Plusy i minusy Medicare na 60

Niezależnie od tego, czy chodzi o Medicare dla wszystkich, czy o obniżenie wieku, w którym kwalifikujesz się do Medicare, pojawiło się wiele propozycji udostępnienia Medicare większej liczbie osób.

W tym artykule omówimy, w jaki sposób propozycja Prezydenta Bidena dotycząca Medicare w wieku 60 lat będzie działać i jak może to być zarówno dobre, jak i złe.

Populacja Medicare

Medicare zapewnia ubezpieczenie zdrowotne dla osób w wieku 65 lat i starszych od 1965 roku. Tylko w pierwszym roku objęło 19 milionów osób. To był nie lada wyczyn, gdy prawie połowa starszych osób nie miała wcześniej ubezpieczenia zdrowotnego.

Po wyżu demograficznym (wzrost liczby urodzeń w latach 1946-1964) liczba osób korzystających z Medicare nadal rosła. W 1972 r. Medicare rozszerzyło zasięg na osoby ze schyłkową niewydolnością nerek i niektórymi niepełnosprawnościami.

Obniżenie wieku uprawniającego do Medicare do 60 lat potencjalnie zwiększyłoby zasięg dla ponad 24,5 miliona osób. Osoby starsze miałyby możliwość wcześniejszego zapisania się do Medicare, pozostania w planie sponsorowanym przez pracodawcę (jeśli taki posiada) lub zapisania się do Medicaid, jeśli się kwalifikują.

Wczesna emerytura

Kiedy Medicare weszła w życie, wiek emerytalny wynosił 65 lat. Ktoś mógłby otrzymać pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i jednocześnie zacząć korzystać z Medicare. Tak już nie jest.

W 1983 roku Ubezpieczenia Społeczne przedłużyły wiek emerytalny do 67 lat. Twój wiek emerytalny będzie się różnić w zależności od roku urodzenia. Zaczyna się od 65 lat dla każdego urodzonego przed 1938 rokiem i trwa do 67 lat dla każdego urodzonego po 1960 roku.

Z powodu braku synchronizacji Medicare i Social Security, wcześni emeryci mogą stracić przystępne ubezpieczenie zdrowotne. Chociaż ustawa o przystępnej cenie nie pozwala, aby plan opieki zdrowotnej uwzględniał istniejące wcześniej schorzenia, plany mogą pobierać opłaty od starszych osób nawet trzy razy więcej niż młodszych dorosłych. Medicare w wieku 60 lat stanowiłoby w tym przypadku rozsądną opcję.

Plany zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Wiele osób może zdecydować się na kontynuowanie pracy do wieku emerytalnego, aby zmaksymalizować swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Aż 61% osób w wieku od 60 do 64 lat ma ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojego pracodawcy. Zasadniczo ich pracodawca płaci procent miesięcznych składek, podczas gdy oni płacą resztę.

Może to być korzystne z kilku powodów. Po pierwsze, ich ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę może obejmować więcej usług niż tradycyjna Medicare.

Po drugie, mogą mieć w swoim planie ubezpieczenia członka rodziny, np. współmałżonka lub pozostające na jego utrzymaniu, który nie kwalifikuje się do innych rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego. Medicare obejmuje tylko jedną osobę i nie może być stosowane do rodzin.

Jednak plany zdrowotne pracodawcy mogą czasami stać się drogie. Składki wzrosły o 4% od 2019 do 2020 roku. W sumie składki wzrosły o 22% w ciągu ostatniej dekady.

Z drugiej strony, Medicare zwykle odnotowuje z czasem bardziej umiarkowane podwyżki stawek składek. Większość ludzi otrzymuje składki na część A za darmo, podczas gdy składki na część B różnią się w zależności od poziomu dochodów.

W 2021 r. osoby o najniższych dochodach odnotowały wzrost miesięcznych składek tylko o 4 USD. Ponadto, gdy w danym roku nie ma wzrostu płatności z Ubezpieczeń Społecznych, nie ma wzrostu składek na Medicare.

W ten sposób Medicare w wieku 60 lat może potencjalnie zaoszczędzić pieniądze. Mogłoby to również przynieść korzyści pracodawcom. Gdyby wszystkie osoby w wieku od 60 do 64 lat zrezygnowały z planu zdrowotnego pracodawcy na rzecz Medicare, pracodawcy mogliby wydać 15% mniej na ubezpieczenie zdrowotne.

Medicaid, niedoubezpieczony, nieubezpieczony

Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego nie zawsze oznacza, że ​​możesz sobie z niego pozwolić. Mogą istnieć drogie odliczenia do wypłacenia z własnej kieszeni, zanim zacznie obowiązywać ochrona ubezpieczeniowa. Kiedy ubezpieczenie pokrywa koszty usług, nadal możesz zostać zmuszony do opłacenia współpłacenia (stała kwota w dolarach za usługę) lub współubezpieczenia (procent kosztów za serwis).

Nie każdy ma tyle szczęścia, by pozwolić sobie na ubezpieczenie zdrowotne. Aż 17% dorosłych w wieku od 60 do 64 lat korzysta z Medicaid, a 8% jest nieubezpieczonych. W stanach, w których nie doszło do ekspansji Medicaid, odsetek osób nieubezpieczonych jest wyższy.

