Zrozumienie hawajskiego prawa o przedpłaconej opiece zdrowotnej

W 2013 roku, tuż przed wdrożeniem większości ustawy o przystępnej cenie, 14,5% Amerykanów nie było ubezpieczonych. Ale na Hawajach stawka nieubezpieczonych wyniosła zaledwie 6,7%.Pięć lat później nieco spadł, do mniej niż 5%. To wciąż znacznie poniżej średniej krajowej, która w 2018 r. wynosiła 8,9%.Ale dlaczego był tak niski, nawet przed ACA?

Hawaje znacznie wyprzedziły swój czas w dziedzinie opieki zdrowotnej, wdrażając kompleksową ustawę reformatorską na dziesięciolecia przed ACA.Hawajska ustawa o przedpłaconej opiece zdrowotnej została uchwalona w 1974 roku. To sprawiło, że stan ten jako pierwszy w kraju wymagał od pracodawców zapewniania pracownikom ubezpieczenia zdrowotnego.ACA wymaga obecnie od dużych pracodawców oferowania ubezpieczenia zdrowotnego pracownikom pełnoetatowym, ale wymagania na Hawajach są znacznie silniejsze.

Zgodnie z Hawaii Prepaid Health Care Act pracownicy otrzymują sponsorowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne, o ile pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo. Udział pracownika w składce (za samo ubezpieczenie) jest bardzo minimalny, a maksymalny okres oczekiwania na kwalifikowalność do ubezpieczenia jest znacznie krótszy niż zezwala na to prawo federalne.

20 godzin tygodniowo równa się ubezpieczeniu zdrowotnemu na Hawajach

Pracownikom na Hawajach, którzy pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo i zarabiają co najmniej 86,67-krotność minimalnej stawki godzinowej każdego miesiąca, pracodawca musi zaoferować ubezpieczenie zdrowotne. Płaca minimalna na Hawajach w 2021 r. wynosi 10,10 USD za godzinę, czyli 875 USD miesięcznego zarobku.

Z perspektywy, mandat pracodawcy ACA dotyczy tylko dużych pracodawców (50+ pracowników w pełnym wymiarze czasu pracy) i wymaga od nich jedynie oferowania ubezpieczenia pracownikom, którzy pracują co najmniej 30 godzin tygodniowo.

Istnieją pewne wyjątki od reguły Hawajów, w tym pewne sytuacje, w których ludzie są zatrudniani przez członków rodziny, pracowników sezonowych w branży rolniczej, agentów ubezpieczeniowych i agentów nieruchomości, którzy pracują wyłącznie na zasadzie prowizji, oraz sytuacje, w których dana osoba pracuje dla więcej niż jeden pracodawca.

Ale w większości przypadków wszyscy pracownicy, którzy pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo na Hawajach, mają zagwarantowane ubezpieczenie zdrowotne. Pracownicy, którzy mają inne ubezpieczenie, mogą ubiegać się o zwolnienie z wymogu objęcia ich planem pracodawcy.

Ochrona już po czterech tygodniach zatrudnienia

Pracodawcy na Hawajach nie muszą natychmiast zapewniać ubezpieczenia zdrowotnego, ale pracownicy mogą być zobowiązani do pracy przez cztery kolejne tygodnie, zanim będzie musiała zostać zaoferowana. Po czterech tygodniach pracownik musi otrzymać ubezpieczenie zdrowotne w najwcześniejszym terminie przewidzianym w planie zdrowotnym — zwykle pierwszego dnia następnego miesiąca.

Dla porównania, ustawa o przystępnej cenie pozwala pracodawcom nałożyć okresy oczekiwania do 90 dni, zanim pracownicy będą mogli kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego.

Pracodawcy płacą większość kosztów

Zgodnie z prawem na Hawajach pracodawca musi zapłacić co najmniej 50% składki za ubezpieczenie tylko dla pracowników. Ale co ważniejsze, udział pracownika w miesięcznej składce za ubezpieczenie tylko dla pracowników nie może przekraczać 1,5% miesięcznych zarobków brutto pracownika.

Dla porównania, ACA wymaga od dużych pracodawców oferowania ubezpieczenia, które jest uważane za przystępne, ale ten próg to znacznie wyższy procent płac pracowników.

W 2021 r. ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę jest uważane za przystępne w ramach ACA, o ile pracownik nie musi płacić więcej niż 9,83% dochodu gospodarstwa domowego za samo ubezpieczenie. Ponieważ pracodawcy zwykle nie mają dostępu do danych dotyczących dochodów gospodarstw domowych pracowników, większość dużych pracodawców stosuje zasady „bezpiecznej przystani”, które opierają obliczenia na wynagrodzeniach pracownika lub podobnym wskaźniku dotyczącym pojedynczego pracownika. Ale mimo to prawo na Hawajach zapewnia, że ​​pracownicy płacą bardzo symboliczne kwoty za ubezpieczenie zdrowotne, które otrzymują od pracodawców.

