Ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa wszystkich kosztów opieki zdrowotnej. Zamiast tego oczekuje się, że pokryjesz część kosztów opieki dzięki wymogom dotyczącym podziału kosztów planu zdrowotnego, takim jak odliczenie, współpłatność i współubezpieczenie.
Ponieważ odliczenia i dopłaty są kwotami stałymi, nie trzeba dużo matematyki, aby dowiedzieć się, ile zapłacić. Dopłata w wysokości 30 USD za zrealizowanie recepty lub wizytę u lekarza będzie kosztować 30 USD bez względu na całkowity rachunek za receptę lub wizytę w gabinecie.
Twoje ubezpieczenie zdrowotne przejmuje resztę zakładki (pamiętaj, że ma to zwykle zastosowanie tylko wtedy, gdy korzystasz z usług dostawcy w sieci i spełniasz wszelkie wcześniejsze wymagania dotyczące autoryzacji, które ma Twój plan ubezpieczeniowy).
:max_bytes(150000):strip_icc()/nurse-checking-patient-in-at-computer-clinic-lobby-603707287-5c09621546e0fb00015de95e.jpg)
Jednak obliczenie składki na ubezpieczenie zdrowotne jest trudniejsze. Ponieważ współubezpieczenie jest procentem całkowitego kosztu usługi, będziesz winien inną kwotę współubezpieczenia za każdą otrzymaną usługę.
Jeśli usługa opieki zdrowotnej, którą otrzymałeś była tania, twoje współubezpieczenie nie będzie duże. Jeśli jednak opieka zdrowotna byłaby droga, twoje współubezpieczenie może wynieść setki, a nawet tysiące dolarów (na najwyższym poziomie, twoje współubezpieczenie będzie ograniczone do maksymalnej kwoty twojego planu zdrowotnego).
Musisz zrozumieć, jak obliczyć opłatę za współubezpieczenie zdrowotne, aby wiedzieć, ile będziesz winien za współubezpieczenie i móc na to zaplanować.
Znajdź swoją stawkę współubezpieczenia
Musisz określić stawkę współubezpieczenia dla rodzaju otrzymywanej opieki. Powinieneś być w stanie znaleźć to w podsumowaniu świadczeń i ubezpieczenia, które otrzymałeś, gdy zapisałeś się do swojego planu zdrowotnego. Czasami możesz go nawet znaleźć na karcie ubezpieczenia zdrowotnego.
Koasekuracja zazwyczaj włącza się po spełnieniu odliczeń, więc będziesz chciał zrozumieć, ile wynosi również Twoje odliczenie. Będziesz opłacać swoje rachunki medyczne w całości (według wynegocjowanej stawki zdyskontowanej, którą ubezpieczyciel ma u dostawcy usług medycznych), dopóki nie osiągniesz udziału własnego. Wtedy zaczniesz płacić współubezpieczenie.
W niektórych planach zdrowotnych współubezpieczenie może wynosić ten sam procent, bez względu na rodzaj usługi, którą otrzymujesz. Na przykład, 30% koasekuracja w przypadku hospitalizacji i 30% koasekuracja w przypadku recept na leki specjalistyczne.
W innych planach zdrowotnych możesz mieć niską stawkę współubezpieczenia dla niektórych usług i wyższą dla innych rodzajów usług. Na przykład możesz mieć 35% współubezpieczenia na hospitalizację, ale tylko 20% na operację w ambulatoryjnym centrum chirurgicznym.
Bardzo często ubezpieczenie leków na receptę opiera się na współpłatnościach za leki z niższych poziomów kosztów, ale ze współubezpieczeniem w przypadku leków wyższego poziomu lub leków specjalistycznych. Możesz więc być przyzwyczajony do płacenia stałej kwoty w aptece, ale w końcu będziesz musiał zapłacić pewien procent kosztu nowej recepty – co może być dość drogie, w zależności od leku.
Znajdź koszt swojej opieki
Znając swoją stawkę współubezpieczenia, musisz określić całkowity koszt otrzymanej opieki zdrowotnej. Jeśli korzystasz z usług dostawcy w sieci, Twój plan zdrowotny wynegocjował już zniżki od tego dostawcy.
Oblicz swoją składkę na ubezpieczenie zdrowotne na podstawie stawki zniżkowej, a nie standardowej stawki pobieranej od osób, które nie należą do Twojego planu zdrowotnego.