Niestety, wiele osób opóźnia opiekę z powodu obaw o koszty. W 2019 r. 9,1% osób opóźniło uzyskanie potrzebnej opieki, a 8,3% zdecydowało się w ogóle nie korzystać z opieki. W przypadku osób, które nie posiadały ubezpieczenia, stawki te wzrosły odpowiednio do 32,2% i 30,4%.

Badanie opublikowane w czasopiśmie Cancer dotyczyło krajowej bazy danych diagnoz raka z lat 2014-2016. Naukowcy skoncentrowali się na nieubezpieczonych osobach dorosłych w wieku od 61 do 64 lat i porównali je z osobami dorosłymi ubezpieczonymi w Medicare w wieku od 65 do 69 lat.

Co ciekawe, w wieku 65 lat nastąpił znaczny wzrost diagnoz raka, zwłaszcza raka okrężnicy i raka płuc. Wynika z tego, że ludzie opóźniali opiekę, dopóki nie zakwalifikowali się do Medicare.

Medicare w wieku 60 lat może być opcją dla Amerykanów, którzy nie kwalifikują się do Medicaid lub którzy nie mogą w inny sposób uzyskać dostępu do niedrogiej opieki zdrowotnej.

Analiza kosztów

Medicare w wieku 60 lat brzmi obiecująco, ale należy również wziąć pod uwagę rynek. Osoby o niskich lub skromnych dochodach mogą kwalifikować się do otrzymania dotacji na zmniejszenie tych kosztów. To może sprawić, że te plany będą dla nich bardziej przystępne niż Medicare.

Firma marketingowo-konsultingowa Avalere porównała koszty między trzema opcjami ubezpieczenia:

1. Plan rynku
2. Tradycyjne Medicare z rejestracją w planie suplementów Medicare, znanym również jako Medigap
3. Plan Medicare Advantage

Pod względem zasięgu opcja 2 była najbardziej wszechstronna, ponieważ Medicare jest akceptowany w całym kraju. Inne opcje mogą być ograniczone geograficznie lub siecią planu.

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie, którzy mieli dochody poniżej 250% federalnego poziomu ubóstwa (FPL), około 32 000 USD rocznie, zaoszczędzili więcej dzięki planowi Silver Marketplace. Dla tych, którzy zarabiają ponad 400% FPL, około 52 000 USD rocznie, Medicare była lepszą ofertą.

Nie zapominaj, że Medicare ma również programy dotacyjne. Programy oszczędnościowe Medicare mogą spłacać nie tylko składki Medicare, ale także odliczenia, copays i współubezpieczenie. Każdy, kto kwalifikuje się do jednego z czterech programów oszczędnościowych, kwalifikuje się również do dodatkowej pomocy, programu dotacyjnego, który ma pomóc w opłaceniu leków na receptę.

Medicare w wieku 60 lat ma swoje plusy i minusy, które będą zależeć od twoich dochodów. Jeśli propozycja się spełni, będziesz musiał dokonać ważnego wyboru.

Plany Marketplace (Obamacare)

Prezydent Biden nie przedstawił jeszcze szczegółów dotyczących Medicare w wieku 60 lat. Zrozumienie, w jaki sposób plan będzie działał z planami Marketplace (Obamacare) wpłynie na liczbę osób, które mogą skorzystać i na ich wybory.

Obecnie prawo nie zezwala na zapisanie się na plan Marketplace, jeśli korzystasz z Medicare, nawet jeśli jest to tylko Część A lub Część B.

Są wyjątki. Jeśli opłacasz składki na Część A (to znaczy nie otrzymujesz jej za darmo, ponieważ zapłaciłeś mniej niż 40 czwartych podatków Medicare) i anulujesz ubezpieczenie, możesz się zapisać. W przeciwnym razie możesz się zapisać, jeśli kwalifikujesz się do Medicare, ale nigdy się nie zapisałeś.

Jeśli Medicare w wieku 60 lat będzie przestrzegać obecnych zasad, większość osób w wieku 60 lat nie będzie kwalifikować się do planów Marketplace. Alternatywnie, jeśli oferuje Medicare jako opcję, ale nie wyklucza planów Marketplace dla dorosłych w wieku od 60 do 64 lat, możesz mieć większy wybór.

Streszczenie

Obniżenie wieku kwalifikacji do Medicare do 60 lat miałoby kilka implikacji. Uprawniłoby to ponad 24,5 miliona osób. Może to być alternatywa dla sponsorowanych przez pracodawcę planów zdrowotnych lub planów zdrowotnych Marketplace. Osoby nieubezpieczone i niedoubezpieczone mogą mieć lepszy dostęp do niedrogiej opieki.

Opieka zdrowotna w Stanach Zjednoczonych może być droga. Zwłaszcza osoby starsze mogą mieć trudności z uzyskaniem ubezpieczenia, jeśli przechodzą na wcześniejszą emeryturę, prowadzą działalność na własny rachunek lub mają ograniczone dochody.

Medicare jest tradycyjnie niedrogą opcją opieki zdrowotnej, a obecnie trwają prace nad propozycją obniżenia wieku Medicare, aby więcej osób mogło uzyskać potrzebną im opiekę. Miej oko na Medicare w wieku 60 lat. Może oferować znaczne oszczędności w zależności od tego, jak się rozwija.