Późne płacenie składek na ubezpieczenie zdrowotne Obamacare?

Nie jesteś pierwszą osobą, która spóźnia się z zapłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne i nie będziesz ostatnią. Ponieważ jednak spóźnienie pociąga za sobą konsekwencje, musisz zrozumieć, jakie są zasady, w jaki sposób odnoszą się do Twojej sytuacji i co się stanie, jeśli spóźnisz się z opłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne Obamacare.

Kiedy otrzymasz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy o przystępnej cenie, postępowanie z zaległymi składkami na ubezpieczenie zdrowotne będzie zależeć od dwóch głównych czynników:

• Niezależnie od tego, czy jest to Twoja pierwsza opłata składkowa inicjująca nowe ubezpieczenie, czy opłata za kontynuację ubezpieczenia, które już obowiązuje.
• Niezależnie od tego, czy otrzymujesz dotację na opłacenie miesięcznych składek.

Zasady są surowsze w przypadku wstępnych wpłat składek niż w przypadku miesięcznej wpłaty składki kontynuującej dotychczasową ochronę. A przepisy są surowsze dla osób bez dopłat, a ci, którzy otrzymują pomoc w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego, mają dłuższy okres karencji.

Późna spłata początkowej składki na ubezpieczenie zdrowotne Obamacare

Jeśli spóźnisz się z opłaceniem początkowej składki na ubezpieczenie zdrowotne za polisę ubezpieczenia zdrowotnego, którą kupujesz za pośrednictwem wymiany, Twoje ubezpieczenie zdrowotne nie będzie obowiązywać. Będziesz nieubezpieczony. Czas potrzebny na dokonanie tej płatności będzie się różnić w zależności od ubezpieczyciela, od tego, czy Twój stan ma własną giełdę, czy korzysta z HealthCare.gov, oraz od daty zarejestrowania się w planie. Ale nie ma okresu karencji — po upływie terminu płatności plan nie wejdzie w życie.

W większości przypadków, zanim to nastąpi, roczny okres otwartej rejestracji dobiegnie końca, więc nie będziesz mógł natychmiast ponownie złożyć wniosku (zwróć uwagę, że począwszy od okresu otwartej rejestracji jesienią 2021 r., w przypadku pokrycia 2022 r., federalny rząd zaproponował przedłużenie otwartej rekrutacji, które będzie trwało do 15 stycznia każdego roku).

O ile nie kwalifikujesz się do specjalnego okresu zapisów lub do Medicaid/CHIP, nie będziesz mieć kolejnej szansy na zapisanie się do ubezpieczenia zdrowotnego do czasu otwartej rejestracji w przyszłym roku. Jeśli kwalifikujesz się do Medicaid lub CHIP, możesz rejestrować się przez cały rok. Rdzenni Amerykanie mogą również zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego przez cały rok.

Późna spłata miesięcznej składki na ubezpieczenie zdrowotne Obamacare

Jeśli zapłaciłeś już składkę za pierwszy miesiąc, a ubezpieczenie zdrowotne zaczęło obowiązywać, pokonałeś pierwszą przeszkodę. Teraz musisz opłacać comiesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, aby utrzymać tę polisę ubezpieczeniową.

Jeśli spóźnisz się z opłacaniem miesięcznej składki na ubezpieczenie zdrowotne, zasady są nieco mniej rygorystyczne niż w przypadku początkowej składki, ponieważ obowiązuje okres karencji. Sposób działania okresu karencji zależy od tego, czy otrzymujesz pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, czy nie.

Brak dotacji do składek: Okres karencji zwykle 30 dni

Jeśli nie otrzymujesz dotacji na ubezpieczenie zdrowotne w postaci kredytu podatkowego, Twój plan zdrowotny zazwyczaj anuluje ubezpieczenie po 30-dniowym opóźnieniu w płatnościach. Będziesz musiał zapłacić całą składkę do końca 30-dniowego okresu karencji, w przeciwnym razie nie będziesz ubezpieczony, a wygaśnięcie ubezpieczenia datuje się na ostatni dzień opłacenia składek (tj. do początku 30-dniowy okres karencji).

Utrata ubezpieczenia zdrowotnego z powodu nieopłacenia składki nie kwalifikuje Cię do specjalnego okresu rejestracji w przypadku utraty ochrony na giełdzie, więc jeśli nie kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji wywołanego przez coś innego, będziesz mieć poczekać do następnego rocznego okresu otwartej rejestracji, aby ponownie się zapisać.

