Opcje ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli przechodzisz na emeryturę przed 65 rokiem życia

Jeśli chcesz przejść na emeryturę przed 65 rokiem życia lub jesteś zmuszony do przejścia na emeryturę z powodu problemów zdrowotnych, redukcji zatrudnienia lub sytuacji rodzinnej, co zrobisz z ubezpieczeniem zdrowotnym, dopóki nie będziesz mieć uprawnień do Medicare?

Ustawa o przystępnej cenie (ACA) sprawiła, że ​​ubezpieczenie zdrowotne w przypadku przejścia na emeryturę przed 65 rokiem życia jest znacznie mniej wymagającą sytuacją. Dotyczy to zwłaszcza osób z chorobami lub ograniczonymi finansami – z których oba mogą stanowić przeszkody dla wczesnych emerytów poszukujących ubezpieczenia w erze przed ACA.

Mniej więcej połowa Amerykanów – i większość Amerykanów w wieku poniżej 65 lat – otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy. W wieku 65 lat prawie wszyscy Amerykanie kwalifikują się do Medicare.

Często zdarza się, że ludzie przechodzą z ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę bezpośrednio do Medicare. W zależności od okoliczności mogą nadal otrzymywać dodatkowe ubezpieczenie od swojego pracodawcy, jako aktywny pracodawca lub emeryt.

Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę przed uzyskaniem prawa do Medicare, może istnieć kilka możliwych opcji ubezpieczenia zdrowotnego na czas między przejściem na emeryturę a uzyskaniem uprawnień do Medicare. W tym artykule omówiono stanowy rynek ubezpieczeń zdrowotnych, kontynuację świadczeń poprzez COBRA lub kontynuację stanową, przy użyciu planu zdrowotnego współmałżonka i Medicaid.

Państwowa Giełda Ubezpieczeń Zdrowotnych

W wyniku ustawy o przystępnej cenie w każdym stanie istnieje rynek/giełda ubezpieczeń zdrowotnych, na której można wykupić prywatne indywidualne/rodzinne plany zdrowotne. Wszystkie te plany są objęte gwarancją. Oznacza to, że możesz zapisać się bez względu na historię medyczną, a wszelkie istniejące wcześniej schorzenia zostaną od razu uwzględnione.

Rejestracja jest ograniczona do rocznego okresu otwartej rejestracji lub specjalnego okresu rejestracji wywołanego przez wydarzenie kwalifikacyjne. Utrata planu zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę jest zdarzeniem kwalifikującym, więc po odejściu z pracy i wygaśnięciu planu zdrowotnego będziesz mógł przejść na plan rynkowy.

Dotacje do składek

Ustawa o przystępnej cenie zapewnia ulgi podatkowe na składki oparte na dochodach (dotacje do składek), które są dostępne na rynku/giełdzie w Twoim stanie. Dotacje te rekompensują dużą część składek dla większości osób, które zapisują się do planów zdrowotnych za pośrednictwem rynku.

Na lata 2021 i 2022 amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje te są większe i szerzej dostępne. Dotacje pokrywają większy odsetek całkowitych składek, a górna granica dochodu uprawniająca do otrzymania dotacji (zwykle 400% poziomu ubóstwa) została zniesiona. (Ustawa Build Back Better, rozważana przez Kongres pod koniec 2021 r., przedłużyłaby te ulepszenia dotacji do 2025 r.)

Jeśli robisz zakupy na rynku, zobaczysz różne dostępne plany. W niektórych rejonach kraju tylko jeden ubezpieczyciel oferuje plany — chociaż jest to znacznie mniej powszechne niż kiedyś. Ale nawet w obszarach, w których na rynku uczestniczy tylko jeden ubezpieczyciel, dostępnych będzie kilka różnych planów.

Zazwyczaj zobaczysz plany na poziomach brązowym, srebrnym i złotym, aw niektórych obszarach będą również dostępne plany platynowe. Jeśli twój dochód nie przekracza 250% poziomu ubóstwa, dostępne plany Silver będą obejmować wbudowane redukcje w zakresie podziału kosztów. W przypadku pokrycia z 2022 r. 250% poziomu ubóstwa dla jednej osoby w kontynentalnych Stanach Zjednoczonych wynosi 32 200 USD; dla pary jest to 43 550 USD (zauważ, że kwoty te są oparte na poziomach ubóstwa na 2021 r., ponieważ zawsze stosuje się liczby z poprzedniego roku).

