Jak COBRA wpływa na dotację na ubezpieczenie zdrowotne Obamacare

Czy kwalifikujesz się do kontynuacji ubezpieczenia zdrowotnego COBRA (lub kontynuacji ubezpieczenia stanowego), ponieważ tracisz pracę, rozwodzisz się, niedawno owdowiałeś lub starzejesz się z ubezpieczenia zdrowotnego rodzica opartego na pracy? Te same kwalifikujące się wydarzenia uprawniają Cię również do specjalnego okresu rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych Obamacare w Twoim stanie.

W ramach COBRA zapłacisz pełną cenę za ubezpieczenie samodzielnie, plus opłatę administracyjną, niezależnie od okoliczności. Ale jeśli wybierzesz plan w wymianie, możesz kwalifikować się do pomocy finansowej, która pokryje część składki (aw niektórych przypadkach również część kosztów z własnej kieszeni).

[Note that until the end of September 2021, the American Rescue Plan is providing a full subsidy for COBRA or state continuation coverage, if the person involuntarily lost their job or had their hours reduced. That has changed the normal decision-making process for picking COBRA or a self-purchased plan, but the normal rules will once again apply after the end of September 2021. This article details those normal rules.]

Czy mogę zapisać się do indywidualnego planu rynkowego zamiast COBRA?

Tak. Masz ograniczony czas po zdarzeniu kwalifikującym (na przykład utrata pracy lub rozwód), aby zapisać się do COBRA. Zdarzenie, które powoduje utratę dostępu do planu sponsorowanego przez pracodawcę, uruchomi również ograniczony czasowo specjalny okres rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy Affordable Care Act (lub na plan zgodny z ACA oferowany poza giełdą, chociaż nie może być żadną pomocą finansową dostępną poza giełdą, niezależnie od dochodów).

Masz 60-dniowe okno na rejestrację, niezależnie od tego, czy zamierzasz kontynuować swój plan sponsorowany przez pracodawcę za pośrednictwem COBRA, czy wybrać nowy indywidualny plan rynkowy.

[Note that because of the COVID-19 pandemic, the Internal Revenue Service and the Employee Benefits Security Administration issued temporary new guidelines in May 2020 that extend the COBRA election period. They have designated an „outbreak period,” that continues for 60 days after the end of the National Emergency period for COVID. Under the temporary rules, the outbreak period is disregarded when a person’s window for electing COBRA is determined, which means that their 60-day clock doesn’t start until 60 days after the outbreak period ends.

The COVID National Emergency period has been extended several times, but new guidance has also been issued that caps a person’s COBRA election and payment extensions at one year, even if the outbreak period is still ongoing.

The COVID-related extension does give people extra time to elect COBRA during the pandemic, but if and when you do elect COBRA, you have to pay all the premiums necessary to pay for retroactive coverage back to the time your employer-sponsored coverage would otherwise have terminated. There is no option to elect COBRA and only pay for premiums from that point onward.]

Wybór COBRA nie kończy Twojego indywidualnego specjalnego okresu rejestracji na rynku

We wczesnych dniach Obamacare zasada była taka, że ​​jeśli zdecydujesz się na COBRA, Twój specjalny okres rejestracji na indywidualny rynek zakończy się w tym momencie, niezależnie od tego, ile z Twoich 60 dni minęło.

Tak więc, na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie na podstawie pracy zakończyłoby się 30 czerwca, a 15 lipca wybrałeś, aby kontynuować je z COBRA, zasadniczo utraciłeś ostatnie 45 dni specjalnego okresu rejestracji, który miałeś na wybór indywidualnego planu rynkowego.

Ale to się zmieniło pod koniec 2016 roku. HHS zdał sobie sprawę, że niektórzy ludzie zapisywali się do COBRA podczas rozmów wyjazdowych, kiedy opuszczali pracę i robili to bez pełnego zrozumienia, w jaki sposób poszczególne opcje rynkowe i ceny w porównaniu z utrzymaniem planu sponsorowanego przez pracodawcę z COBRĄ. Zmieniono więc zasady, aby umożliwić ludziom w dalszym ciągu pełne 60-dniowe specjalne okresy zapisów na dany rynek, niezależnie od tego, czy zaakceptowali COBRA, czy nie.

Kiedy Twój plan zdrowotny się kończy, masz 60 dni przed jego zakończeniem – lub zakończyłby się bez COBRA – na zapisanie się na plan na indywidualnym rynku (tj. rodzaj, który kupujesz samodzielnie, zwykle za pośrednictwem giełd Obamacare, ale także bezpośrednio od ubezpieczycieli). Ale masz również dodatkowe 60 dni na wybranie nowego planu po zakończeniu planu sponsorowanego przez pracodawcę – lub zakończyłby się bez COBRA.

