Wspólne korzystanie z Medicare i Kont Oszczędnościowych na Zdrowie

Możliwe jest korzystanie z konta oszczędnościowego na zdrowie (HSA) do pokrywania wydatków na ubezpieczenie zdrowotne z własnej kieszeni. Musisz jednak kwalifikować się do HSA i musisz zaplanować przed złożeniem wniosku o Medicare, aby to zrobić.

Bieżące wydatki z Medicare

Medicare nie jest bezpłatne. Istnieją miesięczne składki, odliczenia, copays i koasekuracja. Niektóre produkty, leki lub usługi mogą w ogóle nie być objęte gwarancją.

Koszty Medicare szybko się sumują. Analiza przeprowadzona przez Kaiser Family Foundation wykazała, że ​​przeciętny beneficjent Medicare wydał 5460 dolarów z własnej kieszeni na opiekę zdrowotną w 2016 roku.

Wydatki bieżące mogą obejmować:

• Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne/szpitalne): Tak długo, jak Ty lub Twój współmałżonek zapłaciliście więcej niż 40 kwartałów (10 lat) w ramach zatrudnienia opodatkowanego Medicare, otrzymujecie ubezpieczenie bez dodatkowych opłat. Jednak korzystanie z tego ubezpieczenia będzie Cię kosztować. Za każdy pobyt w szpitalu trwający do 60 dni zapłacisz 1556 USD w 2022 r., co oznacza wzrost o 72 USD w stosunku do stawki 1484 USD z 2021 r.

• Medicare Część B (ubezpieczenie ambulatoryjne/medyczne): Każdy opłaca składki na część B. O ile nie kwalifikujesz się do Medicare Savings Plan (MSP), najmniejsza kwota, jaką zapłacisz w oparciu o przedział dochodów, wynosi 170,10 USD miesięcznie w 2022 r. (2 041 USD rocznie). Z wyjątkiem niektórych profilaktycznych badań przesiewowych, za wszelkie usługi zapłacisz również 20%.

• Medicare Część C (plany Medicare Advantage): Niektóre osoby zapisują się do Medicare Advantage zamiast do Original Medicare (Część A i Część B). Nawet jeśli masz plan Medicare Advantage bez składek, nadal musisz opłacać składki w ramach części B.

• Medicare Part D (plany leków na receptę): Plany Part D są prowadzone przez prywatnych ubezpieczycieli i dlatego mają zmienne odliczenia, składki i dopłaty. Niektóre plany Medicare Advantage uwzględniają w swoich planach zakres części D.

• Plany suplementów Medicare (Medigap): Osoby, które trzymają się Original Medicare, mogą zdecydować się na zapisanie się na plan suplementów, aby pomóc obniżyć koszty. W 2022 r. składki za te plany różnią się w zależności od planu, z którego korzystasz i miejsca zamieszkania.

Kto kwalifikuje się do HSA?

HSA to jeden ze sposobów na odłożenie pieniędzy na wszelkie wydatki medyczne, które możesz mieć teraz lub w przyszłości. Obejmuje to przyszłe wydatki na Medicare z własnej kieszeni.

Nie każdy kwalifikuje się do HSA. Przede wszystkim musisz być zapisany do kwalifikującego się planu zdrowotnego z wysokimi odliczeniami. Jak każdy plan zdrowotny, ubezpieczenie nie rozpoczyna się, dopóki nie wydasz pewnej kwoty pieniędzy z kieszeni (kwota podlegająca odliczeniu).

Ponieważ plany te wymagają płacenia z góry więcej niż przeciętny plan, są one postrzegane jako obciążenie finansowe, a HSA jest dozwolony jako środek zapewniający ulgę podatkową.

Nawet jeśli masz plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami, nie możesz zapisać się na HSA, jeśli masz dostęp do innego planu zdrowotnego. Nie obejmuje to jednak oddzielnego ubezpieczenia dentystycznego, wzroku i opieki długoterminowej, ponieważ świadczenia te nie są objęte wieloma planami z wysokimi odliczeniami.

Jeśli chodzi o inne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz mieć elastycznego konta wydatków (FSA) ani umowy o refundację kosztów zdrowotnych (HRA). Nie możesz również zostać zapisanym do Medicare w momencie otwierania planu, chociaż możesz nadal z niego korzystać, jak przeczytasz poniżej.

Wreszcie, nie możesz być osobą zależną od czyjegoś zeznania podatkowego.

Jak działają zdrowotne konta oszczędnościowe

Podobnie jak w przypadku IRA lub 401K, środki można zdeponować w HSA bez opodatkowania, ale co roku możesz wpłacać na konto tylko tyle pieniędzy. W 2022 r. możesz wpłacić do 3650 USD jako osoba fizyczna lub 7300 USD jako rodzina.

