Korzystanie z COBRA w celu objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym i medycznym

Ustawa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, znana również jako COBRA, wymaga od pracodawców dalszego oferowania ubezpieczenia zdrowotnego lub medycznego pracownikom lub ich rodzinom po określonych zdarzeniach kwalifikujących. To ograniczone rozszerzenie zakresu ubezpieczenia może dać Ci czas na przejście do nowego planu opieki zdrowotnej.

Co to jest KOBRA?

Jeśli odejdziesz z pracy dobrowolnie lub zostaniesz rozwiązany z powodów innych niż rażące wykroczenie, możesz przedłużyć ochronę do 18 miesięcy, a w przypadku niepełnosprawności o dodatkowe 11 miesięcy. Dotyczy to również sytuacji, gdy Twoje godziny pracy są skrócone do punktu, w którym nie kwalifikujesz się już do objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym pracodawcy. Twój współmałżonek lub dzieci mogą kontynuować ubezpieczenie przez dodatkowe 18 miesięcy, jeśli wystąpi drugie zdarzenie kwalifikujące, takie jak przejście na emeryturę, rozwód lub śmierć.

Istnieją dodatkowe kwalifikacje i wymagania COBRA dla pracodawców. Na przykład COBRA dotyczy tylko pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. Mogą to być pracodawcy z sektora prywatnego, organizacje pracownicze, pracodawcy państwowi lub samorządowi. Więcej informacji o kwalifikacjach pracodawców i zasadach można znaleźć na stronie COBRA Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych.

W niektórych stanach istnieje kontynuacja ubezpieczenia na poziomie stanowym dla pracowników, którzy pracują dla mniejszych firm i nie mają dostępu do COBRA.

Jak złożyć wniosek

Kiedy jesteś gotowy do odejścia z pracy, twój pracodawca musi przekazać ci informacje COBRA, które obejmują kroki, które musisz podjąć, aby przedłużyć ubezpieczenie po odejściu z pracy. Jeśli nie otrzymałeś tych informacji w ciągu 14 dni, skontaktuj się z działem HR swojego pracodawcy i poproś o ich przekazanie.

Masz 60 dni na podjęcie decyzji, czy kontynuować ubezpieczenie COBRA. To da ci czas na sprawdzenie, jakie inne ubezpieczenia mogą być dostępne. Nie będziesz mieć żadnych luk w ubezpieczeniu w ramach poprzedniego planu, o ile podejmiesz decyzję do 59 dnia. Jesteś odpowiedzialny za swoje składki COBRA, które obowiązują w tym okresie. Twoja polisa COBRA będzie antydatowana, więc pokrywa wszelkie wydatki medyczne poniesione w tym okresie.

Upewnij się, że nie przekroczysz 60-dniowego okresu bez ubiegania się o kolejny plan opieki zdrowotnej. Być może będziesz musiał wypełnić lukę krótkoterminowym ubezpieczeniem zdrowotnym, jeśli czekasz na wejście w życie ubezpieczenia zdrowotnego nowego pracodawcy. Medicaid może być również opcją dla Ciebie.

Twój zasięg w ramach COBRA

Jeśli skorzystasz z COBRA, plan ubezpieczenia, który będziesz mieć, będzie taki, jaki miałeś w momencie zdarzenia, które spowodowało utratę opieki zdrowotnej przez pracodawcę. Sam plan nie zmieni się, chyba że wybierzesz nowy plan, gdy nadejdzie okres otwartej rejestracji.

Z takim samym ubezpieczeniem zdrowotnym, jakie miałeś wcześniej, nie będziesz musiał zmieniać lekarzy i będziesz mieć takie same współubezpieczenie, odliczenie i współpłatność, do jakich jesteś przyzwyczajony.

