Dotacje na ubezpieczenie zdrowotne finansowane przez państwo: jak one działają?

Dla milionów Amerykanów, którzy kupują własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem stanowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, miesięczne składki są dotowane przez rząd federalny w formie ulgi podatkowej na składki. A miliony zarejestrowanych otrzymują również zniżki w zakresie podziału kosztów. Rząd federalny nie płaci już ubezpieczycielom za zapewnienie tego świadczenia, ale nadal jest ono dostępne dla wszystkich kwalifikujących się osób.

Dotacje finansowane z funduszy federalnych są dostępne w całym kraju, ale niektóre stany oferują również własne dotacje finansowane przez państwo, które są dostępne oprócz dotacji federalnych. Niektóre poprzedzają ustawę Affordable Care Act (ACA), która stworzyła dotacje federalne, a niektóre zostały utworzone niedawno w celu zwiększenia przystępności cenowej zapewnianej przez ACA.

Oto przegląd tego, jak działają, w tym w stanach, w których dotacje zostały wprowadzone przed ACA, stanach, które rozwinęły je później, oraz stanach, które proponują ich uruchomienie.

Dotacje państwowe poprzedzające dotacje ACA

Ulgi podatkowe ACA były dostępne od stycznia 2014 r. Ale Massachusetts i Vermont już wdrożyły programy dotowania kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i opieki medycznej dla mieszkańców stanu o skromnych dochodach.

Massachusetts

W Massachusetts program zadebiutował w 2006 roku, kiedy stan wdrożył szeroko zakrojone reformy opieki zdrowotnej. Reformy te są powszechnie uważane za wzór późniejszego ustawodawstwa federalnego, które stworzyło ACA.

W tym momencie Massachusetts zaczęło wymagać od mieszkańców stanu utrzymania ubezpieczenia zdrowotnego – wymóg ten obowiązuje do dziś. Aby było to możliwe dla mieszkańców o niższych dochodach, stan stworzył program o nazwie Commonwealth Care, który zapewniał dotacje do składek mieszkańcom stanu, których dochód gospodarstwa domowego sięgał 300% poziomu ubóstwa.

Dotacje były finansowane z połączenia dolarów stanowych i federalnych funduszy uzupełniających. Po wdrożeniu ACA program stał się znany jako ConnectorCare. W dalszym ciągu zapewnia dodatkowe dotacje mieszkańcom, którzy zarabiają nie więcej niż 300% poziomu ubóstwa.

Plany ConnectorCare są dostarczane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, podobnie jak inne plany zdrowotne oferowane do sprzedaży za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Massachusetts.

Od 2021 r. składki na plany ConnectorCare wahają się od 0 do 133 USD miesięcznie, w zależności od dochodów. Pozostała część składki jest dotowana poprzez połączenie dotacji państwowych i federalnych ulg podatkowych na składki zapewnianych przez ACA.

Plany ConnectorCare mają również niższy udział w kosztach niż inne plany samodzielnego zakupu dostępne w Massachusetts. Nie mają odliczeń, a większość usług jest objęta dość niskimi dopłatami.

Mieszkańcy Massachusetts mogą uzyskać dostęp do planów ConnectorCare poprzez Massachusetts Health Connector, stanową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych. W przypadku ubezpieczenia na 2021 r. 300% poziomu ubóstwa wynosi 38 280 USD dla osoby samotnej osoby dorosłej i 78 600 USD dla czteroosobowej rodziny.

Vermont

Vermont zadebiutował również w 2006 r. w finansowanym przez państwo programie dotacji na ubezpieczenie zdrowotne o nazwie Catamount Health. Program ten miał na celu zapewnienie ubezpieczenia zdrowotnego według ruchomej skali opłat mieszkańcom, którzy w innym przypadku byliby nieubezpieczeni.

