Jak zaoszczędzić pieniądze dzięki wysokim wydatkom na opiekę zdrowotną

Jeśli każdego roku osiągniesz maksimum swojego ubezpieczenia zdrowotnego z własnej kieszeni, możesz mieć możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Koszty koasekuracji mogą być zaporowe, jeśli:

• Są na drogich lekach
• Wymagaj częstych infuzji
• Potrzebujesz powtarzających się kosztownych zabiegów

Ale twoje wysokie wydatki na opiekę zdrowotną są kluczem do dwóch możliwości oszczędności.

1. Możesz być w stanie zaoszczędzić na wydatkach z własnej kieszeni, takich jak copays, współubezpieczenie i odliczenia.
2. Możesz zaoszczędzić na składkach na ubezpieczenie zdrowotne.

Ale techniki oszczędzania, które tutaj omówimy, działają tylko w przypadku osób, które spodziewają się osiągnąć maksimum swojego planu każdego roku. Jeśli zazwyczaj nie osiągasz maksymalnego poziomu swojego planu, warto rozważyć inne strategie maksymalizacji korzyści z ubezpieczenia zdrowotnego.

Wybierz plan z niższym limitem wydatków

Firmy ubezpieczeniowe pokrywają 100% pokrywanych przez Ciebie wydatków przez resztę roku po tym, jak osiągniesz roczne maksymalne wydatki z własnej kieszeni (pamiętaj, że nie dotyczy to Original Medicare, która nie ma limitu wydatków z własnej kieszeni; odnosimy się tutaj do prywatnych głównych planów medycznych). Jedyne, co nadal płacisz po osiągnięciu maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, to miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne oraz opłaty za wszelkie usługi, które po prostu nie są objęte Twoim planem (na przykład opieka dentystyczna dla dorosłych lub inne -regeneracyjna chirurgia plastyczna).

W związku z tym, jeśli wybierzesz plan zdrowotny z niższym limitem wydatków z własnej kieszeni niż obecnie, możesz zaoszczędzić pieniądze, w zależności od różnicy w składkach. W wielu przypadkach okaże się, że niższy limit wydatków z własnej kieszeni z nawiązką rekompensuje wyższe składki.

Plany zgodne z ACA (tj. wszystkie główne plany medyczne, które nie są babcią lub dziadkiem) muszą mieć z własnej kieszeni maksymalne kwoty, które nie przekraczają 8550 USD dla jednej osoby w 2020 roku (ta górna granica wzrośnie do 8550 USD w 2021). Ale istnieje również wiele planów, zarówno na rynkach sponsorowanych przez pracodawcę, jak i indywidualnych/rodzinnych, które mają własne maksima znacznie poniżej górnych limitów.

Jak znaleźć plan z niższymi limitami wydatków

Poszukaj planu o stosunkowo wysokim franszyzie i współubezpieczeniu, ale o niższym całkowitym limicie kosztów własnych. Ponieważ większość ludzi nigdy nie osiąga maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, im wyższe odliczenie i współubezpieczenie, tym mniej firma musi płacić za usługi zdrowotne dla swoich typowych członków. Dzięki temu mogą pobierać niższą składkę.

Ponieważ wiesz, że zapłacisz pełną kwotę z własnej kieszeni w ciągu roku, wyższe odliczenie i współubezpieczenie nie zwiększają rocznych kosztów. W rzeczywistości, ponieważ wybierasz plan z niższą łączną maksymalną kwotą z własnej kieszeni, Twoje roczne koszty będą niższe niż w przypadku planu z wyższym maksymalnym wydatkiem z własnej kieszeni — niezależnie od udziału własnego. (W następnej sekcji porozmawiamy o składkach, ale ważne jest, aby zwracać uwagę na całkowite koszty, w tym składki i wydatki na leczenie z własnej kieszeni. Niższy limit wydatków z własnej kieszeni nie będzie korzystny, jeśli wzrost składki, który z nawiązką rekompensuje oszczędności).

Ale kiedy wiesz, że będziesz mieć wysokie koszty leczenia, liczba, która ma największe znaczenie w projektowaniu planu, to maksymalna ekspozycja z własnej kieszeni, ponieważ wiesz, że osiągniesz ten limit w jedną stronę lub drugi. Nie ma znaczenia, czy dotrzesz tam za pośrednictwem samego odliczenia, czy odliczenia plus współubezpieczenia i/lub współpłacenia, więc projekt planu poza limitem własnym nie jest tak ważny, gdy w ciągu roku napotykasz znaczne koszty roszczeń.

