Utrata indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, gdy nie płacisz składek

Jeśli Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare (Affordable Care Act) został anulowany, ponieważ spóźniłeś się z opłaceniem składek na ubezpieczenie zdrowotne, musisz zrozumieć, co dzieje się z Twoimi niezapłaconymi rachunkami medycznymi, dotacją na ubezpieczenie zdrowotne (jeśli dotyczy) i możliwościami uzyskania nowe ubezpieczenie zdrowotne.

Co się dzieje z niezapłaconymi rachunkami medycznymi

Przy zakupie własnego ubezpieczenia istnieje okres karencji na zaległe składki ubezpieczeniowe, ale długość okresu karencji zależy od tego, czy otrzymujesz ulgę podatkową na składki (dotację na ubezpieczenie zdrowotne), aby pomóc Ci zapłacić za wykupione ubezpieczenie poprzez giełdę ubezpieczeń zdrowotnych na podstawie ustawy o przystępnej cenie.

Jeśli otrzymujesz ulgę podatkową na składkę i zapłaciłeś już pierwszą miesięczną składkę w celu realizacji ubezpieczenia, okres karencji wynosi 90 dni. Jeśli nie (innymi słowy, jeśli płacisz pełną cenę, za pośrednictwem wymiany lub bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową), okres karencji będzie zwykle wynosił tylko jeden miesiąc.

Przed ACA normą były 30-dniowe okresy karencji. Ale tekst ACA zawiera wymóg (patrz sekcja 1412(c)(2)(B)(iv)(II)), aby ubezpieczyciele oferowali 90-dniowy okres karencji, jeśli dana osoba otrzymuje ulgi podatkowe na składki.

Jeśli nie zapłacisz zaległych składek do końca okresu karencji, Twoje ubezpieczenie zostanie zakończone. Jeśli miałeś 90-dniowy okres karencji, data zakończenia okresu karencji będzie wsteczna do końca pierwszego miesiąca okresu karencji. Innymi słowy, otrzymasz jeden bezpłatny miesiąc ubezpieczenia, ale pamiętaj, że kiedy składasz podatki, będziesz musiał spłacić dotację do składek, która została wypłacona w Twoim imieniu za ten miesiąc.

Jeśli okres karencji trwał tylko miesiąc, ubezpieczenie wygaśnie z mocą wsteczną do ostatniej daty, do której została opłacona (tj. nie otrzymasz żadnego bezpłatnego ubezpieczenia).

Tak czy inaczej, istnieje szansa, że ​​niektóre rachunki medyczne nie zostaną opłacone w ramach poprzedniego planu zdrowotnego. Dzieje się tak, jeśli otrzymałeś świadczenia zdrowotne w drugim lub trzecim miesiącu spóźnienia z opłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne (jeśli otrzymywałeś dotację do składki) lub jeśli otrzymałeś świadczenia zdrowotne w pierwszym miesiącu, w którym spóźniłeś się z opłaceniem składki ( jeśli nie otrzymywałeś dotacji do składek).

Jeśli otrzymujesz dotację do składek i zalegasz z płatnościami składek, Twój plan zdrowotny nada przychodzącym roszczeniom status „oczekujący”, gdy spóźnisz się z opłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne o więcej niż 30 dni.

Zamiast przetwarzać i spłacać te roszczenia, są one wstrzymywane, podczas gdy firma ubezpieczeniowa czeka, aby sprawdzić, czy nadrobisz zaległości w opłatach składek. Jeśli nie nadrobisz zaległości, Twoje ubezpieczenie zdrowotne zostanie anulowane, gdy spóźnisz się ponad 90 dni. Anulowanie będzie obowiązywać z mocą wsteczną do końca pierwszego miesiąca, w którym Twoje składki były zaległe.

Roszczenia z tytułu opieki zdrowotnej, które otrzymałeś, gdy spóźniłeś się od 31 do 90 dni w opłacaniu składek, zostaną odrzucone, a świadczeniodawca będzie oczekiwał, że je zapłacisz. Ponieważ anulowanie twojego ubezpieczenia zdrowotnego było wsteczne do dnia, w którym spóźniłeś się o 31 dni, nie będziesz już uprawniony do zniżki w ramach poprzedniego planu zdrowotnego wynegocjowanego z dostawcą w sieci. W efekcie byłeś nieubezpieczony, kiedy otrzymałeś taką opiekę. Twój rachunek może być znacznie wyższy bez rabatu sieciowego.

Podobnie, jeśli nie otrzymujesz dopłaty do składek i nie zapłacisz składki do końca okresu karencji, ubezpieczyciel wygaśnie ubezpieczenie z powrotem do ostatniego dnia, w którym opłaciłeś składkę, oraz wszelkie roszczenia, które poniosłeś w trakcie miesięczny okres karencji nie zostanie wypłacony.

