Jak oszacować i zmaksymalizować swoje elastyczne konto wydatków

Przegląd

Każdego roku, gdy określisz, który plan ubezpieczenia zdrowotnego jest dla Ciebie odpowiedni w trakcie otwartego okresu zapisów, Twój pracodawca może również zezwolić Ci na założenie elastycznego konta wydatków. Aby to zrobić pomyślnie, będziesz chciał zrozumieć, jak zmaksymalizować wykorzystanie elastycznego konta wydatków (FSA).

Maksymalizacja oszczędności za pomocą FSA nie musi być trudna. Oto kilka kroków, które pomogą Ci określić, co będzie najdokładniejsze odłożone na bok z Twoich wypłat:

1. Poznaj zasady IRS dotyczące FSA
2. Określ, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie wydatków w przyszłym roku (FSA)
3. Wykonaj matematykę, aby określić odłogowanie FSA
4. Ostatni krok — zapobieganie utracie pieniędzy w przyszłym roku

(Uwaga: nie należy mylić Elastycznego Konta Wydatków (FSA) z Kontem Oszczędnościowym Zdrowia (HSA). Zasady i użytkowanie są różne.

Poznaj zasady IRS dotyczące FSA

Wśród innych zasad Internal Revenue Service (IRS) istnieją dwa główne punkty, które należy wiedzieć o FSA:KątKąt

1. Określisz całkowitą kwotę pieniędzy, jaką spodziewasz się wydać w ciągu roku kalendarzowego na kwalifikujące się wydatki bieżące (patrz dalej). Suma ta zostanie podzielona przez liczbę wypłat otrzymywanych w ciągu roku, a kwota ta zostanie potrącone, a następnie przelane na konto FSA. Niektórzy pracodawcy płacą składki na pracownicze FSA, w którym to przypadku kwota pobrana z Twojej wypłaty zostanie pomniejszona o kwotę, którą wpłaca Twój pracodawca.
   Ponieważ pieniądze potrącane z Twojej wypłaty są wypłacane przed zapłaceniem podatków, zaoszczędzisz kwotę, którą kosztowałyby Cię podatki. Kwota, którą zaoszczędzisz, zależy od Twojego progu podatkowego i innych odliczeń. Przykład: jeśli należysz do 25% przedziału podatkowego i wpłacisz 1000 USD do swojego FSA, możesz zaoszczędzić 250 USD na podatkach.
2. Dopóki wydajesz te pieniądze tylko na wydatki kwalifikujące, nigdy nie zapłacisz od nich podatków. Nie będziesz miał jednak okazji wydać go na żaden inny wydatek, jednak…
3. Jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy, które zostały zdeponowane w FSA przed końcem roku, w którym zostały zdeponowane, przepadną. Nie możesz tego przenosić z roku na rok.
   Dlatego wiedząc, że może to być duża oszczędność pieniędzy, o ile zużyjesz wszystkie pieniądze na koncie, będziesz chciał bardzo dokładnie oszacować kwotę odłożoną w FSA. Chcesz wpłacić jak najwięcej pieniędzy, aby uzyskać największą ulgę podatkową, ale chcesz mieć pewność, że nie wpłacisz dodatkowego grosza, aby nie stracić żadnych pieniędzy na koniec roku.

Określ, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie wydatków na przyszły rok

Tak jak oszacowałeś swoje koszty opieki zdrowotnej w celu określenia najlepszej opcji ubezpieczenia zdrowotnego podczas otwartej rejestracji, będziesz chciał określić swoje najlepsze przypuszczenia dotyczące bieżących wydatków medycznych (i innych kwalifikujących się wydatków) w następnym roku. Na tej liście zostaną uwzględnione wszystkie koszty zdrowotne i medyczne, których Twój ubezpieczyciel nie pokrywa, takie jak wzrok, dentysta, baterie do aparatów słuchowych i dziesiątki innych.

IRS prowadzi listę wydatków na ubezpieczenie zdrowotne i medyczne, które mogą się zmieniać z roku na rok. Należy pamiętać, że FSA zezwalają również na odłogowanie na dodatkowe wydatki niemedyczne.

Najlepiej jak potrafisz, sporządź listę, jakie mogą być te wydatki. Opracuj scenariusz dla siebie i swojej rodziny, który będzie przewidywaną wartością, z którą będziesz pracować. Uwzględnij kwoty, takie jak liczba wizyt u lekarza, które każdy członek rodziny może średnio w ciągu roku kalendarzowego pomnożyć przez współpłatność za każdą z nich. Czy ktoś z Twojej rodziny nosi okulary lub soczewki kontaktowe? Podaj dla nich swoje bieżące koszty. Czy płacisz z własnej kieszeni za ubezpieczenie stomatologiczne? A co z kontrolą urodzeń? Uwzględnij również te koszty na swojej liście.

