Co oznacza termin „koasekuracja zdrowotna”?

Niektóre polisy ubezpieczenia zdrowotnego wymagają od osoby ubezpieczonej opłacenia współubezpieczenia. Współubezpieczenie oznacza, że będziesz dzielić pewien procent płatności za rachunki za opiekę zdrowotną z ubezpieczycielem zdrowotnym.

Recepcjonistka pomagająca ojcu i synowi w gabinecie dentystycznym — Obrazy bohaterów / Obrazy Getty

Wybierając polisę ubezpieczenia zdrowotnego, możesz mieć kilka opcji, w tym kilka planów z opcją koasekuracji. Przed zakupem nowej polisy ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, czym jest współubezpieczenie.

Dzięki współubezpieczeniu, nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, nadal będziesz odpowiedzialny za opłacenie części kosztów za każdym razem, gdy otrzymasz usługi zdrowotne, niezależnie od tego, czy jest to wizyta u lekarza, badanie, hospitalizacja czy indywidualna recepta na lek.

Procenty współubezpieczenia

Odpowiedzialność za współubezpieczenie jest zwykle procentem całkowitego kosztu za każdą instancję opieki. Na przykład twoje ubezpieczenie może być ustawione na 80/20, co oznacza, że firma ubezpieczeniowa płaci 80% całkowitego rachunku, a Ty płacisz pozostałe 20%. Coinsurance może wynosić nawet 50% w przypadku niektórych planów ubezpieczeniowych. Jeśli masz wysoki franszyzę lub katastrofalny plan zdrowotny, może on wzrosnąć nawet do 100%, dopóki nie osiągniesz całkowitej kwoty odliczenia.

Gdy masz do wyboru różne plany, twoja składka różni się w zależności od takich czynników, jak współubezpieczenie, odliczenie i współpłatność. Im wyższy procent, który masz zapłacić, gdy potrzebujesz usług opieki zdrowotnej, tym (stosunkowo) mniej powinny być Twoje miesięczne składki. Wysoka koasekuracja oznacza zwykle niższe składki miesięczne.

Koasekuracja zazwyczaj przyczynia się do Twojego udziału własnego. Po osiągnięciu odliczeń możesz nie mieć już żadnej odpowiedzialności za współubezpieczenie przez resztę okresu polisy — czyli zwykle do końca bieżącego roku podatkowego.

Współubezpieczenie różni się od innych kosztów opieki zdrowotnej

Oprócz koasekuracji istnieją inne koszty, które musisz ponieść za ubezpieczenie zdrowotne, a poznanie różnicy między koasekuracją a innymi kosztami jest pomocne.

Składka: Twoja składka na ubezpieczenie zdrowotne to kwota, którą płacisz za ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, zwykle możesz zdecydować się na potrącenie składki z wypłaty, a pieniądze te nie są liczone jako dochód podlegający opodatkowaniu.
Udział własny: Udział własny to z góry ustalona kwota pieniędzy, którą musisz zapłacić na poczet własnych usług zdrowotnych, zanim ubezpieczenie zdrowotne zacznie pokrywać koszty Twojej opieki zdrowotnej.
Copay: Copay to ustalona kwota pieniędzy, którą musisz zapłacić za niektóre lub wszystkie wizyty lekarskie i opiekę.

Koasekuracja różni się od tych innych kosztów, ponieważ Twój koszt współubezpieczenia jest zwykle procentem Twojej opieki, podczas gdy inne koszty są ustaloną kwotą. Na przykład składka może wynosić 500 USD miesięcznie, odliczenie może wynosić 1500 USD rocznie, a copay może wynosić 30 USD za wizytę w biurze. Twoje współubezpieczenie stanowi zwykle procent kosztów usług opieki zdrowotnej — więc możesz być zobowiązany do pokrycia 25 procent kosztów prześwietlenia i operacji.

Jak koasekuracja wpływa na koszty opieki zdrowotnej

Załóżmy, że odwiedzasz swojego lekarza w celu przeprowadzenia rutynowej procedury, a całkowity rachunek za wizytę wynosi 125 USD. Być może zapłaciłeś już z własnej kieszeni 25 USD. Po zastosowaniu ta copay zmniejsza pierwotny rachunek ze 125 USD do 100 USD. Twoje współubezpieczenie z ubezpieczycielem wynosi 80/20, co oznacza, że teraz oczekuje się od Ciebie zapłaty 20% pozostałych 100 USD rachunku, co daje 20 USD.

W związku z tym koszt wizyty wyniósł 25 USD plus dodatkowe 20 USD współubezpieczenia, co daje w sumie 45 USD.

Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę przybliżony koszt współubezpieczenia, gdy zastanawiasz się, który plan ubezpieczenia zdrowotnego wybrać, jako polisę indywidualną lub podczas otwartej rejestracji, jeśli masz ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy.

Koszty współubezpieczenia z własnej kieszeni mogą zniechęcić Cię do wizyty u lekarza lub poszukiwania leczenia, więc weź to pod uwagę przy wyborze planu ubezpieczenia.

Przewidzenie Twoich potrzeb zdrowotnych na nadchodzący rok może być trudne i możesz zdecydować się na wypróbowanie jednego rodzaju planu w jednym roku, a drugiego w następnym, aby zobaczyć, co jest najlepsze dla Ciebie i Twojej rodziny.