Brązowe, srebrne, złote i platynowe plany zdrowotne

Jeśli przebywasz w Stanach Zjednoczonych i kupujesz własny plan zdrowotny lub zapisujesz się do małej grupy ubezpieczenia zdrowotnego, musisz zrozumieć system poziomów metalowych. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie wszystkie indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne z datą wejścia w życie 2014 r. lub później muszą mieścić się w jednej z czterech kategorii: brąz, srebro, złoto lub platyna (istnieje wyjątek dla planów katastroficznych sprzedawanych na rynku indywidualnym) .

Poziom metalu informuje o wartości aktuarialnej planu zdrowotnego. Jest to prosty sposób na porównanie wartości jednego planu zdrowotnego z innym, dzięki czemu możesz określić, który plan daje Ci największy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki. Wszystkie plany zdrowotne na tym samym metalowym poziomie mają mniej więcej taką samą wartość aktuarialną, chociaż mogą się różnić o kilka punktów procentowych.

Co oznacza wartość aktuarialna?

Wartość aktuarialna planu informuje o tym, jaki procent kosztów opieki zdrowotnej plan ubezpieczenia zdrowotnego ma zapłacić beneficjentom. Plan o wartości aktuarialnej 60% ma pokryć około 60% kosztów opieki zdrowotnej jego beneficjentów. Beneficjenci planu zapłacą pozostałe 40% kosztów opieki zdrowotnej w formie odliczeń, współubezpieczenia i współpłatności.

Wartość aktuarialna jest obliczana dla planu zdrowotnego jako całości (w oparciu o przewidywaną „standardową populację”), a nie dla poszczególnych członków. Tak więc, średnio dla wszystkich subskrybentów planu zdrowotnego, wartość aktuarialna opisuje procent wydatków na opiekę zdrowotną, które zostaną pokryte w ramach planu. Jednak procent kosztów opieki zdrowotnej opłacanych przez plan będzie się różnić w zależności od tego, w jaki sposób korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.

Przykłady

Załóżmy na przykład, że twój plan zdrowotny ma wartość aktuarialną 80%, co oznacza, że ​​jest to plan złoty. Jeśli korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego tylko raz w roku, na przykład w celu wizyty w przychodni pilnej opieki w przypadku grypy, może się nawet okazać, że Twój plan zdrowotny nie pokrywa żadnych kosztów opieki zdrowotnej w tym roku. Jeśli Twój plan zdrowotny obejmuje pilne wizyty w ramach odliczenia, sam zapłacisz rachunek za pilną opiekę, a kwota, którą zapłaciłeś, zostanie zaliczona na poczet odliczeń (jeśli Twój plan obejmuje dopłaty za pilne wizyty, zapłaciłbyś copay i plan opieki zdrowotnej zapłaciłyby resztę, ale praca laboratoryjna może zamiast tego zostać wliczona do odliczenia). W tym przypadku Twój plan zdrowotny z pewnością nie pokrył 80% Twoich wydatków na opiekę zdrowotną. Opłaciłeś 100% własnych wydatków na opiekę zdrowotną.

Jednak w całym członkostwie planu poszczególne przypadki, takie jak powyższy przykład, byłyby zrównoważone przez przypadki, w których plan zdrowotny pokrywał zdecydowaną większość całkowitych rachunków członka. Na przykład osoba, u której zdiagnozowano raka i której rachunki medyczne w ciągu roku wyniosą 400 000 USD, zapłaci maksymalnie 8 550 USD za opiekę w sieci w 2021 r. (jest to górna granica kosztów własnych dla wszystkich nie- plany dziadka, nie babci w 2021 r.). Resztę zapłaci ubezpieczenie zdrowotne, które wyniesie co najmniej 98% rachunku.

A niektórzy członkowie, którzy w ogóle nie chorują w ciągu roku, skorzystają na tym, że plany zgodne z ACA pokrywają 100% rachunku za niektóre usługi profilaktyczne, takie jak coroczne badania fizykalne i kontrola urodzeń. Ci ludzie nie pokryli w tym roku żadnych kosztów opieki zdrowotnej.