Zgodnie z hawajską ustawą o przedpłaconej opiece zdrowotnej pracodawcy nie są zobowiązani do pokrywania kosztów składek na osoby pozostające na utrzymaniu pracowników, jeśli plan jest planem „7a”, ale są zobowiązani do pokrycia co najmniej połowy kosztów osób pozostających na ich utrzymaniu, jeśli oferowany przez nich plan jest plan „7b”.

Oznaczenia te pochodzą z sekcji 393-7 ustawy, oraz plany zatwierdzone zgodnie z sekcją 393-7b. Należą do nich kilka zasad oferowanych przez Kaiser, Hawaii Medical Service Association i Hawaii Management Alliance Association. Jednak większość zatwierdzonych grupowych planów zdrowotnych na Hawajach to plany 7a, co oznacza, że ​​pracodawcy mogą wymagać od pracowników pokrycia pełnych kosztów dodawania osób na utrzymaniu.

Zgodnie z ACA, duzi pracodawcy są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia osobom pozostającym na utrzymaniu pracowników, ale nie są zobowiązani do pokrywania kosztów dodawania osób pozostających na utrzymaniu do planu. Większość pracodawców wykracza jednak poza podstawowe wymagania i pokrywa znaczną część kosztów rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego dla swoich pracowników. Od 2020 r. pracodawcy w USA pokrywają prawie 74% całkowitych składek za pracowników posiadających rodzinne ubezpieczenie zdrowotne.

Obowiązkowe świadczenia zgodnie z ustawą o przedpłaconej opiece zdrowotnej

Aby zachować zgodność z hawajską przedpłaconą ustawą o opiece zdrowotnej, plany sponsorowane przez pracodawcę muszą obejmować:

• Opieka szpitalna (należy pokryć co najmniej 120 dni odosobnienia w szpitalu rocznie)
• Opieka chirurgiczna
• Opieka medyczna (w tym opieka lekarska otrzymywana w trybie stacjonarnym lub ambulatoryjnym)
• Opieka diagnostyczna (w tym usługi laboratoryjne i prześwietlenia)
• Opieka socjalna
• Leczenie nadużywania substancji

ACA wymaga, aby indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne obejmowały pokrycie podstawowych świadczeń zdrowotnych. Zgodnie z definicją ACA, podstawowe świadczenia zdrowotne obejmują wszystkie usługi wymagane przez prawo na Hawajach, ale także niektóre usługi dodatkowe, takie jak opieka profilaktyczna, leki na receptę oraz opieka dentystyczna i okulista u dzieci.

Zasady ACA są minimalnymi standardami — państwa mogą je przekraczać, ale nie mogą narzucać łagodniejszych standardów. Tak więc plany sponsorowane przez pracodawcę oferowane małym grupom na Hawajach (do 50 pracowników) muszą obejmować wszystkie podstawowe świadczenia zdrowotne ACA.

Duże plany grupowe nie podlegają zasadniczym korzyściom zdrowotnym w ramach ACA (wymagana jest tylko opieka profilaktyczna, a plany dla dużych grup muszą zapewniać „znaczne” pokrycie usług szpitalnych i lekarskich, aby uniknąć kary).Tak więc wymagania na Hawajach dotyczące świadczeń objętych ubezpieczeniem pozostają minimalnym standardem dla dużych planów grupowych w stanie.

Korzystanie z ulgi podatkowej ACA Small Business Health Insurance

Pod koniec 2016 roku Hawaje stały się pierwszym stanem, który zapewnił federalne zrzeczenie się prawa zgodnie z sekcją 1332 ACA. Zwolnienie na Hawajach wyeliminowało stanową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych dla małych firm (SHOP Exchange) i przelało ulgi podatkowe na składki dla małych firm, które otrzymaliby pracodawcy na Hawajach, do istniejącego stanowego funduszu uzupełniającego składki.

Fundusz, utworzony w ramach Ustawy o przedpłaconej opiece zdrowotnej, pomaga pracodawcom zatrudniającym mniej niż ośmiu pracowników w zapewnieniu ubezpieczenia dla swoich pracowników. Mali pracodawcy na Hawajach kupują ubezpieczenia bezpośrednio od ubezpieczycieli, a nie za pośrednictwem giełdy SHOP, ale dostępne są fundusze, które pomagają zrekompensować składki dla bardzo małych firm.

W większości pozostałych części kraju mali pracodawcy również kupują ubezpieczenie bezpośrednio od ubezpieczycieli, ponieważ pracodawcy w większości nie byli zainteresowani rejestracją za pośrednictwem platform SHOP, a wiele stanów nie ma już ubezpieczycieli uczestniczących w ich platformach SHOP.