Straciłeś ubezpieczenie zdrowotne? Nie otwarta rejestracja? Co teraz?

Jeśli straciłeś ubezpieczenie zdrowotne i szukasz zastępczego planu zdrowotnego, możesz być zaniepokojony, gdy dowiesz się, że giełda ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie (i rynek pozagiełdowy, gdzie kupujesz ubezpieczenie bezpośrednio od ubezpieczyciela, a nie za pośrednictwem wymiany) ogranicza zakupy planu do rocznego okresu otwartej rejestracji. Ale co się stanie, jeśli tracisz ubezpieczenie zdrowotne i masz miesiące przed kolejnym otwartym okresem zapisów? Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne i uniknąć bycia nieubezpieczonym?

Jednorazowe okno rejestracji COVID/amerykańskiego planu ratunkowego w 2021 r.

Chociaż utrata ubezpieczenia jest wydarzeniem kwalifikującym, które otworzy specjalny okres rejestracji (opisany bardziej szczegółowo poniżej), większość Amerykanów ma dostęp do zasadniczo rozszerzonego okresu otwartej rejestracji w 2021 r. W większości stanów okno to trwa do 15 sierpnia , 2021, chociaż niektóre stany mają wcześniejsze lub późniejsze terminy – niektóre nawet do końca 2021 roku.

Dodatkowa możliwość rejestracji w 2021 r. ma na celu zaradzenie trwającej pandemii COVID i zapewnienie ludziom możliwości skorzystania z dodatkowych dotacji do składek Amerykańskiego Planu Ratunkowego.

W większości stanów okno rejestracji COVID/ARP jest dostępne dla nowych rejestrowanych i istniejących rejestrowanych, którzy chcą zmienić plany, chociaż niektóre stany przyjęły bardziej restrykcyjne podejście. Ale ogólnie większość ludzi stwierdzi, że może po prostu zapisać się do planu poprzez wymianę swojego stanu, do połowy sierpnia w większości stanów, bez konieczności okazywania dowodu kwalifikującego się wydarzenia.

Ale jeśli Twój stan nie oferuje już tej dodatkowej możliwości rejestracji, nie obawiaj się: Twoja utrata ubezpieczenia nadal otworzy specjalny okres rejestracji i będziesz mógł wybrać nowy plan.

Ważne jest, aby zrozumieć, że amerykański plan ratunkowy zapewnia również pełną dotację rządową na pokrycie kosztów COBRA lub kontynuacji ubezpieczenia stanowego do września 2021 r. dla osób, które mimowolnie tracą pracę lub doświadczają skrócenia czasu pracy. Jeśli tracisz pracę i ubezpieczenie zdrowotne i masz możliwość kontynuowania go z COBRA lub stanem kontynuacji, będziesz chciał rozważyć tę opcję i zobaczyć, jak wypada w porównaniu z zakupem planu na indywidualnym rynku.

Część decyzji będzie zależeć od tego, ile już wydałeś na wydatki własne, ile spodziewasz się wydać do września, czy będziesz w stanie zapłacić pełny koszt COBRA po wrześniu i czy będziesz w tym momencie będziesz chciał przejść na plan indywidualny/rodzinny (będzie dostępny specjalny okres zapisów dla osób, którym kończy się dotacja COBRA/kontynuacja państwa, więc będzie to opcja dla tych, którzy tego chcą).

Specjalny okres zapisów

W zależności od tego, kiedy i dlaczego utraciłeś ubezpieczenie zdrowotne, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy o przystępnej cenie w Twoim stanie (a specjalne okresy rejestracji z powodu utraty ubezpieczenia obowiązują również poza giełdą). Specjalny okres zapisów umożliwia zapisanie się do ubezpieczenia zdrowotnego, nawet jeśli nie jest to zapis otwarty.

Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo i są uruchamiane przez określone rodzaje wydarzeń. Jeśli zwlekasz i nie zapiszesz się do nowego planu przed końcem specjalnego okresu rejestracji, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować.

Czy kwalifikujesz się do rejestracji specjalnej?

