Czy Medicare nie ma pieniędzy?

Medicare może mieć kłopoty, ale nie zbankrutuje. Według raportu administracji Bidena z 2021 r., fundusz powierniczy Medicare Hospital Insurance (HI) ulegnie wyczerpaniu, jeśli wydatki na opiekę zdrowotną będą nadal przekraczać napływające pieniądze. Szacuje się, że bez nowych przepisów do 2026 r. Medicare Część A może być w stanie zapłacić za 91% kosztów, które pokrywa dzisiaj.

Jak działa fundusz powierniczy Medicare

Fundusz powierniczy Medicare HI wspiera Medicare Część A. Ta część Medicare pokrywa koszty stacjonarnej opieki szpitalnej oraz hospicjum. W przypadku osób wypisywanych ze szpitala obejmuje również krótkotrwałe pobyty w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej lub, jako alternatywę dla osób, które zrezygnują z wizyty w placówce, obejmuje świadczenia opieki domowej.

Podatki od wynagrodzeń Medicare stanowią większość dolarów, które finansują fundusz powierniczy Medicare HI. Pracownicy są opodatkowani 2,9% od swoich zarobków – 1,45% płacą sami, a 1,45% płacą pracodawcy. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek płacą pełny podatek w wysokości 2,9%.

Dodatkowy podatek Medicare dla pracowników o wysokich dochodach nakłada dodatkowy podatek w wysokości 0,9% (łącznie 3,8%) od uzyskanych lub zainwestowanych dochodów powyżej 200 000 USD, jeśli jesteś osobą samotną lub 250 000, jeśli jesteś w związku małżeńskim.

Składki miesięczne stanowią mniejszą część finansowania funduszu powierniczego Medicare HI. Większość Amerykanów nie płaci miesięcznej składki za Część A, chociaż będą płacić odliczenia, współubezpieczenie i współpłatności za świadczone usługi.

Składki są bezpłatne dla osób, które w ciągu swojego życia wniosły co najmniej 40 kwartałów (10 lat) do podatków od wynagrodzeń Medicare. Wpłacili już sprawiedliwy udział w systemie, a ich ciężka praca zapewnia nawet ubezpieczenie bez składki dla małżonka.

Natomiast osoby, które przepracowały mniej niż 40 kwartałów, będą obciążane miesięczną składką, a te dolary szybko się sumują.

Składka z części A dla osób, które pracowały od 30 do 39 kwartałów, wynosi 274 USD miesięcznie (3 288 USD rocznie) w 2022 r. W przypadku osób pracujących krócej niż 30 kwartałów koszt wzrasta do 499 USD miesięcznie (5988 USD rocznie).

Pieniądze zebrane w podatkach i składkach stanowią większość funduszu powierniczego Medicare HI. Inne źródła finansowania obejmują podatki dochodowe płacone od świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych oraz odsetki od inwestycji w fundusze powiernicze.

Podsumowując, raport administracji Bidena sugeruje, że te dolary mogą nie wystarczyć na zaspokojenie potrzeb rosnącej populacji Medicare do 2026 roku.

Wpływ starzenia się wyżu demograficznego

Census Bureau poinformowało o 76 milionach urodzeń w latach 1946-1964, tzw. wyżu demograficznym. Oczywiście liczba wyżu demograficznego zawsze będzie ewoluować. Weź pod uwagę fakt, że nie wszyscy wyżu demograficznego dożyją 65 lat i że „nowi” wyżu demograficzni w tej grupie wiekowej wejdą do kraju w drodze imigracji.

Biorąc pod uwagę wszystkie czynniki, szacuje się, że od 8 000 do 10 000 Amerykanów codziennie kończy 65 lat i będzie to robić do 2029 r. Oczekuje się, że do 2030 r. 20% populacji USA będzie kwalifikować się do Medicare.

Nie tylko tysiące ludzi każdego dnia osiągają wiek Medicare, ale także rośnie średnia długość życia. Kalkulator Social Security Administration wskazuje, że mężczyzna, który 1 kwietnia 2019 roku skończył 65 lat, może liczyć średnio 84,2 lata. Kobieta, która w tym samym dniu skończyła 65 lat, mogła liczyć średnio 86,7 lat.

Ponieważ ludzie żyją dłużej, są bardziej narażeni na problemy zdrowotne. Około jedna trzecia osób w wieku od 65 do 84 lat cierpi na co najmniej dwa do trzech przewlekłych schorzeń. Nieco mniej niż jedna czwarta z nich będzie miała od czterech do pięciu.

Więcej osób żyjących dłużej oznacza więcej problemów medycznych i wyższe wydatki na opiekę zdrowotną.

