Czy Copays liczą się do odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego?

Kiedy odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne są często mierzone w tysiącach dolarów, współpłatności – stała kwota (zazwyczaj w przedziale od 25 do 75 dolarów), którą jesteś winien za każdym razem, gdy idziesz do lekarza lub wypełniasz receptę – może wydawać się drobnym drobnym drobinem. Ale copays naprawdę się sumują, gdy masz ciągłe schorzenia. A w przypadku droższych usług, takich jak pilna opieka i wizyty w nagłych wypadkach, copays może wynosić 100 USD lub więcej. I możesz się zastanawiać: czy copays liczą się do odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne? Czy zmniejszasz swój ogromny udział własny za każdym razem, gdy płacisz 30 dolarów dopłaty za receptę na tarczycę lub cholesterol?

To naturalne, że się wzdrygasz, gdy myślisz o odliczeniu na ubezpieczenie zdrowotne, często kilka tysięcy dolarów. Budżetowanie odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne stało się koniecznością dla finansowo doświadczonych ludzi, którzy nie są zamożni. Ale trudno jest śledzić swoje postępy w osiąganiu odliczeń, jeśli nie rozumiesz, co dokładnie się do tego liczy.

To, czy Twoje copays liczą się do odliczenia, zależy od tego, jak Twój plan zdrowotny ustrukturyzował wymagania dotyczące podziału kosztów. Większość planów nie wlicza twoich copays do odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne. Jednak twój plan może. Wymogi dotyczące podziału kosztów w planach zdrowotnych zmieniają się każdego roku, ponieważ plany zdrowotne poszukują nowych, opłacalnych i przyjaznych dla konsumenta sposobów kształtowania wymagań dotyczących podziału kosztów.

Skąd wiesz na pewno? Najpierw sprawdź Podsumowanie korzyści i zasięgu. Zwróć szczególną uwagę na matematykę w przykładach. Jeśli nadal nie jest to jasne, być może będziesz musiał zadzwonić pod numer członkowski na Twojej karcie ubezpieczenia zdrowotnego i zapytać.

Ale generalnie powinieneś spodziewać się, że twoje copays nie będą wliczane do twojego odliczenia. Będą one jednak wliczane do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni (chyba że masz plan babci lub dziadka, który stosuje inne zasady dotyczące kosztów własnych).

Copays może szybko się sumować

Dopłaty sumują się. Jeśli często spotykasz się z lekarzem lub rutynowo realizujesz recepty, dopłaty, które są doliczane do Twojego udziału własnego, pomogą (ale pamiętaj, że nawet jeśli nie są wliczane do Twojego udziału własnego, prawdopodobnie nadal wliczają się do maksymalnej kwoty Twojego planu – kwota kieszonkowa). Większość planów zdrowotnych uwzględnia koszt niektórych usług w celu odliczenia i wykorzystuje dopłaty do oddzielnych usług, co oznacza, że ​​Twoje dopłaty i zobowiązania podlegające odliczeniu na ogół nie będą miały zastosowania do tej samej usługi.

Należy jednak pamiętać, że dwie różne „usługi” mogą być wykonywane jednocześnie, na przykład wizyta w biurze obejmująca pracę w laboratorium – przy czym wizyta w biurze jest płatna, a praca w laboratorium podlega osobnej opłacie, która wlicza się do odliczenia.

Załóżmy, że twoje ubezpieczenie zdrowotne ma następującą strukturę:

• 1000 USD do odliczenia
• 30 USD dopłaty za wizytę u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej
• 60 USD dopłaty za wizytę u lekarza specjalisty
• 25 USD za zrealizowanie recepty na lek generyczny
• 45 USD copay za zrealizowanie recepty na markowy lek

W styczniu zdiagnozowano u Ciebie cukrzycę. Widzisz swojego PCP trzy razy i otrzymujesz przepisany jeden lek generyczny i jeden lek markowy. Twoje dopłaty w styczniu wynoszą 30 $ + 30 $ + 30 $ + 25 $ + 45 $ = 160 $.

Twój PCP nie jest zadowolony z kontroli cukrzycy, więc w lutym wysyła Cię do endokrynologa, lekarza specjalizującego się w cukrzycy i problemach hormonalnych. Odwiedzasz specjalistę i uzupełniasz obie swoje recepty. Twoje dopłaty w lutym wynoszą 60 $ + 25 $ + 45 $ = 130 $. Ale endokrynolog zamawia również serię testów i laboratoriów, które nie są objęte wizytą specjalistyczną copay, ponieważ są one wliczane do odliczenia. W końcu płacisz 240 USD za testy, a to liczy się do odliczenia.

W marcu dwukrotnie odwiedzasz endokrynologa. Zmienia twoje recepty; jesteś teraz na dwóch markowych lekach. Twoje dopłaty w marcu wynoszą 60 $ + 60 $ + 45 $ + 45 $ = 210 $. W marcu Twój endokrynolog zleca również kolejne badanie i kosztuje 130 USD (ponownie, jest to wliczane do Twojego udziału własnego i musisz za nie zapłacić oprócz dopłaty, którą płacisz za wizytę u lekarza).

Do końca marca zapłaciłeś łącznie 500 USD dopłat za wizyty w gabinecie i recepty plus 370 USD do odliczenia. Nadal musisz wydać 630 USD (nie licząc dopłat), zanim Twoje odliczenie zostanie spełnione za rok.

Plany zgodne z ACA liczą dopłaty do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni

Chociaż rzadko można spotkać plan, który wlicza dopłaty do odliczenia, wszystkie plany zgodne z ACA wliczają dopłaty (w przypadku usług, które są uważane za podstawowe korzyści zdrowotne) do rocznego maksimum z własnej kieszeni, i istnieje górny limit pod względem jak wysokie może być twoje maksymalne wydatki z własnej kieszeni, zakładając, że całą opiekę otrzymujesz od dostawców usług medycznych, którzy są w sieci twojego planu zdrowotnego. Dopóki twój plan nie jest dziadkiem ani babcią, twoje całkowite koszty w sieci nie mogą przekroczyć 8850 USD dla jednej osoby w 2021 roku.

Większość planów zdrowotnych ma limity z własnej kieszeni poniżej tych limitów, więc możesz mieć plan, który ma znacznie niższy limit, jak wysokie mogą być opłaty z własnej kieszeni w sieci w ciągu roku. Ale Original Medicare – bez dodatkowego ubezpieczenia – działa inaczej i nie ma limitu opłat z własnej kieszeni.

Większość ludzi nie osiąga maksymalnego poziomu z własnej kieszeni w ciągu roku. Ale jeśli to zrobisz, może to być dowolna kombinacja copays, odliczenia i współubezpieczenia, która doprowadzi Cię do limitu. Jeśli masz wiele usług, do których stosuje się copay, możesz skończyć z osiągnięciem limitu z własnej kieszeni wyłącznie z powodu copays, bez konieczności spełniania w ogóle udziału własnego (w tym scenariuszu nie musiałbyś spełniać swojego udziału własnego za rok, nawet jeśli później potrzebowałeś opieki w dalszej części roku, za który normalnie miałby zastosowanie odliczenie).

W powyższym przykładzie, kiedy wydałeś 500 USD na copays i 370 USD na odliczenie do końca marca, wydałeś 870 USD na łączną maksymalną kwotę swojego planu na cały rok. Jednak w zależności od struktury planu, nadal możesz mieć kilka tysięcy dolarów, zanim Twój plan zacznie pokrywać 100% Twojej opieki przez pozostałą część roku.