Kiedy Medicare nie zapłaci za opiekę w domu opieki

Medicare nie jest punktem kompleksowej obsługi. Chociaż obejmuje szeroki zakres usług, może sprawić, że będziesz musiał sam zajmować się niektórymi niezbędnymi elementami opieki zdrowotnej w miarę starzenia się. Na przykład nie obejmuje soczewek korekcyjnych (np. soczewek kontaktowych lub okularów), protez, aparatów słuchowych ani białych lasek dla niewidomych. Niektóre leki są również niedostępne, nawet jeśli masz plan leków na receptę Part D.

Dzieje się tak, ponieważ Medicare nie uważa tych rzeczy za konieczne z medycznego punktu widzenia. Niestety, to, co również nie jest konieczne z medycznego punktu widzenia, to opieka i długoterminowe umieszczenie w domu opieki.

Co to jest opieka nad dzieckiem?

W oczach Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) opieka nad dzieckiem to opieka, która nie musi być wykonywana przez wykwalifikowanego lub licencjonowanego specjalistę medycznego, takiego jak lekarz, pielęgniarka lub terapeuta (np. psycholog kliniczny, fizjoterapeuta). , terapeuci zajęciowi i logopedzi). Opieka nad dzieckiem często obejmuje pomoc w kąpieli, sprzątaniu, gotowaniu, ubieraniu się, higienie, a nawet chodzeniu lub mobilizacji.

Niestety, wielu seniorów przebywa w domach opieki ze względów bezpieczeństwa. Nie są w stanie żyć samodzielnie z powodu demencji lub innych schorzeń i mogą nie mieć rodziny lub bliskich, którzy mogliby ich wesprzeć.

Według raportu Vital Health Statistics z lutego 2019 r. opracowanego przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych (HHS), większość osób przebywających w domach opieki wymaga opieki. Odsetki osób potrzebujących pomocy są znaczne:

• Kąpiel: 96,7%

• Opatrunek: 92,7%

• Jedzenie: 59,9%

• Toaleta: 89,3%

• Wchodzenie lub wychodzenie z łóżka: 86,8%

• Chodzenie: 92%

Rosnąca potrzeba opieki w domu opieki

Według tego samego raportu HHS, w 2016 roku dostępnych było 1,7 miliona licencjonowanych łóżek do domów opieki i 1,4 miliona rezydentów długoterminowych w tych łóżkach. Przyglądając się bliżej, 16,1% tych mieszkańców było w wieku od 65 do 74 lat, 25,5% od 75 do 84 lat, a 43,5% miało 85 lat i więcej.

Szacuje się, że do 2030 roku 10 tys. wyżu demograficznego będzie codziennie kończyć 65 lat,i na szczęście dla nich, średnia długość życia również rośnie. W 2016 r. średnia długość życia w USA wynosiła średnio 78,6 lat, co stanowi wzrost o 8,9 lat od 1960 r.Jedynym problemem jest to, że dłuższe życie zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia wielu przewlekłych schorzeń, a wraz z tym zwiększone ryzyko osłabienia.

W 2019 roku zdiagnozowano chorobę Alzheimera u 5,8 miliona Amerykanów i oczekuje się, że liczba ta wzrośnie do 14 milionów do 2050 roku. W rzeczywistości choroba Alzheimera i demencja stanowią ponad 50% wszystkich przyjęć do domów opieki.

Biorąc pod uwagę te czynniki, coraz więcej seniorów prawdopodobnie będzie w przyszłości potrzebować długoterminowej opieki w domu opieki.

Prawdziwy koszt opieki w domu opieki

Domowa opieka pielęgniarska nie jest tania. Średni miesięczny koszt w Stanach Zjednoczonych za wspólny pokój w 2019 roku wynosi 7513 USD miesięcznie. W przypadku prywatnego pokoju jest to 8 517 USD miesięcznie.

Przeciętny dom opieki kosztuje mieszkańca 09 155 USD rocznie za pokój dzielony i 102 200 USD za pokój prywatny.

Te liczby mogą się różnić w zależności od miejsca zamieszkania. Pięć najdroższych stanów to Alaska, Connecticut, Massachusetts, Nowy Jork i Hawaje, w tej kolejności, a niektóre domy opieki na Alasce kosztują nawet 32 ​​219 dolarów miesięcznie!

Najtańsze stany pod względem opieki w domu opieki to Oklahoma, Missouri, Luizjana, Kansas i Arkansas, ze średnimi miesięcznymi stawkami w wysokości 5000 USD.

Aby to zobrazować, średnia wypłata świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych w grudniu 2016 r. wyniosła 1474,77 USD miesięcznie, co daje łącznie 17 697,24 USD rocznie.

Biorąc pod uwagę te liczby, nie dziwi fakt, że niewiele osób może samodzielnie zapłacić za opiekę w domu opieki. Gdzie ludzie mogą się zwrócić o ubezpieczenie w domu opieki? Jakie masz opcje?

Ubezpieczenie Medicare dla opieki domowej

Nie chodzi o to, że Medicare nie płaci za opiekę w domu opieki. Opłaca się za niektóre, ale tylko wtedy, gdy niedawno zostałeś przyjęty do szpitala i tylko wtedy, gdy potrzebujesz wykwalifikowanej opieki przez co najmniej pięć dni w tygodniu.

Nie tylko musisz być hospitalizowany, aby kwalifikować się do tego ubezpieczenia Medicare Część A, ale musisz być hospitalizowany przez co najmniej trzy dni. Niestety, nie liczy się dzień, w którym zostaniesz przeniesiony do wykwalifikowanej placówki pielęgniarskiej, a jeszcze trudniejsze jest to, jak CMS definiuje opiekę szpitalną.