Koszt przewlekłych schorzeń

Wraz ze wzrostem liczby przewlekłych schorzeń, Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) odnotowuje wyższe wykorzystanie zasobów medycznych, w tym wizyty na oddziałach ratunkowych, wizyty w domu, hospitalizacje stacjonarne, ponowne przyjęcia do szpitali i usługi opieki po ostrym stanie, takie jak rehabilitacja i fizykoterapia.

Znajduje to odzwierciedlenie w Narodowych Wydatkach Zdrowotnych (NHE) każdego roku. W 2019 r. NHE kosztowało średnio 11 582 USD na osobę, co stanowiło 17,7% produktu krajowego brutto. Oczekuje się, że liczba ta będzie wzrastać o 5,4% każdego roku do 2028 roku.

Beneficjenci Medicare również ponoszą wysokie koszty własne. W 2016 roku osoby korzystające z Original Medicare (Część A i Część B) przeznaczyły 12% swoich dochodów na opiekę zdrowotną. Osoby z pięcioma lub więcej przewlekłymi schorzeniami wydały aż 14%, znacznie więcej niż osoby bez żadnej choroby na poziomie 8%, co wskazuje na ich zwiększoną potrzebę opieki medycznej.

Podsumowując, czynniki te mogą wyczerpać fundusz powierniczy Medicare HI w tempie, które nie odpowiada napływającym dolarom.

Wpływ COVID-19

Stopy bezrobocia dramatycznie wzrosły podczas pandemii, z utratą miejsc pracy w milionach. Zmniejszyło to bezpośrednie finansowanie funduszu powierniczego Medicare HI poprzez podatki od wynagrodzeń, przynajmniej w krótkim okresie. Ponadto fundusze zostały skierowane z funduszu powierniczego Medicare HI na walkę z pandemią w ramach ustawy o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym koronawirusa (CARES).

Mając na uwadze te koszty, sporządzono zaktualizowane prognozy dotyczące wypłacalności Medicare. W pobliżu szczytu bezrobocia w 2020 r. dr David J. Shulkin, dziewiąty sekretarz Departamentu ds. Weteranów, przewiduje, że Medicare może stać się niewypłacalny do 2022 r., jeśli pandemia się utrzyma.

Komitet ds. Odpowiedzialnego Budżetu Federalnego był nieco bardziej optymistyczny, z przewidywaną wypłacalnością do 2023 roku. Jednak w swoim raporcie z 2021 r. CMS wyjaśnia, że ​​podczas pandemii było kilka zmiennych kompensujących, które pomogły utrzymać poprzednią prognozę z 2026 r.

Propozycje uczynienia Medicare Solvent

Jeśli Medicare ma na dłuższą metę opiekować się amerykańskimi seniorami, coś będzie musiało się zmienić. Pomysły, jak to osiągnąć, były kontrowersyjne i obejmowały:

• Zamknij luki podatkowe. Nie każdy płaci sprawiedliwą część podatków Medicare. Podczas zakładania firm wiele osób korzysta z luk podatkowych, które zgodnie z prawem pozwalają im uniknąć tych podatków. Zamknięcie tych luk może uniemożliwić firmom ukrywanie swoich zarobków i może zwiększyć ilość dolarów wpływających do funduszu powierniczego Medicare HI.

• Zmniejszenie nadpłat przez Medicare za opiekę pozaszpitalną. Po opuszczeniu szpitala możesz potrzebować opieki w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej lub ośrodku rehabilitacyjnym. Alternatywnie możesz otrzymać opiekę za pośrednictwem agencji zdrowia domowego. Raport Komisji Doradczej ds. Płatności Medicare (MedPAC) z 2021 r. pokazuje, że płatności Medicare na rzecz dostawców i agencji opieki pozaszpitalnej „konsekwentnie i znacznie przekraczały koszty” w ciągu ostatniej dekady. Skorygowanie tych nadpłat zaoszczędzi funduszowi powierniczemu Medicare HI miliardy dolarów.

• Zmniejszenie świadczeń Medicare: Nikt nie chce płacić tej samej kwoty za mniej. W obecnej sytuacji wiele osób twierdzi, że Medicare nie pokrywa wystarczającej kwoty. Na przykład Medicare nie pokrywa kosztów soczewek korekcyjnych, protez dentystycznych ani aparatów słuchowych, mimo że najczęstsze rzeczy, które pojawiają się wraz z wiekiem, to zmiany widzenia, zdrowia zębów i słuchu. To już pozostawia wielu Amerykanów bez podstawowych usług zdrowotnych, których najbardziej potrzebują. Jednak jednym z pozytywnych rezultatów ustawy Build Back Better Act jest to, że aparaty słuchowe będą objęte Medicare od 2023 roku.

