W ciągu ostatnich kilku lat szpitale coraz częściej proszą ludzi o zapłacenie odliczeń przed rozpoczęciem świadczenia usług medycznych. Według jednej z ostatnich analiz, co najmniej trzy czwarte systemów szpitalnych w Stanach Zjednoczonych wymaga od pacjentów opłacenia z góry części lub całości kosztów określonych usług, w tym takich jak rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa, a nawet porody. Ważne jest, aby wiedzieć, dlaczego tak się dzieje, jakie masz prawa i jak poruszać się w naszym obecnym systemie opieki zdrowotnej.
:max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-500028549-5a8dd9488023b90037c88a45.jpg)
Jak kiedyś było
W przeszłości powszechnie przyjmowano, że od pacjentów oczekuje się płacenia współpłacenia w momencie świadczenia usługi, ale opłaty wliczane do udziału własnego były rozliczane po fakcie.
Tak więc, jeśli twój plan zdrowotny miał 20 USD dopłaty za wizytę w biurze, gabinet lekarski pobrałby to, gdy przybyłeś na wizytę.
Jeśli jednak twój plan miał odliczenie w wysokości 2000 USD i szedłeś na operację, nic nie zapłaciłbyś w czasie operacji, ale kilka tygodni później dostałbyś rachunek ze szpitala.
Najpierw wyślą roszczenie do twojego ubezpieczyciela, gdzie obliczona zostanie wynegocjowana przez sieć stawka, a kwoty powyżej tej kwoty zostaną odpisane. Wtedy ubezpieczyciel zapłaciłby swoją część i powiadomił szpital o Twojej części rachunku.
W tym momencie szpital wyśle Ci rachunek za udział własny i wszelkie stosowne współubezpieczenie.
Dlaczego rozliczają się z góry
W zależności od usługi, którą otrzymujesz i ile to kosztuje w stosunku do Twojego udziału własnego, wiele szpitali nadal stosuje tradycyjną metodę czekania z wysłaniem Ci rachunku do czasu zakończenia procedury i przetworzenia Twojego rachunku przez firmę ubezpieczeniową.
Jednak coraz częściej szpitale zwracają się o zapłatę części lub całości Twojego udziału własnego przed rozpoczęciem świadczenia usług medycznych. Jest to spowodowane różnymi czynnikami, w tym rosnącymi kosztami leczenia, rosnącymi odliczeniami i całkowitymi kosztami własnymi.
Szpitale nie chcą utknąć z niezapłaconymi rachunkami i wiedzą, że po zakończeniu procedury ludzie mogą nie zapłacić tego, co są winni. Szpital może wysłać je do windykacji, ale otrzymanie płatności z góry jest skuteczniejszą metodą upewnienia się, że rachunek zostanie zapłacony.
Jeśli poproszą o płatność z góry
W idealnym przypadku, gdy oczekuje się od Ciebie zapłaty, powinieneś omówić to z biurem rozliczeniowym szpitala na długo przed zabiegiem. Dowiedzenie się na 18 godzin przed operacją, że szpital chce, abyś natychmiast zapłacił 4 000 USD udziału własnego, jest co najmniej stresujące.
Jeśli planujesz procedurę medyczną, do której będą miały zastosowanie Twoje odliczenia, od samego początku zapytaj o zasady obowiązujące w szpitalu. Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem, aby dowiedzieć się, czy prowadzi on jakiekolwiek negocjacje kontraktowe ze szpitalem, które wymagają wysłania rachunku ubezpieczycielowi, zanim pacjent zostanie obciążony.
Jeśli nie, szpital może bardzo dobrze chcieć, abyś zapłacił przynajmniej część udziału własnego z wyprzedzeniem lub po przybyciu na zabieg medyczny (oto przykład tego, jak to działa, z systemu szpitalnego Uniwersytetu Wisconsin).
W razie wątpliwości dobrze jest również skontaktować się z departamentem ubezpieczeniowym swojego stanu, aby sprawdzić, czy mają jakieś porady dotyczące zasad i przepisów obowiązujących w stanie, które odnoszą się do praktyk rozliczeniowych.
Im więcej wiesz, tym lepiej będziesz w stanie poruszać się po systemie (pamiętaj, że stanowe przepisy ubezpieczeniowe nie mają zastosowania do samoubezpieczonych planów grupowych, ponieważ są one regulowane na szczeblu federalnym w ramach ERISA).
Ile faktycznie będziesz winien?
Poproś szpital o oszacowanie kwoty, którą będziesz winien, pamiętając, że wynegocjowane koszty leczenia są zwykle znacznie niższe niż koszty detaliczne.
Załóżmy na przykład, że Twoje odliczenie wynosi 5000 USD, nic nie zapłaciłeś w tym roku i planujesz rezonans magnetyczny.
Średni koszt rezonansu magnetycznego w USA wynosi około 1120 USD,Chociaż różni się znacznie w zależności od placówki, a opłaty za placówkę prawdopodobnie będą nieco wyższe niż stawka, którą ubezpieczyciel wynegocjował z tą placówką.