Jeśli myślisz, że może ci się to przydarzyć, najgorsze, co możesz zrobić, to nic. Bądź proaktywny. Udaj się do swojego lekarza przed zakończeniem ubezpieczenia zdrowotnego i negocjuj umowę. Niektórzy dostawcy wysyłają zaległe rachunki do firm windykacyjnych, więc brak działania może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie kredytu w przyszłości (dług medyczny jest traktowany inaczej niż inne rodzaje długów, ale nadal może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, w zależności od okoliczności).

Kiedy zwracasz się do swojego dostawcy w sprawie niezapłaconego rachunku, bądź szczery w swojej sytuacji. Wielu świadczeniodawców opieki zdrowotnej negocjuje plany płatności, ponieważ woleliby otrzymywać zapłatę powoli, niż wcale. Negocjowanie planu płatności może sprawić, że Twój rachunek nie trafi w ręce agencji windykacyjnej. Jeśli otrzymałeś opiekę od dużej organizacji, takiej jak szpital, zapytaj o dostępność zniżki na samodzielne opłacanie lub opiekę charytatywną.

Czy istnieje kara za brak ubezpieczenia?

Od 2014 do 2018 roku obowiązywała kara federalna za brak ubezpieczenia. Kara była oparta na Twoich dochodach i zależała od liczby miesięcy, przez które nie posiadałeś ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej jeden dzień.

Od 2019 roku kara federalna została zmniejszona do 0 USD, więc osoby nieubezpieczone nie podlegają już karze w federalnych zeznaniach podatkowych. Ale mieszkańcy Massachusetts, New Jersey, Rhode Island w Kalifornii i DC podlegają karom stanowym, jeśli nie mają ubezpieczenia zdrowotnego i nie kwalifikują się do zwolnienia z wymogu ubezpieczenia stanowego.

Opcje ubezpieczenia po anulowaniu planu

Utrata ubezpieczenia zdrowotnego z powodu nieopłacenia składek nie uprawnia do specjalnego okresu rejestracji w giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych lub poza giełdą (tj. bezpośrednio za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej). Nie będziesz mógł ponownie zarejestrować się w planie Obamacare do następnego rocznego okresu otwartej rejestracji, chyba że doświadczysz pewnych kwalifikujących się wydarzeń życiowych. Oto kilka innych możliwości objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym w międzyczasie.

• Medicaid: Program Medicaid ma ścisłe limity dochodów, aby się zakwalifikować, ale umożliwia zapisy przez cały rok osobom, które się kwalifikują. Większość stanów rozszerzyła Medicaid w ramach ACA, co oznacza, że ​​ubezpieczenie jest dostępne dla osób dorosłych, których dochód gospodarstwa domowego wynosi do 138% poziomu ubóstwa. Kwalifikowalność do Medicaid jest określana na podstawie miesięcznego dochodu, w przeciwieństwie do rocznych danych o dochodach, które są wykorzystywane do określenia kwalifikowalności do subsydiów składek w ramach wymiany. Jeśli więc zmniejszenie dochodu było powodem, dla którego nie mogłeś zapłacić składki na ubezpieczenie zdrowotne, może się okazać, że kwalifikujesz się do Medicaid na podstawie nowych, niższych dochodów. Ale w malejącej mniejszości stanów, które nie rozszerzyły Medicaid, dorosłym o niskich dochodach jest znacznie trudniej zakwalifikować się do Medicaid (tak jest w 11 stanach od lata 2021 r.).

• Ubezpieczenie zdrowotne oparte na zatrudnieniu (początkowy okres zapisów): Jeśli otrzymasz pracę, która zapewnia ubezpieczenie zdrowotne, możesz zarejestrować się w początkowym okresie zapisów, który następuje wkrótce po rozpoczęciu zatrudnienia i uzyskaniu uprawnień do objęcia ubezpieczeniem. Podobnie, jeśli twój współmałżonek dostanie pracę, która zapewnia małżonka lub rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, będziesz miał możliwość zapisania się na ubezpieczenie w ramach nowego ubezpieczenia zdrowotnego w miejscu pracy wkrótce po rozpoczęciu zatrudnienia. Jeśli masz mniej niż 26 lat, a jeden z Twoich rodziców rozpoczyna nową pracę, która zapewnia rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, będziesz mógł otrzymać ubezpieczenie do 26 roku życia w ramach nowego planu zatrudnienia Twojego rodzica.