Kiedy subsydia ACA stały się dostępne w 2014 r., Vermont przeniósł osoby rejestrujące się w Catamount Health na subsydiowane ubezpieczenie oferowane za pośrednictwem Vermont Health Connect (giełda stanowa). Ale stan nadal finansuje dodatkowe dotacje do składek i redukcje w podziale kosztów dla zarejestrowanych, którzy zarabiają do 300% poziomu ubóstwa.

Obniżki podziału kosztów ACA obejmują gospodarstwa domowe o dochodach do 250% poziomu ubóstwa. Dodatkowe redukcje podziału kosztów Vermont sprawiają, że korzyść ta jest bardziej solidna dla wnioskodawców z dochodami między 200% a 250% poziomu ubóstwa.

Stan zapewnia również ulgi w podziale kosztów osobom, które zarabiają od 250% do 300% poziomu ubóstwa. Ci wnioskodawcy nie byliby w ogóle uprawnieni do redukcji udziału w kosztach bez programu państwowego.

Podobnie jak w przypadku obniżek podziału kosztów ACA, obniżki podziału kosztów Vermont są dostępne tylko wtedy, gdy kwalifikujący się wnioskodawcy wybiorą plan Silver za pośrednictwem Vermont Health Connect.

Vermont zapewnia również dotację do składek finansowaną przez państwo, która uzupełnia ulgę podatkową ACA na składki. Jest dostępny dla wnioskodawców Vermont Health Connect z dochodem gospodarstwa domowego do 300% poziomu ubóstwa. Możesz użyć narzędzia do porównywania planów Vermont Health Connect, aby zobaczyć, jak to działa.

Na przykład 50-letni wnioskodawca zarabiający 38 280 USD (dokładnie 300% poziomu ubóstwa) kwalifikuje się do całkowitej dotacji do składek w wysokości 526 USD miesięcznie w Vermont.

Jest to połączenie ulgi podatkowej ACA (która została wzmocniona przez amerykański plan ratunkowy) i programu Vermont Premium Assistance. Bez dodatkowej dotacji Vermont łączna kwota dotacji wyniosłaby 490 USD, więc stan zapewnia dodatkowe 36 USD miesięcznie na tę osobę.

Po zastosowaniu obu subsydiów ich koszt po subsydiowaniu dla planu porównawczego (drugi najniższy koszt planu srebrnego) wyniesie około 155 USD/miesiąc. Bez pomocy państwa byłoby to około 191 USD miesięcznie.

Nowe programy dotacji finansowanych przez państwo

Kalifornia

Kalifornia zadebiutowała z finansowanym przez państwo programem dopłat do składek w 2020 r. Dodatkowe dotacje do składek uzupełniają ulgi podatkowe ACA na składki, które były już dostępne za pośrednictwem Covered California (stanowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych).

Większość funduszy na program została przeznaczona na zapewnienie subsydiów dla uczniów o dochodach od 400% do 600% federalnego poziomu ubóstwa. Osoby z dochodami powyżej 400% poziomu ubóstwa nie kwalifikowały się do otrzymywania premii ACA przed 2021 r., więc dotacja finansowana przez stan Kalifornii pomogła uczynić ubezpieczenie bardziej przystępnym dla osób w tym przedziale dochodów.

Ale amerykański plan ratunkowy tymczasowo wyeliminował limit dochodu dla kwalifikowalności do premii. Oznacza to, że wiele gospodarstw domowych o dochodach znacznie przekraczających 400% poziomu ubóstwa kwalifikuje się do federalnych dopłat do składek w 2021 i 2022 roku.

Amerykański Plan Ratunkowy zwiększył również wysokość dotacji do składek dla osób, które już zakwalifikowały się do dotacji. W rezultacie składki po dotowaniu są niższe przy samych dotacjach federalnych, niż byłyby w przypadku poprzednich dotacji federalnych i stanowych.

Tak więc Kalifornia nie zapewnia obecnie dodatkowych subsydiów finansowanych przez państwo, ponieważ nie są one konieczne tak długo, jak długo obowiązują ulepszenia w ramach amerykańskiego planu ratunkowego. Na razie jest to do 2022 r., chociaż Kongres może rozszerzyć te przepisy o przyszłe ustawodawstwo.

