Czy udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym jest proporcjonalny dla osób zarejestrowanych w połowie roku?

Może wydawać się niesprawiedliwe, że musisz zapłacić cały swój udział własny, jeśli nie zapiszesz się do ubezpieczenia zdrowotnego do połowy roku. W końcu otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne tylko na pół roku, jeśli zapiszesz się w połowie roku; czy franszyza nie powinna być proporcjonalna do połowy rocznej franszyzy?

Ponieważ odliczenia są tak drogie, wymaganie zapłaty pełnej rocznej kwoty odliczenia, jeśli zarejestrujesz się po zakończeniu części roku polisy, zmniejsza prawdopodobieństwo, że osiągniesz odliczenie w tym roku. W takim przypadku będzie mniej prawdopodobne, że będziesz czerpać korzyści z tego, że ubezpieczyciel zacznie wypłacać świadczenia po odliczeniu kosztów po odliczeniu odszkodowania.

Niestety, roczny udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym nie jest proporcjonalny do osób zapisanych na niepełny rok, bez względu na to, ile miesięcy zostało do końca roku objętego planem, kiedy zapiszesz się do ubezpieczenia zdrowotnego. Maksymalna kwota z własnej kieszeni również nie jest proporcjonalna.

Przykłady

Zasady dotyczące roku kalendarzowego

Nie jesteś ubezpieczony od stycznia do czerwca. W czerwcu bierzesz ślub, co uprawnia cię do specjalnego okresu rejestracji (pamiętaj, że ten specjalny okres rejestracji jest dostępny, jeśli kwalifikujesz się do planu pracodawcy, ale byłby dostępny tylko dla indywidualnego planu rynkowego – w tym planu zakup w ramach wymiany — jeśli Ty lub Twój małżonek posiadaliście już ubezpieczenie przed ślubem).

Zapisujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy Affordable Care Act w Twoim stanie, począwszy od 1 lipca, a my powiemy, że plan ma roczny udział własny w wysokości 2000 USD.

Wszystkie plany Obamacare (na giełdzie i poza nią) mają rok planu, który trwa od 1 stycznia do 31 grudnia. Jeśli korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego między 1 lipca a 31 grudnia w celu innym niż profilaktyczna opieka zdrowotna lub usługi objęte dopłatą , Twój ubezpieczyciel nie zacznie płacić części Twoich rachunków za opiekę zdrowotną, które podlegają odliczeniu, dopóki nie zapłacisz całego udziału własnego w wysokości 2000 USD (pamiętaj, że jest to tylko przykład, którego używamy; plany dostępne na giełdach mogą mają udziały własne, które wahają się od 0 USD do ponad 8000 USD).

Nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne tylko przez pół roku, nadal musisz zapłacić cały udział własny, zanim ubezpieczyciel zacznie pobierać opłatę. Ale jeśli masz ubezpieczenie, które obejmuje dopłaty do takich rzeczy, jak wizyty w biurze i recepty, te świadczenia mogą zacząć działać od samego początku, niezależnie od tego, czy zapłaciłeś coś na poczet odliczenia.

Polityka poza rokiem kalendarzowym: odliczenie może następować po roku kalendarzowym lub roku planu

Zostałeś zatrudniony do nowej pracy na początku lutego. Twój nowy pracodawca zapewni ubezpieczenie zdrowotne jako część pakietu świadczeń pracowniczych począwszy od 1 marca. Pracodawca ma otwarte zapisy co roku w sierpniu na rok planu, który trwa od 1 października do 30 września każdego roku.

Plan zdrowotny Twojego pracodawcy może mieć odliczenie następujące po roku objętym planem, co oznacza, że ​​będzie resetowane co roku 1 października. Ale bardziej prawdopodobne jest, że nadal korzysta z odliczenia z roku kalendarzowego, co oznaczałoby, że odliczenie wciąż jest resetowane co roku 1 stycznia, mimo że plan odnawia się w październiku. Zapytaj swojego pracodawcę, które podejście stosuje plan.