Uwaga: Od roku podatkowego 2011 nastąpiła zmiana zasad – większość leków dostępnych bez recepty nie jest już uznawana za kwalifikujące się wydatki, chyba że masz na nie receptę. Dlatego nie powinieneś ich liczyć, kiedy ustalasz, ile zaoszczędzisz w swoim AS.

Wykonaj matematykę, aby określić odłogowanie FSA

Teraz, gdy już wiesz, jaki będzie całkowity koszt wydatków kwalifikacyjnych w tym roku, możesz użyć go do obliczenia w dwóch kierunkach, jednym konserwatywnym i drugim, który powinien być bliższy faktycznym wydatkom:

• Bardziej konserwatywne podejście polega na upewnieniu się, że odłożysz mniej, niż myślisz, że wydasz, aby nie stracić żadnych pieniędzy pod koniec roku. Jeśli wydasz więcej niż odłożyłeś, oznacza to po prostu, że zapłaciłeś podatek od tego dodatkowego wydatku, ponieważ nie został on uwzględniony w odłożonym FSA. Jeśli jest to podejście, które chcesz przyjąć, pomnóż swój szacunek przez 80% lub 90%, aby uzyskać kwotę odłożoną przez FSA, którą zgłosisz swojemu pracodawcy.
• Bardziej ryzykownym podejściem jest zgłoszenie pracodawcy całej szacunkowej kwoty, nawet jeśli nie jesteś pewien, czy wszystko wydasz. To pozwoli Ci uzyskać największą korzyść podatkową.
  Kiedy zbliżasz się do końca roku i nie wydałeś wszystkich pieniędzy na swoim koncie, istnieją pewne strategie, które pomogą Ci je wydać, aby nie przepadły.
  Nawet jeśli nie wydasz wszystkiego, ulga w podatku od kwoty, której nie wydałeś, prawdopodobnie pokryje różnicę. W powyższym przykładzie zaoszczędziłeś 250 USD na podatkach. Tak długo, jak wydasz więcej niż przewidywałeś minus te 250 dolarów, będziesz czerpać korzyści z FSA.

W obu przypadkach, po podaniu numeru, pracodawca podzieli całkowitą kwotę FSA, którą podałeś, przez liczbę wypłat, które otrzymasz w ciągu jednego roku. Jest to kwota, która zostanie potrącona z każdej wypłaty – i jest to kwota, od której nie będziesz już musiał płacić podatków.

Zapobieganie utracie pieniędzy odłożonych przez FSA w przyszłym roku

Jest jeszcze jeden, ważny krok w maksymalizacji wykorzystania Twojego elastycznego konta wydatków:

Zrób sobie notatkę w kalendarzu, aby przejrzeć wykorzystanie FSA do połowy października przyszłego roku. Twoja recenzja poinformuje Cię, jakie kroki należy podjąć, jeśli kończą Ci się pieniądze lub jeśli ryzykujesz utratę części odłożonych pieniędzy.

Jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za pozostałe wizyty, recepty na leki i inne, ustal, które wydatki możesz przełożyć na następny rok. Pamiętaj, aby uwzględnić je w szacunkowej ocenie na następny rok, gdy będziesz określać korekty, które chcesz wprowadzić do swojego AS.

Jeśli okaże się, że mogą Ci zostać pieniądze, umów się na te spotkania, które uwzględniłeś w przewidywanym terminie, ale których nie dokończyłeś. Na przykład mogłeś dodać wizyty u okulistów dla członków rodziny, którzy nie byli jeszcze u okulisty. A może Twój lekarz zalecił badanie przesiewowe, do którego możesz się zmieścić przed końcem roku. Tutaj znajdziesz kilka strategii wydawania niewykorzystanych pieniędzy odłożonych w FSA, jeśli jeszcze ich nie wydałeś.

I tak, możesz również przeznaczyć pieniądze na wydatki związane ze zdrowiem, których nie umieściłeś na pierwotnej liście i zgłosić je do zwrotu. Na przykład możesz natknąć się na problem medyczny, którego nie mogłeś przewidzieć, kiedy dokonywałeś szacunków. IRS nie dba o to, jakie są te wydatki, o ile są one uwzględnione na liście kwalifikujących się wydatków.

Na koniec dodaj ten artykuł do zakładek na przyszły rok! Będziesz rozwiązywać matematykę od nowa i jest to dobre narzędzie, które pomoże Ci w dokładnym oszacowaniu.