(Chociaż obniżki podziału kosztów są dostępne dla osób z dochodami do tych poziomów, są one najsilniejsze dla kandydatów, których dochód nie przekracza 200% poziomu ubóstwa. Jeśli Twój dochód wynosi od 200% do 250% poziomu ubóstwa , może się okazać, że plan złoty zapewnia lepszą ogólną wartość niż plan srebrny).

Jeśli odchodzisz na emeryturę, twoje dochody prawdopodobnie się wahają. Ponieważ pomoc finansowa dostępna na rynku zależy od Twoich dochodów, warto zrozumieć, w jaki sposób dochód jest obliczany na potrzeby kwalifikowalności do dotacji. Jest to forma zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) specyficznego dla ACA i różni się od normalnego MAGI.

Uprawnienie do dotacji zależy od Twoich dochodów z całego roku — nie tylko dochodów z miesięcy, w których rejestrujesz się w planie Marketplace.

Jeśli Twój dochód z pracy jest dość wysoki i przechodzisz na emeryturę w połowie roku, będziesz musiał rozliczyć dochód uzyskany wcześniej w ciągu roku (oprócz wszelkich dochodów, których oczekujesz na pozostałą część roku) kiedy ubiegasz się o dotacje na rynku.

Likwidacja „klifu subsydiów” w 2021 i 2022 roku jest szczególnie ważna dla wczesnych emerytów. W przeciwnym razie mogliby dojść do wniosku, że ich dochody z miesięcy przed przejściem na emeryturę spowodowały, że przekroczyły limity uprawniające do dopłat do składek.

A ponieważ składki na ubezpieczenie zdrowotne są na ogół znacznie wyższe dla starszych zarejestrowanych, może to oznaczać, że samo wykupienie ubezpieczenia było po prostu niedostępne. Ale tak już nie jest w 2021 i 2022 roku. A wersja ustawy Build Back Better Act, która przeszła przez Izbę w listopadzie 2021 r., będzie nadal eliminować klif dotacji do 2025 r.

Gdzie patrzeć

Jeśli rozważasz wcześniejszą emeryturę i chcesz zobaczyć dostępne opcje, przejdź do HealthCare.gov. Jeśli twój stan prowadzi własną giełdę, zostaniesz tam przekierowany. Możesz przeglądać dostępne plany w oparciu o swój wiek, kod pocztowy, status tytoniu i dochód, aby zobaczyć swoje opcje.

Jeśli obecnie otrzymujesz jakiekolwiek leczenie, zwróć szczególną uwagę na odpowiednie sieci dostawców i receptariusze leków. Nie zakładaj, że będą takie same, jak plan, który masz w pracy, nawet jeśli oferuje je ta sama firma ubezpieczeniowa.

COBRA lub państwowa kontynuacja

Jeśli masz dostęp do ubezpieczenia Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) lub stanowego ubezpieczenia kontynuacyjnego, może to być dobra alternatywa. Będzie to zależeć od kilku czynników, w tym:

• Jak długo potrwa, zanim będziesz kwalifikować się do Medicare
• Ile już wydałeś na bieżące wydatki w ciągu roku
• Czy kwalifikujesz się do otrzymywania dotacji na rynku/giełdzie
• Czy będziesz w stanie utrzymać dotychczasowych dostawców usług medycznych, jeśli zmienisz plany?

O ile Twój pracodawca nie zaoferuje dofinansowania Twojego ubezpieczenia COBRA w ramach pakietu odpraw, będziesz musiał zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie, podczas gdy masz COBRA. Może to być dość kosztowne, zwłaszcza jeśli jesteś przyzwyczajony do tego, że pracodawca płaci znaczną część kosztów.

Ale jeśli już poznałeś swój limit na rok lub jesteś w trakcie skomplikowanego leczenia i nie chcesz martwić się zmianą planów zdrowotnych, COBRA lub kontynuacja stanu mogą być bardzo przydatne w kolejnych miesiącach odejście z pracy.