W dzisiejszych czasach możesz zostać na noc w szpitalu, ale to nie znaczy, że jesteś hospitalizowany. Dzięki przepisom wprowadzonym w październiku 2013 r., znanym jako Zasada Dwóch Północy, możesz zostać objęty opieką szpitalną (opieka objęta Medicare Część A) tylko wtedy, gdy przewiduje się, że Twój pobyt będzie trwał dłużej niż dwie do północy i jeśli Twój poziom opieki jest uważane za konieczne z medycznego punktu widzenia. Oznacza to, że nie możesz przebywać w szpitalu, otrzymując opiekę, która równie dobrze mogłaby być udzielona gdzie indziej.

W przeciwnym razie zostaniesz umieszczony pod obserwacją, która jest objęta Medicare Część B.

W przypadku uzyskania zgody na wykwalifikowaną opiekę pielęgniarską, Medicare Część A obejmuje dla Ciebie pierwsze 20 dni. Za dni od 21 do 100, od 2020 r. zapłacisz 176 USD dziennie. Po 100 dniach jesteś sam.

Ubezpieczenie Medicaid dla opieki domowej

Medicare oferuje jedynie krótkoterminową opiekę w domu opieki. Dlatego tak wiele osób zwraca się do Medicaid. Według raportu Vital Health Statistics z 2019 r. 61,2% mieszkańców domów opieki korzystało z Medicaid jako źródła płatności.

Nie każdy kwalifikuje się do Medicaid. Uprawnienia różnią się w przypadku dzieci, kobiet w ciąży i innych osób dorosłych. Stany, które rozszerzyły Medicaid na mocy Ustawy o przystępnej cenie, otworzyły uprawnienia dla osób samotnych bez dzieci, podczas gdy inne stany mogą wykluczyć te osoby z ubezpieczenia.

Program przeznaczony jest również dla osób o niskich dochodach. Chociaż, gdy się nad tym zastanowić, niewielu seniorów będzie miało dużo pieniędzy w rezerwie po tym, jak zaczną płacić za długoterminową opiekę w domu opieki.

Jeśli chodzi o wymagania finansowe, Medicaid określa uprawnienia na podstawie Twoich miesięcznych dochodów i majątku. Aktywa te obejmują renty dożywotnie, rachunki bankowe, samochody (z wyjątkiem podstawowego pojazdu), obligacje, kwoty gotówki przekraczające 2000 USD, wartość wykupu gotówki polis na życie (dotyczy polis na całe życie i polis na życie uniwersalne, a nie polis terminowych na życie) , plany Keogh, IRA, fundusze rynku pieniężnego, fundusze inwestycyjne, fundusze emerytalne, nieruchomości (z wyłączeniem głównego miejsca zamieszkania do określonej wartości w zależności od stanu), akcje i opcje na akcje.

Każdy stan ostatecznie ustala swój własny próg kwalifikowalności, ale rząd federalny określa minimalny wymóg dla każdego stanu. Będziesz musiał sprawdzić wymagania dla swojego stanu, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Wielu seniorów wydaje swoje aktywa, aby kwalifikować się do Medicaid. Inni starają się chronić swój majątek, przekazując go rodzinie i bliskim.

Bądź jednak ostrożny! Wszelkie przeniesienie aktywów w ciągu 60 miesięcy od złożenia wniosku o Medicaid będzie brane pod uwagę. Przeniesienia, które mają miejsce w tym okresie wstecznym, mogą skutkować karami ze strony Medicaid, potencjalnie opóźniającymi Twoją opiekę medyczną o miesiące lub lata. Będzie to zależało od tego, ile przelałeś pieniędzy i w jakim stanie mieszkasz. Najlepiej porozmawiać ze starszym prawnikiem, aby omówić opcje przed zorganizowaniem jakichkolwiek transferów.

Prywatne ubezpieczenie opieki domowej

Istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia opieki długoterminowej (LTC), aby pomóc w opłaceniu opieki w domu opieki. Te plany ubezpieczeniowe pokrywają 5 procent ubezpieczenia domu opieki w Stanach Zjednoczonych.

Ubezpieczenie LTC może być pomocne, jeśli potrzebujesz opieki, ale składki są zazwyczaj drogie i poza zasięgiem dla wielu osób. Te składki mają tendencję do zwiększania się wraz z wiekiem, zwłaszcza jeśli Twoje zdrowie się pogarsza. Osoby powyżej 65 roku życia i cierpiące na przewlekłe problemy zdrowotne mogą otrzymywać miesięczne składki w tysiącach dolarów.

Firma ubezpieczeniowa może odmówić ubezpieczenia na podstawie wcześniej istniejących warunków.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową generalnie działa w ten sposób: płacisz miesięczne składki, a jeśli masz zdarzenie wyzwalające, tj. coś, co wymaga domu opieki lub długoterminowej domowej opieki zdrowotnej, zaczynasz otrzymywać wypłaty ubezpieczenia. Wypłaty te można przeznaczyć na usługi związane z opieką, ale kwota tych wypłat będzie oparta na konkretnym planie ubezpieczenia LTC. Mogą, ale nie muszą pokrywać pełnych kosztów opieki, a wypłaty mogą trwać tylko przez pewien czas.

Dziś żyjemy dłużej, a życie dłużej oznacza planowanie na przyszłość. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że w starszym wieku będziesz potrzebować opieki długoterminowej, niezależnie od tego, czy będzie to ośrodek opieki, dom opieki, czy domowa opieka zdrowotna. Zrozumienie opcji ubezpieczenia i tego, ile będą kosztować, pomoże Ci podjąć świadome decyzje, które mogą zmniejszyć obciążenie Twoich bliskich.