• Ubezpieczenie w oparciu o stanowisko pracy (specjalny okres rejestracji): Jeśli nastąpiła zmiana statusu rodzinnego lub inne zdarzenie kwalifikujące, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji w ramach istniejącego planu ubezpieczenia zdrowotnego własnego lub współmałżonka, nawet jeśli ukończyłeś ten okres ubezpieczenie zdrowotne w przeszłości. Jednak utrata ubezpieczenia Obamacare, ponieważ nie zapłaciłeś składki, nie kwalifikuje Cię do specjalnego okresu rejestracji. Rzeczy takie jak ślub, urodzenie dziecka lub adopcja dziecka, uprawniają Cię do specjalnego okresu rejestracji. Zapytaj swoje biuro świadczeń pracowniczych o pełną listę wszystkich kwalifikujących się wydarzeń.

• Medicare: Jeśli masz prawie 65 lat, Medicare może przyjść ci z pomocą. Jeśli Ty, Twój współmałżonek lub były współmałżonek wpłacałeś do systemu Medicare za pomocą podatków od wynagrodzeń lub samozatrudnienia wystarczającą liczbę lat, aby się kwalifikować, będziesz uprawniony do Medicare po ukończeniu 65 lat (nawet jeśli nie masz co najmniej 10-letnia historia pracy, nadal będziesz mógł zapisać się do Medicare, o ile przebywasz w Stanach Zjednoczonych przez co najmniej pięć lat – ale z miesięcznymi składkami za Część A, a nie bez składki Część A) .

• Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne: Każdy może kupić krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego. Nie ma otwartego okresu zapisów; możesz kupić w dowolnym momencie. Jednak krótkoterminowe plany ubezpieczenia zdrowotnego nie obejmują istniejących wcześniej schorzeń, nie muszą pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA i mogą korzystać z ubezpieczenia medycznego, co oznacza, że ​​mogą odrzucić Twój wniosek na podstawie Twojej historii medycznej ( Gwarantowanie poszkodowane jest również powszechne wśród krótkoterminowych planów zdrowotnych). Krótkoterminowe plany zdrowotne są dostępne w większości obszarów, ale jest 11 stanów, w których nie ma na sprzedaż planów krótkoterminowych, ponieważ stan zakazał ich całkowicie lub wdrożył przepisy, które nie są atrakcyjne dla krótkoterminowych ubezpieczycieli zdrowotnych. W niektórych z tych stanów można kupić stałe plany gwarancyjne. Plany te nie są wystarczające, aby służyć jako jedyny zasięg danej osoby, ale są też lepsze niż nic. Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której nie masz innych opcji, stały plan gwarancyjny może zapewnić niewielkie bezpieczeństwo (ale przeczytaj wszystko drobnym drukiem, aby nie być zaskoczonym, czy i kiedy masz roszczenie).

• Specjalna rejestracja na Twojej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych (lub pozagiełdowych): Utrata planu Obamacare, ponieważ nie zapłaciłeś składek, nie uruchomi specjalnego okresu rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, ale mogą wystąpić inne zmiany w życiu. Jeśli nastąpiła znacząca zmiana w życiu, taka jak zmiana wielkości rodziny, przeprowadzka lub dramatyczna zmiana poziomu dochodów, sprawdź w swojej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, czy kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji. Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo, aw wielu przypadkach wymagane jest posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej jeden dzień w ciągu ostatnich dwóch miesięcy – więc nie zwlekaj. Większość kwalifikujących się wydarzeń daje również opcję zakupu planu poza giełdą (bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), ale dotacje do składek i obniżki udziału w kosztach nie są dostępne poza giełdą, więc zapłacisz pełną cenę za ubezpieczenie, jeśli idziesz tą drogą.

• Przyszłoroczny otwarty okres zapisów: Każdej jesieni obowiązuje otwarty okres zapisów do indywidualnego rynkowego ubezpieczenia zdrowotnego (zarówno na giełdzie, jak i poza nim), podczas którego możesz zapisać się do dowolnego planu dostępnego w Twojej okolicy. Należy jednak zrozumieć, że zasada wdrożona w 2017 r. pozwala ubezpieczycielowi wymagać od wnioskodawcy opłacenia zaległych składek, które zostały poniesione w ciągu ostatnich 12 miesięcy, przed umożliwieniem mu ponownej rejestracji w planie nadchodzący rok. Najwięcej osoba w tej sytuacji byłaby winna to jeden miesiąc zaległych składek, ponieważ ochrona zostałaby zakończona wstecz do końca pierwszego miesiąca okresu karencji (przy założeniu, że osoba otrzymywała dopłaty do składek). Jednak ważne jest, aby kandydaci byli świadomi możliwości spłaty zaległych składek przed ponownym zapisem, zwłaszcza w obszarach, w których istnieje tylko jeden ubezpieczyciel oferujący plany na danym rynku.
  Pod administracją Bidena, HHS zauważył, że dokonuje przeglądu zasad postępowania z zaległymi składkami, gdy dana osoba ubiega się o nową polisę, i może ponownie zająć się tym w zaktualizowanych zasadach na rok 2023 i później.