Nawet jeśli wybierzesz COBRA wkrótce po wygaśnięciu planu sponsorowanego przez pracodawcę, nadal masz pełne 60 dni (od daty zakończenia ubezpieczenia), aby zmienić zdanie i zamiast tego wybrać plan na indywidualnym rynku. Może to być szczególnie pomocne, gdy ludzie znajdują się w sytuacji, w której ich plan sponsorowany przez pracodawcę kończy się w połowie miesiąca i są w trakcie leczenia.

W takim przypadku najwcześniejszą możliwą datą wejścia w życie indywidualnego planu rynkowego zakupionego na giełdzie byłby pierwszy dzień następnego miesiąca. Ale COBRA może być wykorzystana do pokrycia pozostałej części miesiąca, w której plan sponsorowany przez pracodawcę w przeciwnym razie zakończyłby się, a osoba może następnie przejść na indywidualny plan rynkowy, jeśli ma on lepszą wartość.

Po upływie 60-dniowego okresu nie masz już możliwości wyboru COBRA, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, i nie masz już możliwości wyboru indywidualnego planu rynkowego, jeśli początkowo zdecydowałeś się na COBRA (miałbyś szansa na przejście do indywidualnego planu rynkowego podczas następnego otwartego okresu rejestracji, który ma miejsce corocznie każdej jesieni, ale opcja wyboru COBRA znika całkowicie po zakończeniu początkowego okna).

Dlatego ważne jest, aby wybierać mądrze, ponieważ przez jakiś czas później zostaniesz zablokowany. Ale rozluźniona zasada dotycząca specjalnych okresów zapisów na indywidualnym rynku (kiedy masz również dostęp do COBRA) oznacza, że ​​możesz nie spieszyć się i potencjalnie zmienić zdanie, o ile zrobisz to w ciągu 60 dni.

Czy mogę otrzymać dotację Obamacare, aby pomóc zapłacić za COBRA?

Nie. Zarówno dotacja na ubezpieczenie zdrowotne w postaci kredytu podatkowego na składki, jak i dotacja do współdzielenia kosztów mogą być używane tylko w przypadku planów zdrowotnych zakupionych za pośrednictwem giełdy (znanej również jako giełda). Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne poza giełdą, niezależnie od tego, czy jest to kontynuacja ubezpieczenia COBRA, czy inne prywatne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz skorzystać z dotacji Obamacare, aby pokryć koszty.

Jak wspomniano powyżej, amerykański plan ratunkowy stworzył dotację federalną, która pokrywa koszty COBRA lub stanowego ubezpieczenia kontynuacyjnego do września 2021 r., Dla osób, które mimowolnie straciły pracę. A pracodawcy mogą zdecydować się na oferowanie własnych dotacji na ubezpieczenie COBRA, więc możesz to zobaczyć na przykład jako część odprawy. Ale to nie to samo, co „dotacje Obamacare”, które ludzie otrzymują, jeśli wykupią indywidualne ubezpieczenie w ramach wymiany.

Czy oferta ubezpieczenia COBRA sprawia, że ​​nie kwalifikuję się do otrzymania dotacji Obamacare?

Nie. Sama oferta COBRA nie wpływa na twoją zdolność do zakwalifikowania się do dotacji Obamacare. Aby jednak skorzystać z dotacji, będziesz musiał zrezygnować z ubezpieczenia COBRA i zapisać się do planu Obamacare za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych podczas 60-dniowego specjalnego okresu rejestracji. Aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, musisz również spełnić wymagania dotyczące dochodu i inne wymagania.

Pamiętaj, że różni się to od oferty ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę od Twojego obecnego pracodawcy (lub obecnego pracodawcy współmałżonka). W takiej sytuacji nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji w zamian – nawet jeśli odrzucisz ofertę ubezpieczenia pracodawcy – zakładając, że oferta ubezpieczenia pracodawcy jest uważana za przystępną i zapewnia minimalną wartość.

Jeśli stracę lub anuluję ubezpieczenie COBRA, czy nadal mogę otrzymać dotację ACA?

Być może. Utrata lub anulowanie COBRA nie dyskwalifikuje Cię z otrzymania dotacji ACA, ale może mieć wpływ na Twoje uprawnienia do zapisania się do indywidualnego planu rynkowego. Ponieważ subsydium można wykorzystać tylko z indywidualnym planem rynkowym zakupionym na giełdzie, zakwalifikowanie się do subsydium w ogóle nie pomoże, jeśli nie kwalifikujesz się do zapisania się na plan na giełdzie swojego stanu.

[And it’s important to understand that if you’re not eligible to sign up for a plan in the exchange, you’re also not going to be eligible to sign up for a plan directly through an insurance company; ACA-compliant plans are only available during open enrollment or a special enrollment period, regardless of whether you’re enrolling on-exchange or off-exchange.]