Jeśli sam wprowadzisz te środki na konto oszczędnościowe zdrowotne, możesz w tym roku ubiegać się o odliczenie od podatku. Jeśli Twój pracodawca wprowadzi te środki z Twojej wypłaty, ta część Twojego dochodu nie jest opodatkowana od początku i odliczenie podatku nie jest konieczne.

Pieniądze w HSA są naliczane poprzez dochody z inwestycji i odsetki, ale nie są opodatkowane. Kiedy pieniądze zostaną wyjęte z konta i wykorzystane na kwalifikujące się wydatki medyczne, nadal nie są opodatkowane.

Jeśli jednak pieniądze zostaną usunięte z konta i wykorzystane z powodów niemedycznych, zostaniesz obciążony podatkiem dochodowym od wydanej kwoty oraz dodatkowym 20% podatkiem.

Korzystanie z HSA dla wydatków na Medicare

Nie możesz zapisać się do HSA, jeśli jesteś zapisany do Medicare. Nie możesz również wpłacać środków na istniejące konto i musisz przestać wpłacać składki co najmniej sześć miesięcy przed rejestracją lub w inny sposób narażasz się na kary finansowe.

Nie oznacza to jednak, że nie możesz użyć istniejącego konta do spłaty kosztów Medicare.

Obecnie możesz korzystać z konta oszczędnościowego, aby opłacić szereg wydatków na Medicare. Kwalifikujące się wydatki obejmują miesięczne składki za Część A, Część B, Medicare Advantage i Część D. W ten sposób można również opłacać współubezpieczenie, współpłatności i odliczenia za Części od A do D.

Kwalifikujące się wydatki poza Medicare obejmują składki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową i leki dostępne bez recepty (ale tylko wtedy, gdy otrzymasz na nie pisemną receptę).

Należy pamiętać, że miesięczne składki na Plany Dodatków Medicare nie kwalifikują się zgodnie z zasadami HSA.

Jak zmaksymalizować HSA dla Medicare

W zależności od okoliczności, w Twoim najlepszym interesie może być stworzenie HSA do wykorzystania po przejściu na Medicare. Odkładając na bok dochody wolne od podatku teraz i minimalizując przyszłe podatki dochodowe, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów po przejściu na emeryturę i bardziej prawdopodobne jest, że będziesz mieć stały dochód.

Aby to zrobić, będziesz chciał finansować HSA tak długo, jak to możliwe, zanim zarejestrujesz się w Medicare. W tym celu musisz zrozumieć kalendarz Medicare.

Kwalifikujesz się do Medicare po ukończeniu 65 lat (zapis rozpoczyna się trzy miesiące przed i kończy trzy miesiące po miesiącu urodzenia). Jeśli w tym czasie otrzymujesz świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych lub Kolejowych, zostaniesz automatycznie zapisany do Medicare Części A i B.

Podobnie osoba, która jest ubezpieczona na wypadek niepełnosprawności w ramach Social Security Disability Insurance (SSDI), zostanie automatycznie zapisana do Medicare po 24 miesiącach (dwóch latach). Wszyscy inni muszą samodzielnie ubiegać się o Medicare.

Chociaż prawo do Medicare zaczyna się w wieku 65 lat, obecny wiek emerytalny dla Ubezpieczeń Społecznych wynosi 67 lat. Wiele osób odracza przejście na emeryturę do 70 roku życia, aby zmaksymalizować swoje zarobki z Ubezpieczeń Społecznych dzięki opóźnionym kredytom emerytalnym.

Jeśli pracujesz po 65 roku życia i nadal kwalifikujesz się do opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, możesz odroczyć rejestrację w Medicare i nadal wpłacać składki na HSA.

Możesz opóźnić rejestrację w Medicare, korzystając ze Specjalnego Okresu Rejestracji, jeśli Twój pracodawca zatrudni co najmniej 20 pracowników na pełen etat. W takim przypadku masz osiem miesięcy na zapisanie się do Medicare od momentu odejścia z pracy lub utraty ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. W przeciwnym razie spotkasz się z karami Medicare za spóźnienie.

W przyszłości mogą pojawić się potencjalne zmiany w przepisach HSA. Prezydent Trump zaproponował, aby pracujący seniorzy korzystający z planów Medicare Advantage z wysokimi odliczeniami (Original Medicare nie jest uważany za podlegający wysokiemu odliczeniu) mogli nadal wpłacać składki na swoje konta oszczędnościowe. Pomysł ten został wprowadzony w ramach budżetu federalnego na rok 2021.

Konta oszczędnościowe zdrowotne mogą być skutecznym sposobem inwestowania w przyszłość. Zmniejszają ogólne obciążenie podatkowe i pozwalają inwestować i powiększać oszczędności. Szczególnie ważne może być posiadanie tych funduszy po przejściu na emeryturę i większe prawdopodobieństwo uzyskania stałego dochodu.

Należy jednak pamiętać, że możesz użyć HSA do opłacenia kwalifikujących się wydatków na Medicare, ale nie możesz wpłacać środków na HSA, gdy jesteś na Medicare.