Niektóre kwalifikujące się wydarzenia uruchamiają specjalny okres rejestracji (SEP), który pozwoli Ci zapisać się do planu na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie lub bezpośrednio za pośrednictwem ubezpieczyciela zdrowotnego na rynku pozagiełdowym (poza giełdą nie jest dostępna pomoc finansowa) . Utrata obecnego ubezpieczenia (o ile jest to minimalny podstawowy zakres ubezpieczenia) uruchomi specjalny okres rejestracji, o ile sam nie anulujesz planu, nie stracisz go z powodu nieopłacenia składek lub stracisz go z powodu rezygnacji. Oto kilka konkretnych przykładów zdarzeń utraty zasięgu, które uprawniają Cię do specjalnego okresu rejestracji:

• Zostajesz zwolniony i tracisz ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą.
• Rozwodzisz się i tracisz ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracę byłego współmałżonka.
• Skończyłeś 26 lat i nie kwalifikujesz się już do objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym Twojego rodzica.
• Twój współmałżonek umiera, co powoduje utratę ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewnił.
• Wyprowadzasz się z obszaru usług obecnego planu zdrowotnego i nie obejmuje on Twojego nowego adresu (pamiętaj, że przeprowadzka do nowego obszaru jest wydarzeniem kwalifikującym, jeśli miałeś już minimalny niezbędny zasięg w poprzedniej lokalizacji).
• Twój pracodawca ogranicza godziny pracy, przez co nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego związanego z zatrudnieniem.

Jedyną rzeczą, która nie uruchamia specjalnego okresu rejestracji, jest utrata ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ nie opłacałeś miesięcznych składek lub dobrowolnie anulowałeś ubezpieczenie. Nie jest to uwzględnione jako zdarzenie wyzwalające, ponieważ pozwoliłoby ludziom ograć system i przełączyć się na nowy plan zdrowotny, kiedy tylko zechcą. Na przykład możesz niedrogo kupić plan zdrowotny z kiepskim zasięgiem, a następnie zmienić go na plan z lepszym zasięgiem, gdy zachorujesz. Byłoby to sprzeczne z celem otwartego okresu zapisów.

Utrata pracy (bez towarzyszącej utraty ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę) i/lub spadek dochodów również nie jest zdarzeniem kwalifikującym, chyba że jesteś już zapisany do indywidualnego planu rynkowego, w którym to przypadku możesz mieć możliwość przełącz się na inny plan, jeśli zmiana dochodu zmieni Twoje uprawnienia do dopłat do składek i/lub obniżek podziału kosztów.

Jak działa rejestracja specjalna

Oto przykład.

Masz ubezpieczenie zdrowotne z tytułu swojej pracy, ale Twoja firma nie radzi sobie zbyt dobrze finansowo. Kilka miesięcy po zamknięciu otwartego okresu rejestracji w Obamacare zostajesz zwolniony i tracisz ubezpieczenie zdrowotne związane z zatrudnieniem.

Możesz kwalifikować się do kontynuowania obecnego planu zdrowotnego za pomocą COBRA lub kontynuacji stanowej, ale zamiast tego decydujesz, że wolisz otrzymać nowy plan zdrowotny na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu (jak wspomniano powyżej, COBRA jest bezpłatna do września 2021 r. w ramach amerykańskiej Plan ratunkowy dla osób, które w przeciwnym razie utraciłyby ubezpieczenie z powodu przymusowej utraty pracy lub przymusowego skrócenia czasu pracy).

Kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji, ponieważ właśnie straciłeś ubezpieczenie zdrowotne związane z zatrudnieniem z powodu zwolnienia. Pamiętaj, że możesz uzyskać plan na indywidualnym rynku – na lub poza giełdą – nawet jeśli masz również możliwość kontynuowania ubezpieczenia w miejscu pracy za pośrednictwem COBRA lub kontynuacji stanu. Masz pełny 60-dniowy okres wyborczy, aby wybrać COBRA lub indywidualny plan rynkowy, i możesz zmienić zdanie w tym 60-dniowym oknie, co nie miało miejsca przed 2017 rokiem.