Jednak wyższy udział własny i współubezpieczenie mają wpływ na to, kiedy płacisz wydatki z własnej kieszeni, przesuwając je na początek roku planu. Osiągniesz maksimum z własnej kieszeni wcześniej w ciągu roku, ponieważ jest ono niższe, a tym samym łatwiejsze do osiągnięcia. Ale ponieważ Twoje odliczenie jest wyższe, Twoje wydatki z własnej kieszeni zostaną naliczone z góry na początku roku (tj. zapłacisz własne koszty na początku roku, podczas gdy będziesz wypełniać swoje odliczenie , a następnie ubezpieczyciel pokryje Twoje koszty w dalszej części roku, po tym, jak osiągniesz odliczenie, a następnie maksymalną kwotę z własnej kieszeni).

Wybierz plan z taką samą maksymalną kwotą, ale z niższą składką

Innym sposobem na zaoszczędzenie jest kupowanie planu ubezpieczenia zdrowotnego z tym samym limitem wydatków z własnej kieszeni, co obecny plan — lub może nawet niższym limitem — ale z niższą składką miesięczną. Chociaż nadal będziesz mieć podobne roczne wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni, co miesiąc zaoszczędzisz pieniądze na kosztach składki.

Jeszcze raz spójrz na plany z wyższym odliczeniem i współubezpieczeniem niż twój obecny plan. Chociaż będziesz musiał mieć dostępne środki w pierwszych kilku miesiącach roku, aby pokryć nowe wydatki, będziesz mieć swobodę w swoim budżecie, ponieważ będziesz płacić mniej w ramach miesięcznych składek.

Kupujący uważaj!

Jeśli cierpisz na schorzenie, które wymaga stałej opieki, ważne jest, aby zwracać uwagę na szczegóły — poza składką i podziałem kosztów — planów, które rozważasz. Musisz upewnić się, że nowy plan ma sieć dostawców, która obejmuje twoich dostawców opieki zdrowotnej, lub że możesz przejść do lekarzy, którzy są w sieci planu.

Pamiętaj, że każdy plan obejmuje różne leki na receptę. Lista leków objętych planem nazywa się receptariuszem, a receptariusze różnią się w zależności od planu. Jeśli nieumyślnie zapiszesz się do planu, który nie obejmuje Twoich leków w swoim recepcie, będziesz musiał zmienić leki lub zabiegi lub zapłacić cały koszt z własnej kieszeni. Ponieważ koszty opieki zdrowotnej są tak wysokie, ważne jest, aby dokładnie zbadać zakres świadczeń nowego planu zdrowotnego przed zmianą.

Ustawa o przystępnej cenie pomaga obniżyć koszty

Ustawa o przystępnej cenie utworzyła również dotację do dzielenia się kosztami, aby pomóc zmniejszyć maksymalną kwotę z własnej kieszeni dla kwalifikujących się osób o skromnych dochodach (do 250% poziomu ubóstwa; w przypadku pokrycia w 2021 r. oznacza to nieco mniej niż 32 000 USD na pojedyncza osoba).

Dotacja ta jest dostępna dla osób, które wykupią własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy, o ile wybiorą plan srebrny. Jeśli Twoje dochody uprawniają Cię do otrzymania tej dotacji, przed wybraniem planu zdrowotnego powinieneś zrozumieć, w jaki sposób zmniejszy to Twoje maksymalne wydatki i zwiększy Twoje świadczenia. Jeśli kwalifikujesz się do dofinansowania z tytułu współdzielenia kosztów i wybierzesz plan brązowy, możesz w końcu zostawić dużo pieniędzy na stole. Twoje miesięczne składki będą niższe w przypadku planu brązowego, ale stracisz dotację do udziału w kosztach i może to skończyć się znacznie wyższymi kosztami własnymi.

Zanim zmienisz plany

Upewnij się, że na początku roku objętego planem będziesz mieć wystarczającą ilość pieniędzy, aby pokryć potencjalnie wyższe koszty początkowe, takie jak udział własny i współubezpieczenie, zanim osiągniesz nowy limit i zaczniesz zbierać oszczędności. Rozważ Elastyczne Konto Wydatków, jeśli Twój pracodawca je oferuje, lub Zdrowotne Konto Oszczędnościowe, jeśli zapisujesz się do planu zdrowotnego, który spełnia wymagania HSA.

Jeśli trzymanie się obecnego dostawcy opieki zdrowotnej jest dla Ciebie ważne, upewnij się, że jest on w sieci z planem zdrowotnym, który rozważasz.