Znajdź tę obniżoną kwotę w sieci w Wyjaśnieniu świadczeń (EOB) wymienioną jako „dozwolona kwota” (EOB pokaże również kwotę, którą zapłacił dostawca, która zazwyczaj będzie wyższa niż dozwolona kwota).
Jeśli nie otrzymałeś jeszcze opieki zdrowotnej, nie będziesz mieć EOB do sprawdzenia. Możesz spróbować zapytać swojego dostawcę usług medycznych lub ubezpieczyciela zdrowotnego, jaka jest stawka w sieci dla tej konkretnej usługi.
Ale wiedz, że czasami po prostu nie będziesz w stanie z góry uzyskać dokładnego oszacowania całkowitego kosztu leczenia, ponieważ informacje te są uważane za zastrzeżone (w ramach negocjacji sieciowych między ubezpieczycielem a dostawcą usług medycznych) lub dlatego usługodawca medyczny nie będzie wiedział z góry, jakie usługi należy wykonać.
Administracja Trumpa sfinalizowała zasadę przejrzystości opieki zdrowotnej, która zacznie obowiązywać stopniowo w 2022 r. (i wejdzie w życie do 2024 r.), wymagając, aby plany zdrowotne udostępniały konsumentom na żądanie ceny i zatwierdzone przez sieć koszty.
Zasada ta jest kontrowersyjna, ubezpieczyciele wyśmiewają ją jako niepotrzebną i kosztowną (oczekuje się, że spowoduje ona niższe rabaty MLR, a także wyższe składki na rynku indywidualnych/rodzinnych ubezpieczeń zdrowotnych), podczas gdy urzędnicy HHS zapowiadają duży krok naprzód dla przejrzystość cen opieki zdrowotnej.
Podobna, ale znacznie mniej dalekosiężna zasada została sfinalizowana w 2019 r., wymagając od szpitali opublikowania wynegocjowanych przez sieć stawek za wspólne usługi. Ta zasada weszła w życie w styczniu 2021 r., chociaż egzekwowanie i zgodność nadal stanowią wyzwanie.
Jeśli opieka, której będziesz potrzebować, jest podstawową usługą, która nie różni się w zależności od przypadku (na przykład rezonans magnetyczny), szpital lub gabinet lekarski powinny być w stanie z góry podać całkowitą cenę.
Ale jeśli masz zabieg chirurgiczny, lekarz może nie wiedzieć dokładnie, z czym będzie to związane, dopóki faktycznie nie przeprowadzi operacji – i żadna ilość przepisów dotyczących przejrzystości nie może tego rozwiązać.
Możesz mieć pewność, że maksymalna kwota Twojego planu zdrowotnego zostanie uruchomiona, jeśli rachunek stanie się znaczny, ale jeśli Twoja maksymalna kwota z własnej kieszeni nie zostanie osiągnięta, kwota, którą będziesz musiał zapłacić w ramach współubezpieczenia, może podlegać zmienić.
Oblicz swoje współubezpieczenie
Aby obliczyć współubezpieczenie, które jesteś winien, najpierw przekonwertujesz swoją wartość procentową na liczbę dziesiętną, przesuwając kropkę dziesiętną o dwa miejsca w lewo w ten sposób:
|
Odsetek |
Odpowiednia liczba dziesiętna |
|---|---|
|
15% |
0,15 |
|
20% |
0,20 |
|
25% |
0,25 |
|
30% |
0,30 |
|
35% |
0,35 |
|
40% |
0,40 |
|
45% |
0,45 |
|
50% |
0,50 |
Teraz pomnóż tę liczbę dziesiętną przez zatwierdzoną przez sieć kwotę za usługę, którą miałeś lub będziesz mieć. Należy pamiętać, że nie jest to to samo, co kwota naliczana przez dostawcę usług medycznych, ponieważ firmy ubezpieczeniowe negocjują niższe stawki i wymagają, aby ich sieciowi dostawcy usług medycznych odpisali część rachunku powyżej tej kwoty.
Zakładając, że korzystasz z usług dostawcy usług medycznych w sieci, kwota współubezpieczenia jest obliczana na podstawie ceny zatwierdzonej przez sieć, a NIE kwoty, która została pierwotnie naliczona.
Stawka koasekuracji (jako liczba dziesiętna) x całkowity koszt = współubezpieczenie, które jesteś winien.