Twój szpital może zapłacić 2000 dolarów, ale wynegocjowana przez ubezpieczyciela stawka może wynosić 1050 dolarów. W takim przypadku kwota, którą musiałbyś zapłacić za odliczenie, wynosiłaby 1050 USD, a nie 2000 USD.
To naprawdę nie jest problem, jeśli masz procedurę, która jest wielokrotnie droższa niż Twoje odliczenie. Jeśli masz mieć wymianę stawu kolanowego, co średnio wynosi około 34 000 USD, a twój udział własny wynosi 5000 USD, będziesz musiał zapłacić pełny udział własny.
Szpital może poprosić Cię o zapłatę całości lub części kwoty z góry lub może wystawić rachunek po złożeniu wniosku ubezpieczycielowi, ale nie da się obejść faktu, że będziesz musiał zapłacić pełną kwotę 5000 USD.
Jednak w poprzednim przykładzie dotyczącym rezonansu magnetycznego rzeczywista kwota, którą będziesz musiał zapłacić, nie jest pewna, dopóki ubezpieczyciel nie rozpatrzy roszczenia.
Jeśli szpital prosi Cię o zapłacenie części udziału własnego z góry, a nie jest jasne, ile faktycznie będziesz winien, przed przekazaniem szpitalowi jakichkolwiek pieniędzy należy przedyskutować sytuację z ubezpieczycielem. Upewnij się, że kwota, o jaką szpital prosi Cię o przedpłatę, jest stawką wynegocjowaną z ubezpieczycielem, a nie stawką detaliczną.
Tak czy inaczej, będziesz chciał się upewnić, że płacisz tylko kwotę, o której w wyjaśnieniu ubezpieczyciela dotyczący świadczeń ostatecznie wynika, że jesteś winien, a nie kwotę, którą pobiera szpital.
Czy dostępne są plany płatności?
Szpitale coraz częściej współpracują z bankami w celu ustalenia planów płatności dla pacjentów, którzy ich potrzebują, często bez odsetek i z dostępnością niezależną od historii kredytowej pacjenta.
Jeśli szpital poprosi Cię o zapłacenie udziału własnego przed zabiegiem medycznym, a nie ma realistycznego sposobu, aby to zrobić, zapytaj go o możliwość planu płatności.
Szpital chce, abyś poddał się leczeniu, ale nie chce utknąć ze nieściągalnym długiem, jeśli nie możesz zapłacić swojej części rachunku. Pozwolenie na wydłużenie płatności jest lepsze niż chodzenie bez opieki lub nieotrzymywanie pieniędzy w szpitalu.
Jeśli nie możesz zapłacić żądanej kwoty, zasugeruj kwotę, którą możesz zapłacić, i zapytaj, czy pozwolą Ci zaplanować płatności na resztę.
Zapytaj, czy kierownik przypadku lub pracownik socjalny w szpitalu może pomóc Ci w nawigowaniu w procesie rozliczeń i płatności. Nie musisz sam tego rozgryźć, a wymagania dotyczące płatności szpitala mogą być bardziej elastyczne, niż się początkowo wydaje.
W zależności od twojej sytuacji finansowej, powinieneś również zapytać o program opieki charytatywnej szpitala lub czy mogą odpisać część twoich kosztów w oparciu o twoje dochody.
Odmawianie opieki na podstawie możliwości zapłaty
Czasami istnieje błędne wyobrażenie o zobowiązaniach szpitali w zakresie świadczenia opieki, niezależnie od możliwości finansowych pacjenta.
Od 1986 r. Ustawa o ratownictwie medycznym i pracy w nagłych wypadkach (EMTALA) wymaga, aby wszystkie szpitale akceptujące Medicare (praktycznie wszystkie szpitale w USA) świadczyły usługi przesiewowe i stabilizacyjne każdemu, kto przybywa na izbę przyjęć, w tym kobietom aktywnie rodzącym, niezależnie od ich stanu zdrowia. status ubezpieczenia lub możliwość płacenia za opiekę.
Pogotowie jest zobowiązane do:
- Sprawdź ekran, aby ustalić, na czym polega problem
- Zapewnij usługi stabilizacyjne (nie pozwolą ci wykrwawić się na śmierć z powodu braku środków)
Nie muszą zapewniać niczego poza tym, jeśli nie są pewni, czy możesz za to zapłacić, a EMTALA nie obejmuje żadnej opieki poza służbami ratunkowymi.
Tak więc wcześniej zaplanowana procedura medyczna nie będzie podlegać żadnym zasadom, które wymagają od szpitali zapewnienia opieki niezależnie od możliwości finansowych pacjenta.
Ale jeśli jesteś objęty Medicare, przepisy federalne zapewniają, że nie można odmówić Ci opieki z powodu braku przedpłaty przewidywanych kosztów z własnej kieszeni. Centra usług Medicare i Medicaid wyjaśniają, że: „Z wyjątkiem rzadkich przypadków, w których może być wymagana przedpłata, wszelkie prośby o płatność muszą być składane na żądanie i bez nadmiernej presji. Beneficjent (i jego rodzina) nie mogą mieć powodu do obawiają się, że odmówiono przyjęcia lub leczenia z powodu braku wpłaty zaliczki”.
