniu.

Potrącenia, współpłatności i współubezpieczenie są naliczane na poczet rocznej maksymalnej kwoty z własnej kieszeni pacjenta. Roczna maksymalna kwota z własnej kieszeni to najwyższa łączna kwota, jakiej towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga, aby pacjent pokrył całkowity koszt opieki zdrowotnej (ogólnie maksymalna kwota z własnej kieszeni dotyczy tylko leczenia w sieci w przypadku objęte, medycznie niezbędną opieką, zakładając, że spełniono wszelkie wymagania dotyczące uprzedniej zgody).

Gdy udziały własne pacjenta, współpłatności i współubezpieczenie zapłacone za dany rok sumują się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, wymagania pacjenta dotyczące podziału kosztów na ten konkretny rok zostają zakończone. Po spełnieniu maksymalnego limitu wydatków z własnej kieszeni, plan zdrowotny pokrywa cały koszt pokrytej opieki w sieci przez pozostałą część roku (należy zauważyć, że działa to inaczej w przypadku Medicare Część A, która wykorzystuje raczej okresy świadczeń niż rok kalendarzowy).

Więc jeśli twój plan zdrowotny ma współubezpieczenie 80/20 (co oznacza, że ​​ubezpieczenie płaci 80% po spełnieniu franszyzy i płacisz 20%), nie oznacza to, że płacisz 20% całkowitych opłat, które poniesiesz. Oznacza to, że płacisz 20%, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, a wtedy Twoje ubezpieczenie zacznie pokrywać 100% pokrywanych opłat. Jednak składki muszą być nadal opłacane co miesiąc, aby utrzymać zasięg.

Składki na ubezpieczenie zdrowotne wydają się być jednym z najważniejszych czynników, gdy ludzie wybierają plan zdrowotny. Ma to sens, ponieważ będziesz musiał płacić tę składkę co miesiąc, aby zachować zasięg, więc musi to być kwota, która pasuje do Twojego budżetu.

Ale ważne jest również, aby upewnić się, że bierzesz pod uwagę wszystkie inne czynniki. Plan z najniższą składką może okazać się złym wyborem, jeśli nie możesz sobie pozwolić na wydatki z własnej kieszeni, gdy potrzebujesz opieki. Lub jeśli nie zawiera recept w swoim recepcie leków. Lub jeśli sieć dostawców jest dość ograniczona i nie obejmuje placówek medycznych, które są dla Ciebie najwygodniejsze.

Niezależnie od tego, czy porównujesz tylko kilka opcji oferowanych przez twojego pracodawcę, różne plany lekowe dostępne jako uzupełnienie ubezpieczenia Medicare, czy też dziesiątki indywidualnych/rodzinnych planów na sprzedaż na giełdzie, nie spiesz się i rozważ wszystkie aspekty pokrycia. Składka jest ważna, ale tak samo jest z zasięgiem.