Kiedy wydatki wszystkich subskrybentów planu zostaną zsumowane na koniec roku, plan o wartości aktuarialnej 80% pokryje łącznie około 80% wydatków na opiekę zdrowotną wszystkich jego beneficjentów.

Obliczenia wartości aktuarialnej nie obejmują składek na ubezpieczenie zdrowotne, kosztów opieki zdrowotnej poza siecią ani rzeczy, których nie obejmuje plan zdrowotny. Na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje operacji odchudzającej, koszt operacji odchudzającej nie zostanie uwzględniony przy ustalaniu wartości planu zdrowotnego.

W jaki sposób poziomy metalu odnoszą się do wartości aktuarialnej?

• Plany zdrowotne brązowego poziomu mają wartość aktuarialną około 60%
• Plany zdrowotne na poziomie srebrnym mają wartość aktuarialną około 70% (dla osób, które kwalifikują się do obniżek podziału kosztów i wybierają plan na poziomie srebrnym, wartość aktuarialna planu srebrnego będzie wyższa niż 70%, a w w niektórych przypadkach wyższe niż plany Gold lub Platinum).
• Plany zdrowotne na złotym poziomie mają wartość aktuarialną około 80%
• Plany zdrowotne na poziomie platynowym mają wartość aktuarialną około 90%

Korzystając z systemu poziomów metalowych, ludzie, którzy nie rozumieją dokładnie, jak działa wartość aktuarialna, nadal intuicyjnie rozumieją, że plan poziomu złotego zapewnia więcej korzyści niż plan poziomu brązowego. Ale jak opisano poniżej, osoby o skromnych dochodach, które wybiorą plan srebrny, mogą w końcu otrzymać świadczenia na poziomie złota lub platyny w wyniku dotacji ACA, która zmniejsza koszty bieżące i zwiększa wartość aktuarialną.

Czy powinienem wybrać brąz, srebro, złoto czy platynę?

Oprzyj swój wybór warstwy metalowej na bilansie tego, ile chcesz zapłacić premii, z zakresem ubezpieczenia, którego potrzebujesz. Plany o wyższej wartości mają wyższe składki, ale pokrywają większy procent Twoich wydatków na opiekę zdrowotną niż tańsze plany o niższej wartości (ale ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie jest proste: w niektórych przypadkach plany srebrne są teraz droższe niż plany złote, ze względu na sposób, w jaki ubezpieczyciele poradzili sobie z faktem, że rząd federalny nie zwraca im już kosztów redukcji udziału w kosztach).

Każdy z poniższych artykułów zawiera sekcje dotyczące tego, kto powinien wziąć pod uwagę, a kto powinien unikać tego konkretnego poziomu metalu. Jeśli wybierasz plan zdrowotny, po ustaleniu poziomu metalowego planu upewnij się, że nie ma Cię na liście osób, które powinny unikać tego poziomu.

• Brązowy plan
• Srebrny plan
• Złoty plan

• Plan Platynowy (zauważ, że wiele obszarów nie ma planów Platynowych dostępnych dla osób, które wykupią własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym)

Twoje uprawnienia do dotacji rządowych mogą mieć wpływ na wybór warstw metalowych. Jeśli kwalifikujesz się do rządowej dotacji na udział w kosztach (tzw. redukcji udziału w kosztach lub CSR), aby pomóc Ci w opłaceniu odliczeń, współpłacenia i współubezpieczenia, nie otrzymasz dotacji, jeśli nie kupisz Plan zdrowotny na poziomie Silver, korzystający z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie.

Jeśli kwalifikujesz się do dofinansowania z tytułu współdzielenia kosztów i kupisz plan Silver, możesz otrzymać ochronę równoważną planowi Gold lub Platinum za cenę planu Silver. Dlatego ważne jest, aby zwracać uwagę na szczegóły każdego dostępnego planu, zamiast zakładać, że jeden poziom metalu będzie lepszym rozwiązaniem niż inne.