Zwiększenie odliczeń
Stawka nieubezpieczonych jest niższa niż wtedy, gdy wdrożono ustawę o przystępnej cenie, chociaż wzrosła za administracji Trumpa. Według danych ze spisu powszechnego w USA w 2013 r. 14,5% populacji USA nie było ubezpieczonych. To spadło do 8,6% do 2016 roku, ale wzrosło do 9,2% do 2019 roku.
Chociaż stawka nieubezpieczonych wzrosła od 2017 roku, nadal jest znacznie niższa od stawki nieubezpieczonej sprzed ACA. Jednak niektórzy z nowo ubezpieczonych osób mają szczególnie wysokie koszty własne.
ACA ogranicza, jak wysokie mogą być koszty z własnej kieszeni w sieci, ale sam limit jest dość wysoki. W 2021 r. plany zdrowotne mogą kosztować nawet 8550 USD dla osoby i 17 100 USD dla rodziny.Przewiduje się, że w 2022 r. te górne limity wzrosną odpowiednio do 9100 i 18200 USD.
Wiele planów zdrowotnych ma limity z własnej kieszeni znacznie poniżej tych kwot, ale odliczenia w indywidualnych planach rynkowych wynoszą często kilka tysięcy dolarów (obniżki podziału kosztów obniżają te odliczenia dla kwalifikujących się osób, o ile wybiorą plan srebrny na giełdzie ).
Plany sponsorowane przez pracodawcę muszą również przestrzegać limitu ACA dotyczącego kosztów własnych, ale mają one tendencję do odliczeń i kosztów własnych, które są niższe niż te na indywidualnym rynku. W 2020 r. średni udział własny dla osób z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę wynosił 1644 USD, chociaż nie obejmowało to szczęśliwych 17% pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy w ogóle nie mieli udziału własnego.
Jednak Rezerwa Federalna poinformowała w 2018 r., że około czterech na dziesięciu respondentów ankiety dotyczącej ekonomii gospodarstw domowych i podejmowania decyzji nie byłoby w stanie wypracować 400 dolarów na pokrycie nieoczekiwanego rachunku lub musiałoby coś sprzedać, aby pokryć koszty .
Stanowi to zagadkę, gdy ludzie mają nieoczekiwany, ale konieczny zabieg medyczny i dość wysoki odliczenie. Stanowi również zagadkę dla szpitali, których zadaniem jest z jednej strony zapewnienie opieki zdrowotnej mieszkańcom, ale także konieczność generowania wystarczających przychodów, aby utrzymać rentowność finansową.
Wymaganie zapłaty z góry przynajmniej części udziału własnego jest jednym ze sposobów na uniknięcie sytuacji, w których pacjenci nie są w stanie zapłacić rachunków.
Rozważ HSA
Jeśli Twój pracodawca oferuje kwalifikowany przez HSA plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP) lub jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne na indywidualnym rynku, rozważ zapisanie się do HDHP. Nie są one odpowiednie dla wszystkich, ale jeśli jesteś objęty HDHP, możesz przekazać pieniądze przed opodatkowaniem na HSA, a będą one dostępne, jeśli i kiedy ich potrzebujesz.
W 2021 r. możesz wpłacić do 7200 USD na HSA, jeśli masz ubezpieczenie rodzinne w ramach HDHP i do 3600 USD, jeśli masz ubezpieczenie wyłącznie w ramach HDHP.
Nawet jeśli możesz wpłacać tylko niewielką kwotę każdego miesiąca, z czasem będzie się ona sumować i nie ma opcji „wykorzystaj lub strać” — pieniądze pozostają na Twoim koncie do czasu, gdy będziesz musiał je wypłacić.
Możesz zbudować poduszkę w HSA, gdy masz ubezpieczenie w ramach HDHP, i wycofać ją w późniejszym terminie, aby pokryć przyszłe wydatki medyczne, nawet jeśli w tym momencie nie masz już ubezpieczenia HDHP.
Wniosek jest następujący: Jeśli masz dostęp do planu zakwalifikowanego przez HSA, zapisanie się i wniesienie składek ułatwi radzenie sobie z potencjalną przyszłą sytuacją, w której szpital nagle poprosi Cię o zapłacenie znacznej części pieniędzy z góry, zanim będziesz mógł uzyskać pomoc medyczną opieka. Będziesz mógł zapłacić rachunek pieniędzmi przed opodatkowaniem, co może przynieść znaczne oszczędności, w zależności od tego, ile jesteś winien.
Jeśli Twój pracodawca oferuje FSA, jest to również dobra opcja, ale pamiętaj, że niewykorzystane pieniądze z Twojego HSA pozostaną na koncie z roku na rok — tak nie jest w przypadku funduszy FSA.
:max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-1153388668-267e910a2abf45d796299bce52410568.jpg "Palenie i osteoporoza: jak palenie wpływa na zdrowie kości")
Discussion about this post