Koszt

Pracodawcy mogą obciążyć Ciebie, swojego byłego pracownika, 102% kosztów ubezpieczenia. Oczywiście 100% pokrywa koszty ubezpieczenia Cię przez pracodawcę. Dodatkowe 2% pokrywa wszelkie koszty administracyjne, które pracodawca musi ponieść, aby załatwić formalności. Kolejną zmarszczką jest to, że jeśli otrzymujesz dodatkowe 11-miesięczne przedłużenie ubezpieczenia dla osób niepełnosprawnych, Twoja składka w tych dodatkowych miesiącach może zostać podniesiona do 150% całkowitego kosztu ubezpieczenia.

Pracownicy są często zszokowani tym, ile będzie ich kosztować ubezpieczenie COBRA. Często składka w okresie zatrudnienia stanowiła tylko część całkowitego kosztu ubezpieczenia zdrowotnego, podczas gdy pracodawca płacił procent lub nawet cały koszt. Teraz poniesiesz cały koszt.

Niestety, tak drogie, jak może się wydawać ubezpieczenie COBRA, prawdopodobnie nadal będzie kosztować mniej niż indywidualne ubezpieczenie zdrowotne. Porównaj koszty i zasięg, aby upewnić się, że jest to najlepszy wybór. Możesz mieć tańszą opcję za pośrednictwem indywidualnego rynku opieki zdrowotnej.

Długość ubezpieczenia

W większości przypadków były pracownik lub członek rodziny może zachować ubezpieczenie zdrowotne COBRA do 18 miesięcy od ostatniej daty zatrudnienia. Jeżeli osoba objęta COBRA stanie się niepełnosprawna, wówczas świadczenia mogą zostać przedłużone do kolejnych 11 miesięcy. Składki wzrosną za to przedłużenie.

Pamiętaj, że jeśli przegapisz miesięczną płatność COBRA, stracisz ochronę i nie będziesz mógł jej odzyskać. Plan nie musi wysyłać Ci rachunku, więc musisz upewnić się, że dokonujesz płatności.

Członkowie rodziny (małżonek lub dziecko pozostające na utrzymaniu) mogą otrzymać przedłużenie ubezpieczenia o 18 miesięcy, jeśli ma miejsce drugie zdarzenie kwalifikujące, zwiększając ich łączną długość ubezpieczenia do 36 miesięcy. Zdarzenia te to śmierć pracownika objętego ubezpieczeniem, rozwód lub separacja prawna, prawo do Medicare w pewnych okolicznościach lub utrata statusu dziecka na utrzymaniu w ramach planu. Drugie zdarzenie musiało być zdarzeniem, które spowodowałoby utratę ubezpieczenia przez uprawnionego beneficjenta w ramach planu, gdyby nie doszło do pierwszego zdarzenia kwalifikującego.

Jak przygotować się na koniec ubezpieczenia COBRA

Chociaż nadal jesteś objęty COBRA, monitoruj ceny nowego planu ubezpieczenia zdrowotnego, na który możesz przejść po wygaśnięciu ubezpieczenia COBRA. Możesz również sprawdzić, czy kwalifikujesz się teraz do Medicaid.

Jeśli dostępna jest dla Ciebie giełda ubezpieczeń zdrowotnych na podstawie ustawy o przystępnej cenie, sprawdź datę otwartego okresu zapisów. Możesz zarejestrować się w tym okresie, gdy wystąpi on, gdy jesteś objęty COBRA. Będziesz także uprawniony do zarejestrowania się na Rynku po zakończeniu swoich korzyści COBRA, ponieważ jest to wydarzenie kwalifikujące. Należy jednak pamiętać, że zmiany w ustawie o przystępnej cenie wpłyną na tę opcję i należy sprawdzić, czy jest nadal dostępna.

Perspektywa utraty ubezpieczenia zdrowotnego, gdy zmieni się Twoja sytuacja zawodowa, może być bardzo stresująca, zwłaszcza jeśli jesteś w trakcie leczenia choroby lub chcesz zapewnić swojej rodzinie świadczenia zdrowotne. Poznaj swoje możliwości i poznaj swoje prawa. Zmiany w przepisach dotyczących opieki zdrowotnej mogą również wpłynąć na wybory inne niż COBRA.