Jeśli utracisz ubezpieczenie zdrowotne COBRA z powodu upływu okresu uprawniającego do korzystania z COBRA wynoszącego 18-36 miesięcy (lub potencjalnie krótszego okna, jeśli byłeś objęty kontynuacją stanu w stanie z krótszymi wymaganiami ubezpieczenia) lub ponieważ plan sponsorowany przez pracodawcę całkowicie ustał , kwalifikujesz się do 60-dniowego specjalnego okresu rejestracji na danym rynku (takiego samego jak okres kwalifikowalności, który obowiązywał, gdy początkowo kwalifikowałeś się do COBRA). Możesz zarejestrować się w planie Marketplace/wymiany i ubiegać się o dotację podczas tego specjalnego okresu rejestracji.

Ale jeśli dobrowolnie anulowałeś ubezpieczenie COBRA lub straciłeś je, ponieważ nie zapłaciłeś składek, nie będziesz uprawniony do specjalnego okresu rejestracji na Rynku lub bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową.

W takim przypadku będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby zarejestrować się w planie zgodnym z ACA. Podczas tego otwartego okresu zapisów może się również okazać, że kwalifikujesz się do pomocy finansowej w formie ulgi podatkowej na składki (dotacja do składek) i/lub dotacji na udział w kosztach. Zwróć uwagę, że amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje do składek były większe i szerzej dostępne na lata 2021 i 2022. Dlatego ważne jest, aby dokładnie sprawdzić kwalifikowalność do dotacji, nawet jeśli patrzyłeś w przeszłości i nie kwalifikowałeś się.

Otwarta rejestracja na indywidualne pokrycie rynku rozpoczyna się 1 listopada każdego roku. Przez ostatnie kilka lat zakończył się 15 grudnia, ale rząd federalny zaproponował przedłużenie do 15 stycznia, zaczynając od okresu otwartej rejestracji do 2022 r.

Co ja robię?

Kiedy po raz pierwszy zakwalifikujesz się do programu COBRA, przyjrzyj się uważnie swojej sytuacji finansowej i sprawdź, ile będą wynosić Twoje składki COBRA. Zadaj sobie pytanie, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na składki COBRA, biorąc pod uwagę zmianę Twojej sytuacji finansowej spowodowanej wydarzeniem kwalifikacyjnym.

Następnie dowiedz się, czy będziesz kwalifikować się do pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, które kupujesz za pośrednictwem wymiany. Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, ile będziesz musiał zapłacić po zastosowaniu dotacji za indywidualny plan rynkowy porównywalny z Twoim obecnym zakresem ubezpieczenia? (Ponownie pamiętaj, że dotacje są większe i szerzej dostępne w 2021 i 2022 r., dzięki amerykańskiemu planowi ratunkowemu. Przyjrzyj się uważnie kwalifikowalności do dotacji, nawet jeśli patrzyłeś wcześniej.)

Czy taniej byłoby kupić mniej solidną polisę? Prawdopodobnie znajdziesz opcje na giełdzie z wyższymi odliczeniami i kosztami własnymi, ale składki za te plany prawdopodobnie będą również niższe niż składki za kontynuację planu grupowego za pośrednictwem COBRA.

Porównaj koszt subsydiowanego indywidualnego ubezpieczenia rynkowego z kosztem kontynuacji ubezpieczenia COBRA. Uwzględnij swój poziom komfortu przy obecnym planie zdrowotnym w porównaniu ze zmieniającymi się planami zdrowotnymi, w tym na przykład, czy obecni lekarze są w sieci z dostępnymi indywidualnymi planami rynkowymi oraz czy receptariusze leków (objęte listy leków) dla dostępnych indywidualnych planów rynkowych obejmują leki, które bierzesz.

Będziesz także chciał zastanowić się, ile – jeśli w ogóle – wydałeś już w tym roku na wydatki z własnej kieszeni. Jeśli przełączysz się na plan indywidualny/rodzinny, zaczniesz od 0 USD na akumulację z własnej kieszeni przez cały rok. Ale jeśli zachowasz swój plan z COBRA, zachowasz wszelkie naliczone wydatki, ponieważ nadal będziesz objęty tym samym planem.

Dla niektórych COBRA jest lepszym rozwiązaniem, podczas gdy dla innych najlepszym rozwiązaniem jest indywidualny plan rynkowy. Przed ACA osoby z wcześniej istniejącymi schorzeniami czasami uważały, że COBRA jest ich jedyną realistyczną opcją, ponieważ indywidualne pokrycie rynku było ubezpieczone medycznie w większości stanów i niedostępne dla osób z poważnymi schorzeniami.

Ale tak już nie jest. Indywidualne ubezpieczenie rynkowe jest dostępne niezależnie od historii medycznej wnioskodawcy, co oznacza, że ​​możesz oprzeć swoją decyzję na takich rzeczach, jak cena, sieci dostawców, receptury leków i obsługa klienta — Twoje wcześniejsze schorzenia zostaną objęte niezależnie od wybranej opcji.