Przykłady
Postępuj zgodnie z tymi dwoma przykładami, aby zobaczyć obliczenia i wyniki
Antonina
Plan zdrowotny Antoine’a wymaga 20% udziału w kosztach realizacji recepty. Wynegocjowana przez sieć cena za jego receptę wynosi 150 dolarów.
0,20 x 150,00 USD = 30,00 USD
Stawka współubezpieczenia x całkowity koszt = współubezpieczenie, które jest winien Antoine.
Antoine jest winien współubezpieczenie w wysokości 30 dolarów za tę konkretną receptę.
Kinsey
Plan zdrowotny Kinseya wymaga 35% udziału w kosztach hospitalizacji. Całkowity wynegocjowany przez sieć koszt jej pobytu w szpitalu po zapłaceniu udziału własnego wynosi 12 850,00 USD
0,35 x 12 850 USD = 4497,50 USD
Stawka współubezpieczenia x całkowity koszt = współubezpieczenie, które jest winien Kinsey.
Kinsey będzie winna 4 497,50 dolarów w ramach współubezpieczenia za jej hospitalizację, oprócz kwoty jej udziału własnego (przy założeniu, że nie osiągnęła jeszcze maksymalnej kwoty jej planu zdrowotnego; jeśli jej udział własny plus to współubezpieczenie przekroczyłyby kwotę kwoty jej współubezpieczenia dla jej planu zostanie zmniejszona, aby jej koszty nie przekroczyły limitu planu).
Czynniki wpływające na kwotę współubezpieczenia
Nie zapominaj, że musisz także zapłacić swoje odliczenie. W przypadku niektórych planów zdrowotnych będziesz musiał zapłacić cały udział własny, zanim Twój plan zdrowotny zacznie pokrywać część kosztów opieki nieprewencyjnej. Dopiero po zapłaceniu pełnego udziału własnego będziesz dzielić koszty opieki z Twoim planem zdrowotnym, płacąc współubezpieczenie.
Jeśli masz naprawdę duży rachunek za opiekę zdrowotną, Twoje maksymalne wydatki z własnej kieszeni mogą zadziałać i ochronić Cię przed niektórymi kosztami. Gdy udziały własne, współpłatności i współubezpieczenie, które zapłaciłeś w tym roku, sumują się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, Twoje wymagania dotyczące podziału kosztów na cały rok zostaną zakończone.
Twój plan zdrowotny pokrywa 100% kosztów objętej ubezpieczeniem opieki w sieci przez resztę roku. Nie musisz ponownie płacić współubezpieczenia, copays lub odliczeń do przyszłego roku (zazwyczaj). Zauważ, że tak nie działa z Medicare.
W 2021 r. wszystkie plany bez dziadka i babci muszą mieć limity z własnej kieszeni, które nie przekraczają 8550 USD dla jednej osoby lub 17 100 USD dla rodziny.
Te górne limity wzrosną do 8700 USD i 17400 USD w 2022 roku. Ale wiele planów ma maksymalne limity, które są znacznie poniżej tych limitów.
Dzięki ustawie o przystępnej cenie większość opieki profilaktycznej musi być objęta ubezpieczeniem zdrowotnym bez konieczności współubezpieczenia, współpłacenia, a nawet odliczenia, o ile Twój plan zdrowotny nie jest objęty ochroną.
Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić współubezpieczenia za takie rzeczy jak coroczne badanie fizykalne, coroczna mammografia i rutynowe szczepienia. Chociaż może się wydawać, że profilaktyka jest bezpłatna, tak nie jest. Zamiast tego koszt tej opieki profilaktycznej jest wliczony w miesięczną składkę na ubezpieczenie zdrowotne, niezależnie od tego, czy faktycznie z niej korzystasz.
Należy również zauważyć, że chociaż niektóre z tych usług, takie jak mammogramy i kolonoskopie, są w pełni opłacane przez ubezpieczenie zdrowotne bez udziału w kosztach, jeśli są świadczone profilaktycznie, ale podlegają odliczeniu i współubezpieczeniu, jeśli ponownie uważane za diagnostyczne.
Więc jeśli wybierasz się tylko na rutynową coroczną mammografię, nie będziesz musiał nic płacić. Ale jeśli znalazłeś guzek w piersi i masz mammografię, aby ustalić, czy jest to powód do niepokoju, spodziewaj się, że będziesz musiał zapłacić normalny podział kosztów (udział własny i/lub współubezpieczenie) za mammografię.
Discussion about this post