Jeśli plan zresetuje udział własny zgodnie z rokiem planu, Twoje udział własny zostanie zresetowany do 0 USD 1 października, czyli siedem miesięcy po rejestracji. Jeśli plan ma możliwość odliczenia w roku kalendarzowym, zostanie on zresetowany do 0 USD 1 stycznia, czyli dziewięć miesięcy po zarejestrowaniu. Tak czy inaczej, Twoje odliczenie zostanie zresetowane do 0 USD, zanim będziesz w planie przez cały rok, odkąd zapisałeś się w połowie roku.

Należy pamiętać, że jeśli polisa sponsorowana przez pracodawcę ma rok planu niekalendarzowego, ale rok kalendarzowy do odliczenia, prawdopodobnie będą mieli do odliczenia przeniesiony kredyt, jeśli pracodawca przełączy się na inny plan w dniu odnowienia. A jeśli ten pracodawca zdecyduje się na zmianę ubezpieczyciela, może być w stanie ustanowić podlegający odliczeniu kredyt przeniesiony dla wszystkich pracowników, którzy już wpłacili pieniądze na poczet swojego udziału własnego w tym roku.

Wielu pracodawców decyduje się na korzystanie z planów na rok kalendarzowy i utrzymuje otwartą rejestrację jesienią, aby odpowiadała dacie rozpoczęcia 1 stycznia roku objętego planem. Dzięki temu wszystko jest proste i zapewnia, że ​​rok planu i rok kalendarzowy są zgodne. Ale pracodawcy mają elastyczność w tym zakresie i mogą wykupić plan w dowolnym momencie w ciągu roku, aby objąć swoich pracowników.

Potrąceń na ubezpieczenie zdrowotne generalnie nie można przenosić z planu na plan

Jeśli zdecydujesz się przejść z jednego planu zdrowotnego na inny w trakcie roku objętego ubezpieczeniem, w prawie wszystkich przypadkach kwota, którą już zapłaciłeś na poczet rocznego udziału własnego w planie zdrowotnym, który miałeś na początku roku, nie jest zaliczana na poczet rocznego udziału własnego w plan zdrowotny, który masz w dalszej części roku.

Kiedy zapisujesz się do nowego planu zdrowotnego, kwota, którą zapłaciłeś na poczet nowego udziału własnego zaczyna się od zera, nawet jeśli zapłaciłeś już cały swój roczny udział własny w innym planie.

Wyjątek, o którym mowa powyżej, jest ogólnie dostępny, gdy pracodawca lub pracownik z planem innym niż rok kalendarzowy zdecyduje się przejść na inny plan – od tego samego ubezpieczyciela lub nawet plan oferowany przez innego ubezpieczyciela – podczas rocznego okresu odnowienia grupy .

Chociaż odliczeń generalnie nie można przenosić z jednego planu do drugiego (szczególnie, gdy zaangażowane są różne firmy ubezpieczeniowe), chyba że jest to zmiana planu w okresie otwartej rejestracji pracodawcy, czasami można to zmienić w oparciu o okoliczności łagodzące, które mają wpływ na dużą liczbę ubezpieczających i interwencja państwowego komisarza ds. ubezpieczeń.

Na przykład w 2021 r. istniały powszechne wyjątki dla osób, które miały indywidualne / rodzinne ubezpieczenie i zdecydowały się na przejście na inny plan podczas specjalnego okresu rejestracji na COVID / American Rescue Plan. W wielu przypadkach ubezpieczyciele zgodzili się na przeniesienie wydatków z własnej kieszeni do nowego planu, chociaż prawie we wszystkich przypadkach było to możliwe tylko wtedy, gdy dana osoba wybrała nowy plan z tej samej firmy ubezpieczeniowej.

Innym przykładem jest rozwiązanie stworzone dla członków nowojorskiego Health Republic Insurance, które zostało zamknięte w listopadzie 2015 roku. Porozumienie między regulatorami stanu Nowy Jork i trzema prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi pozwoliło członkom Health Republic uzyskać kredyt (na ich nowym ubezpieczeniu z grudnia 2015 roku). za odliczenia i wydatki własne, które zapłacili już w ciągu pierwszych 11 miesięcy roku. Organy regulacyjne stanu Oregon wypracowały podobną umowę dla członków Oregon Health CO-OP, gdy CO-OP został zamknięty pod koniec lipca 2016 r.