Wchodzisz na stronę internetową giełdy ubezpieczeń zdrowotnych lub dzwonisz do giełdy i zapisujesz się do nowego planu zdrowotnego. Jeśli plan twojego pracodawcy obejmował twojego współmałżonka i dzieci, oni również kwalifikują się do specjalnego okresu zapisów. Każdy może zapisać się do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego lub wykupić plan rodzinny na wymianę.

Ponieważ Twoje dochody ucierpiały wskutek zwolnienia, możesz również kwalifikować się do otrzymania dotacji na opłacenie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. Kwalifikowalność do otrzymania dotacji zależy od Twoich dochodów i może zostać wypłacona bezpośrednio Twojej nowej firmie ubezpieczeniowej w celu obniżenia kwoty, którą musisz płacić co miesiąc za ubezpieczenie. Istnieją również dotacje, które pomagają obniżyć maksymalne wydatki z własnej kieszeni i zobowiązania dotyczące podziału kosztów, takie jak udziały własne, współpłatności i współubezpieczenie.

Dotacja, która zmniejsza Twój podział kosztów i maksymalne wydatki z własnej kieszeni, nazywana jest redukcją podziału kosztów lub CSR i jest dostępna tylko wtedy, gdy masz kwalifikujący się dochód i wybierzesz na giełdzie plan Silver. Dotację na obniżenie składek można wykorzystać z dowolnymi planami na poziomie metalu na giełdzie (brąz, srebro, złoto lub platyna).

Ubiegasz się o te dotacje za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, gdy przechodzisz przez proces rejestracji na ubezpieczenie zdrowotne. Dotacje można wykorzystać tylko w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego zakupionego w stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy o przystępnej cenie. Tak więc, mimo że Twój specjalny okres zapisów daje Ci możliwość zapisania się poza giełdą, jeśli wolisz, nie możesz otrzymać dotacji na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego, które nie zostało wykupione za pośrednictwem wymiany (ale znowu, jest inna dotacja, zapewniana przez Amerykańskiego planu ratunkowego, który pokryje koszt COBRA lub kontynuacji ubezpieczenia stanowego do września 2021 r.).

W zależności od dochodu gospodarstwa domowego, Medicaid może być dostępny lub Twoje dzieci mogą kwalifikować się do objęcia programem ubezpieczenia zdrowotnego dzieci. Jeśli rejestrujesz się za pośrednictwem stanowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych i ubiegasz się o pomoc finansową, giełda najpierw sprawdzi, czy którykolwiek z członków gospodarstwa domowego kwalifikuje się do Medicaid lub CHIP. Jeśli nie, następnie sprawdzą, czy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do składek i/lub dotacji do współdzielenia kosztów, aby pomóc w pokryciu kosztów związanych z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym.

Brak SEP, jeśli tracisz ochronę, która nie jest minimalną podstawową ochroną

Przymusowa utrata ubezpieczenia jest zdarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji, ale tylko wtedy, gdy utrata ubezpieczenia jest uważana za minimalną podstawową ochronę. Jeśli masz ubezpieczenie, które nie jest uważane za minimalne ubezpieczenie podstawowe (na przykład plan krótkoterminowy lub polisa ze stałym odszkodowaniem), utrata tego planu nie spowodowałaby specjalnego okresu rejestracji na rynku ubezpieczeń indywidualnych.

Jest to szczególnie ważne, aby zrozumieć, jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu krótkoterminowego, ponieważ te polisy mają z góry określone daty zakończenia. Plany krótkoterminowe w niektórych stanach mogą trwać do roku, a ubezpieczyciele mają możliwość przedłużenia ich na łączny okres do trzech lat. Ale kiedy kończy się plan krótkoterminowy, nie możesz zarejestrować się w indywidualnym planie rynkowym zgodnym z ACA (na giełdzie lub poza giełdą), jeśli jest on poza otwartą rejestracją (pamiętaj, że w Idaho jest wyjątek, na osoby, które mają ubezpieczenie w ramach „rozszerzonego” planu krótkoterminowego przez co najmniej 11 miesięcy).