Jeśli masz tylko krótki czas do ukończenia 65 lat, może się okazać, że jesteś w stanie kontynuować swój plan sponsorowany przez pracodawcę do tego momentu, korzystając z COBRA lub kontynuacji. Lub może się okazać, że działa to dobrze w ciągu roku, w którym przechodzisz na emeryturę, z przejściem w następnym roku na plan rynkowy w oparciu o Twój nowy dochód na emeryturze.

Plan zdrowotny współmałżonka

Jeśli twój współmałżonek nadal pracuje i ma dostęp do planu ubezpieczenia zdrowotnego, który oferuje ubezpieczenie współmałżonka, będziesz mógł zapisać się do tego planu po wygaśnięciu własnego ubezpieczenia. Utrata ubezpieczenia uruchomi specjalny okres zapisów na plan współmałżonka, podobnie jak w przypadku planu rynkowego.

Nawet jeśli zarówno ty, jak i twój współmałżonek byli objęci twoim planem, oboje będziecie mogli przejść na plan pracodawcy współmałżonka — zakładając, że ubezpieczenie jest dostępne — po wygaśnięciu obecnego planu.

Pamiętaj, że jeśli kwalifikujesz się do zarejestrowania się w planie współmałżonka, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji premium na plan rynku. Dopóki ubezpieczenie współmałżonka zapewnia minimalną wartość i jest uważane za przystępne tylko dla pracownika, koszt dodania współmałżonka nie jest brany pod uwagę.

Chociaż amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje do składek rynkowych były większe i szerzej dostępne, nie naprawił tej „rodzinnej usterki”. Ustawa Build Back Better Act również nie rozwiązuje problemu rodzinnego.

Medicaid

Jeśli po przejściu na emeryturę Twoje dochody spadną do dość niskiego poziomu, może się okazać, że kwalifikujesz się do Medicaid. W większości stanów Medicaid jest dostępny dla dorosłych poniżej 65 roku życia, jeśli ich dochód nie przekracza 138% poziomu ubóstwa. Dla jednej osoby w 2021 r. oznacza to 17 774 USD rocznego dochodu; dla pary to 24 4040 dolarów.

Uprawnienie do Medicaid jest jednak określane na podstawie miesięcznego dochodu (w przeciwieństwie do dopłat do składek rynkowych, które są oparte na rocznym dochodzie). Jeśli więc Twój miesięczny dochód nie przekracza 1/12 rocznego limitu dochodu uprawniającego do ubezpieczenia Medicaid, możesz kwalifikować się do tego ubezpieczenia niezależnie od tego, ile zarobiłeś wcześniej w ciągu roku.

Jeśli kwalifikujesz się do Medicaid i planujesz z niego korzystać do ukończenia 65 roku życia, upewnij się, że znasz obowiązujące w Twoim stanie przepisy dotyczące odzyskiwania majątku Medicaid. Niektóre stany odzyskają koszty związane z opieką medyczną dla osób zapisanych do Medicaid w wieku powyżej 55 lat; niektóre stany ograniczają to tylko do kosztów związanych z długoterminową opieką opiekuńczą.

Należy również pamiętać, że uprawnienia do Medicaid różnią się znacznie w przypadku osób w wieku 65 lat lub starszych. W tym momencie kwalifikowalność opiera się na dochodach i aktywach, a nie tylko na dochodach. Niektórzy uważają, że przejście z Medicaid na Medicare skutkuje znacznie wyższymi składkami i rachunkami za leczenie, więc należy to zrozumieć z dużym wyprzedzeniem.

Streszczenie

Jeśli przejdziesz na emeryturę przed 65 rokiem życia, masz kilka opcji ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie osiągniesz uprawnień do Medicare. To, które opcje są dla Ciebie najlepsze i które są dla Ciebie najlepsze, zależą od Twoich indywidualnych okoliczności. Możesz zapisać się na stanowy rynek ubezpieczeń zdrowotnych, kontynuować swoje świadczenia związane z zatrudnieniem poprzez COBRA lub kontynuację stanową, zapisać się do planu zdrowotnego współmałżonka lub złożyć wniosek o Medicaid.