Ale zwykle nie jest to problem, ponieważ zamykanie zakładów ubezpieczeń zdrowotnych i wyjścia z rynku – które i tak są generalnie rzadkie – mają zwykle miejsce pod koniec roku kalendarzowego, więc członkowie przechodzący na nowy plan zaczynaliby od nowa z nowy udział własny, nawet jeśli byli w stanie zachować swój plan na nowy rok.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe dokonują również wyjątków, gdy osoba zarejestrowana przechodzi z jednego planu do drugiego w ramach tej samej firmy ubezpieczeniowej. Przykładem może być osoba, która ma indywidualne ubezpieczenie rynkowe, a następnie przechodzi na mały plan grupowy z tym samym ubezpieczycielem w połowie roku, lub osoba, która ma ubezpieczenie w ramach planu pozagiełdowego, a następnie przechodzi na giełdową wersję ten sam plan w połowie roku ze względu na wydarzenie kwalifikacyjne.

Nie ma wymogu, aby ubezpieczyciel zaliczał rejestrowanemu kwotę, którą zapłacił na poczet udziału własnego w pierwszym planie, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby zezwolił na przeniesienie kredytu podlegającego odliczeniu – i nie zaszkodzi zapytać, ponieważ czasami Powiedz tak.

Przykład

Miałeś ubezpieczenie zdrowotne z indywidualnym planem rynkowym (tj. planem, który kupiłeś samodzielnie, w ramach wymiany lub bezpośrednio od ubezpieczyciela) od 1 stycznia do 31 lipca. W tym czasie zapłaciłeś 1300 USD na poczet 3000 USD udziału własnego na ubezpieczenie zdrowotne. Rezygnujesz ze swojego indywidualnego planu, gdy zaczynasz 1 sierpnia, gdy otrzymasz ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy. To nowe ubezpieczenie w miejscu pracy ma roczny udział własny w wysokości 1000 USD.

Kwota 1300 USD, którą już zapłaciłeś na poczet udziału własnego w ramach indywidualnego planu, nie liczy się na poczet Twojego nowego udziału w ubezpieczeniu zdrowotnym w miejscu pracy. Musisz zacząć od zera, płacąc odliczenie całego planu ubezpieczenia zdrowotnego w miejscu pracy w wysokości 1000 USD, zanim ubezpieczyciel zacznie pobierać rachunek za rachunki medyczne, które podlegają odliczeniu.

(Jak wspomniano powyżej, możliwe jest – choć mało prawdopodobne – znalezienie się w sytuacji, w której indywidualny plan rynkowy został zaoferowany przez tego samego ubezpieczyciela, który oferuje nowy plan pracowniczy, i skłoni ich do wyrażenia zgody na odliczanie kredytu przeniesionego. Ale jest to wyjątek od reguły; generalnie powinieneś spodziewać się, że będziesz musiał zacząć od odliczenia, jeśli przejdziesz na nowy plan w połowie roku).

Czy możesz odzyskać pieniądze, jeśli musisz zapłacić dwa razy w ciągu jednego roku?

Nie ma możliwości odzyskania wszystkich dodatkowych pieniędzy wydanych na odliczenie na ubezpieczenie zdrowotne, gdy zmienisz plany w połowie roku po zapłaceniu udziału własnego pierwszego planu. Jednak wydatki związane z podziałem kosztów, takie jak odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie, mogą czasami być wykorzystywane jako odliczenie od podatku, co skutkuje niższymi podatkami dochodowymi.

A jeśli masz konto oszczędnościowe na zdrowie, możesz wykorzystać wolne od podatku pieniądze na koncie, aby pokryć własne koszty, w tym potencjalnie wyższe koszty, które możesz ponieść, jeśli będziesz musiał zmienić plany w połowie roku.