I w innym sprzecznym z intuicją zwrotem, premie za plany złota w niektórych obszarach, dla niektórych zarejestrowanych, są w rzeczywistości niższe niż premie za plany srebrne. Dzieje się tak, ponieważ administracja Trumpa przestała zwracać firmom ubezpieczeniowym koszty CSR pod koniec 2017 r., a ubezpieczyciele w większości stanów dodali koszty CSR do składek na srebrne plany. Skutkuje to znacznie większymi dopłatami do składek w niektórych obszarach i cenami na poziomie metalu, które nie są zgodne z oczekiwanymi wzorcami (tj. wyższe poziomy metali są droższe). Jeśli otrzymasz dotację premium, może się okazać, że plan złoty jest tańszy niż plan srebrny, a plan brązowy może być bardzo tani lub nawet darmowy.

Amerykański plan ratunkowy ułatwił osobom, które kwalifikują się do CSR, wybór planu Silver zamiast tańszego (czasem bezpłatnego) planu Bronze. Prawo wzmocniło dotacje do składek na 2021 i 2022 r. we wszystkich planach na poziomie metali, a także zapewnia, że ​​osoby otrzymujące zasiłek dla bezrobotnych w dowolnym momencie 2021 r. mogą zapisać się do planu Silver bez składek z pełnymi świadczeniami CSR.

Dlaczego nie po prostu wybrać najtańszego?

Chociaż wszystkie plany na danym poziomie będą miały tę samą wartość aktuarialną, będą się różnić pod innymi względami. Weź pod uwagę te różnice przy wyborze planu; wybierz plan, który dobrze pasuje do Twojej sytuacji.

Na przykład jeden plan dotyczący złota może mieć odliczenie w wysokości 1500 USD i współubezpieczenie w wysokości 15%. Inny plan na złoto może mieć niski udział własny w połączeniu z wyższymi współubezpieczeniami i dopłatami na receptę. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie większego udziału własnego, zanim zacznie działać ubezpieczenie zdrowotne, możesz wybrać plan z niższym odliczeniem, nawet jeśli ma on nieco wyższe składki. Wiesz, że wartość aktuarialna wszystkich planów dotyczących złota jest mniej więcej taka sama, więc Twój wybór jest dokonywany na podstawie bardziej szczegółowego spojrzenia na to, jak prawdopodobnie będziesz korzystać z planu w ciągu roku.

Kolejnym punktem porównawczym jest sieć planu zdrowotnego. Czy Twój dostawca opieki zdrowotnej jest w sieci ze wszystkimi planami zdrowotnymi, które porównujesz? Czy sieć dostawców każdego planu jest wystarczająco duża, aby zapewnić dobry wybór dostawców, jeśli zdecydujesz, że nie lubisz danego lekarza lub szpitala i chcesz przejść do innego?

Receptury leków na receptę (listy leków objętych ubezpieczeniem) również będą się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Możesz więc patrzeć na trzy różne plany srebra, ale tylko jeden z nich obejmuje konkretny lek, który bierzesz.

Czy jeden plan oferuje większą swobodę wyboru niż inny? HMO na ogół nie płacą za opiekę poza siecią. Jednak PPO będą płacić za opiekę poza siecią, ale po niższej stawce, niż gdybyś pozostał w sieci. PPO nie są dostępne we wszystkich obszarach, ale kiedy są dostępne, zwykle należą do droższych opcji. Czy jesteś gotów płacić wyższe składki za plan, który pozwala na opiekę poza siecią, jeśli chcesz? A może wolałbyś zrezygnować z tej swobody wyboru, ale płacić niższe składki?

Czy wyniki jakości jednego planu są znacznie lepsze niż konkurencyjnego planu? Czy składki za jeden plan są znacznie niższe niż za konkurencyjne plany z podobnymi wynikami jakości?

Jeśli planujesz dużo korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego, porównaj maksymalne kwoty z planów. Jeśli jeden plan ma znacznie niższą maksymalną ilość dostępnych środków niż inne plany na tym samym poziomie, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan z niższą ilością dostępnych środków.

A jeśli jesteś zainteresowany oszczędzaniem na koncie oszczędnościowym (HSA), upewnij się, że wybrałeś plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP) zakwalifikowany do HSA. Musisz być zarejestrowany w HDHP, aby wpłacać składki na HSA.