New Jersey

New Jersey stworzyło finansowany przez państwo program dotacji do składek, który zadebiutował w 2021 roku, pod nazwą New Jersey Health Plan Savings. Ten program, dostępny za pośrednictwem giełdy stanowej (Get Covered NJ), został początkowo zaprojektowany w celu zapewnienia pomocy premiowej kandydatom o dochodach do 400% poziomu ubóstwa.

Ale kiedy amerykański plan ratunkowy zlikwidował limit dochodów dla kwalifikowalności do dotacji federalnych, New Jersey rozszerzyło program dotacji finansowany przez stan, aby pomagał wnioskodawcom w dochodach do 600% poziomu ubóstwa.

Możesz skorzystać z narzędzia do porównywania planów Get Covered NJ, aby zobaczyć, jak działa program dotacji. Rozważmy ten sam przykład, którego użyliśmy dla Vermont.

50-latek, który zarobi 38 280 USD w 2021 r., kwalifikuje się do ulgi podatkowej na składki federalne oprócz dotacji w wysokości 100 USD miesięcznie w ramach programu oszczędnościowego NJ Health Plan Savings. To obniży koszt planu porównawczego do poziomu poniżej 92 USD/miesiąc.

Bez stanowego programu dodatkowych dotacji plan porównawczy wynosiłby około 191 USD miesięcznie — tyle samo, co koszt planu porównawczego w Vermont przed zastosowaniem stanowego programu dopłat.

Programy dotacji finansowanych przez państwo już wkrótce

Waszyngton

Prawodawcy stanu Waszyngton pracują nad finansowanym przez państwo programem dopłat do składek od 2019 r. Nowa dotacja będzie dostępna od 2023 r. i zapewni dodatkową pomoc w zakresie składek i redukcję kosztów wnioskodawców, którzy zarabiają do 250% poziomu ubóstwa.

Nowy program będzie dostępny za pośrednictwem giełdy stanowej Washington Healthplanfinder. Aby uzyskać dostęp do dodatkowych dotacji stanowych, kandydaci będą musieli zapisać się do standardowego planu srebrnego lub złotego.

Giełda w Waszyngtonie zadebiutowała ujednoliconymi planami jako opcją zakupu od 2021 roku.

Kolorado

Kolorado uchwaliło również przepisy, które wprowadzą finansowane przez państwo obniżki składek, które uzupełniają ulgi podatkowe rządu federalnego. Podobnie jak w innych stanach, ten program będzie dostępny tylko za pośrednictwem giełdy Connect for Health Colorado.

Program Kolorado zadebiutuje w dwóch etapach: począwszy od 2022 r. Stan zapewni finansowanie bezpośrednio firmom ubezpieczeń zdrowotnych w celu zmniejszenia składek po subsydiach i / lub kosztów leczenia poniesionych z własnej kieszeni dla osób, które już otrzymują ulgi podatkowe na składki federalne.

Następnie w 2023 r. Kolorado zapewni dodatkowe dotacje do składek finansowane przez stan dla osób zarejestrowanych, które zarabiają do 300% poziomu ubóstwa, ale dla których federalne ulgi podatkowe nie są dostępne. Obejmuje to nieudokumentowanych imigrantów, a także osoby dotknięte „rodzinną usterką ACA”.

Inne stany mogą również zdecydować się na utworzenie własnych programów pomocy w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego finansowanych przez państwo w przyszłości. Amerykański plan ratunkowy sprawił, że składki stały się bardziej przystępne dla milionów ludzi, którzy wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, a Kongres może zdecydować o trwałym ulepszeniu tych federalnych dotacji.

Jednak nadal istnieją obawy, że wielu zarejestrowanych nie stać na koszty leczenia z własnej kieszeni, a w kilku stanach jest to obszar, na którym skupiają się działania legislacyjne.

Streszczenie

Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne w stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji federalnej. W niektórych stanach możesz również kwalifikować się do dotacji państwowej. Wymagania różnią się w każdym stanie.