• Podnieś wiek uprawniający do korzystania z Medicare: Republikanie, tacy jak były kongresman Paul Ryan, zaproponowali podniesienie wieku Medicare do 67 lat. Chociaż zmniejszyłoby to liczbę osób, które kwalifikują się do Medicare w danym roku, nałożyłoby to na seniorów ciężar, aby w międzyczasie płacić za droższe prywatne plany ubezpieczeniowe. Może to wpłynąć nie tylko na oszczędności osobiste, ale także na to, kiedy seniorów będzie stać na emeryturę.

• Zwiększenie wydatków z własnej kieszeni dla beneficjentów: podwyżki składek Medicare, odliczeń, współubezpieczeń lub współpłatności mogą pomóc wzmocnić fundusz powierniczy Medicare HI w stosunku do dolara, ale czy seniorów na to stać? Większość seniorów ma stały dochód, a koszty opieki zdrowotnej rosną nieproporcjonalnie.

• Zwiększenie podatków od wynagrodzeń Medicare: Więcej podatków? To właśnie zrobił były prezydent Ronald Reagan z ustawą Medicare Catastrophic Coverage Act z 1988 roku. Ustawa miała na celu dodanie korzyści z leków na receptę i zapobieganie katastrofalnym kosztom zdrowotnym seniorów po hospitalizacji, ale ustawa została uchylona w ciągu roku z powodu braku poparcie społeczne i wrzawa w związku z podwyżkami podatków. Czy dziś Amerykanie będą inaczej odnosić się do podwyżek podatków?

• Zreformuj sposób działania planów Medicare Advantage. Plany Medicare Advantage nie działają w taki sam sposób jak Original Medicare. Firmy ubezpieczeniowe muszą przedstawiać rządowi propozycje, aby móc zaoferować swoje plany. Jeśli ich plany zostaną zatwierdzone, rząd będzie co miesiąc wypłacał im stałą kwotę za każdego beneficjenta, płacąc więcej osobom cierpiącym na bardziej przewlekłe schorzenia. Te firmy ubezpieczeniowe otrzymują również premie jakościowe, jeśli przestrzegają standardów federalnych. Rząd mógłby obniżyć koszty Medicare, gdyby dostosował kryteria premii i zwiększył ogólną konkurencję między planami.

• Zmniejszenie oszustw, marnotrawstwa i nadużyć Medicare: Prywatne firmy ubezpieczeniowe prowadzą Medicare Advantage (Część C) i plany leków na receptę (Część D). Departament Sprawiedliwości wniósł pozwy przeciwko niektórym z tych ubezpieczycieli za zawyżanie wyników korekty ryzyka Medicare, aby uzyskać więcej pieniędzy od rządu. Zasadniczo sprawiają, że wygląda na to, że jesteś bardziej chory niż jesteś, więc rząd zwiększy kwotę, jaką im płaci. Niektóre firmy i świadczeniodawcy opieki zdrowotnej są również zaangażowani w programy mające na celu wyłudzenie pieniędzy od Medicare. Identyfikacja przyczyn oszustw, marnotrawstwa i nadużyć może każdego roku zaoszczędzić Medicare setki milionów dolarów.

• Zmniejszenie, ile Medicare płaci lekarzom: Dostęp do opieki zdrowotnej jest największym problemem związanym z tą propozycją. Czy mniej lekarzy przyjęłoby Medicare odpłatnie, gdyby uważali, że nie otrzymają sprawiedliwego wynagrodzenia? W tej chwili już zbliża się niedobór lekarzy z powodu ograniczonego finansowania Medicare na wsparcie szkolenia lekarzy.

Streszczenie

Ogłoszenie przez CMS, że fundusz powierniczy Medicare HI może być niewypłacalny w ciągu pięciu lat, jest sygnałem ostrzegawczym. Starsi Amerykanie są narażeni na zmniejszony dostęp do opieki zdrowotnej, kiedy najbardziej jej potrzebują.

Trwają prace nad wieloma projektami legislacyjnymi mającymi na celu ochronę Medicare, ale niektóre z nich przenoszą więcej kosztów na seniorów, którzy już żyją ze stałego dochodu. W obecnej sytuacji świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są płaskie. Przy marginalnym wzroście dodatku na koszty utrzymania w ciągu ostatnich kilku lat, seniorzy są już zmuszeni do wydłużenia swoich pieniędzy.

W obliczu starzejącej się populacji wyżu demograficznego Medicare jest zagrożone niewypłacalnością do 2026 r. lub nawet wcześniej. W szczególności zagrożone są świadczenia opieki szpitalnej i pozaszpitalnej. Jeśli będziemy podążać obecną ścieżką, beneficjenci mogą napotkać wzrost kosztów własnych. Potrzebne są zmiany polityki, aby chronić Medicare i tych, którzy jej potrzebują.