W większości przypadków uprawnienie do wykupienia ubezpieczenia podczas specjalnego okresu zapisów jest teraz ograniczone do osób, które posiadały już ubezpieczenie zdrowotne przed specjalnym okresem zapisów; możliwości zapisania się w specjalnym okresie zapisów po nieubezpieczonym są ograniczone.

Miesięczny okres karencji zwykle dotyczy również wszystkich planów zakupionych poza giełdami ubezpieczeń zdrowotnych, ponieważ dotacje do składek nigdy nie są dostępne w celu zrekompensowania kosztów tych planów (jednak same polisy są zgodne z ACA, o ile są indywidualne główne plany medyczne, w przeciwieństwie do świadczeń wyłączonych).

Otrzymanie dotacji premium: 90-dniowy okres karencji

Jeśli otrzymujesz dotację na ubezpieczenie zdrowotne w postaci kredytu podatkowego na składki (płatne bezpośrednio ubezpieczycielowi w celu zrekompensowania miesięcznych kosztów składek) i spóźniasz się z opłaceniem ubezpieczenia zdrowotnego, masz 90-dniowy okres karencji, zanim ubezpieczenie zdrowotne zostanie odwołany. Jednak tylko dlatego, że twoje ubezpieczenie zdrowotne nie zostało anulowane w ciągu tych 90 dni, nie oznacza to, że twój plan zdrowotny faktycznie zapłaci za twoją opiekę medyczną, jeśli spóźnisz się z opłaceniem składki Obamacare.

Przez pierwsze 30 dni po wypłacie składki Twój plan zdrowotny będzie nadal opłacał roszczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego za otrzymane usługi zdrowotne. Jeśli otrzymasz opiekę po ponad 30-dniowym spóźnieniu z opłaceniem składki, ale zanim spóźnisz się o 90 dni, Twój ubezpieczyciel powiadomi Twojego dostawcę opieki zdrowotnej, że spóźniasz się z opłaceniem składki, a roszczenia zostaną wstrzymane. Twój plan zdrowotny poczeka, aby sprawdzić, czy płacisz składkę, czy nie przed rozpatrzeniem roszczenia.

Jeśli odzyskasz swoje płatności składek z powrotem, ubezpieczyciel rozpatrzy te roszczenia i wypłaci je jak zwykle. Jeśli nie zaktualizujesz swoich składek w pełni w ciągu 90-dniowego okresu karencji, Twój plan zdrowotny anuluje ubezpieczenie z mocą wsteczną do dnia, w którym spóźniłeś się o 31 dni z opłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne. Od tego dnia nie będziesz ubezpieczony, a oczekujące roszczenia z tytułu usług, które uzyskałeś po tej dacie, zostaną odrzucone.

I chociaż będziesz mieć ubezpieczenie w pierwszym miesiącu okresu karencji, będziesz musiał spłacić dotację do składki, która została wypłacona w Twoim imieniu za ten pierwszy miesiąc, jeśli nie spłaciłeś swojej części składki za ten miesiąc (nadpłacone dopłaty do składek są rozliczane na formularzu 8962 podczas składania zeznania podatkowego).

W latach 2021 i 2022 dotacje do składek są szerzej dostępne dzięki amerykańskiemu planowi ratunkowemu. Limit dochodu uprawniający do otrzymania dotacji został na te dwa lata wyeliminowany, co oznacza, że ​​więcej osób otrzymuje dotacje, a tym samym ma prawo do 90-dniowego okresu karencji.

Ponowna rejestracja po zakończeniu planu z powodu braku płatności

We wczesnych latach wdrażania ACA pojawiły się obawy, że ludzie mogą oszukać system sposobem skonfigurowania 90-dniowego okresu karencji. Aby rozwiązać niektóre z tych problemów, Departament Zdrowia i Opieki Społecznej sfinalizował w 2017 r. zasadę stabilizacji rynku, która obejmowała między innymi opcję odzyskania przez firmy ubezpieczeniowe zaległych składek przed zezwoleniem wnioskodawcy na ponowną rejestrację.

Jeśli ubezpieczenie zostanie zakończone z powodu nieopłacenia składek, a następnie ponownie złożysz wniosek o plan u tego samego ubezpieczyciela w ciągu 12 miesięcy, ubezpieczyciel może zażądać od Ciebie opłacenia zaległych składek przed umożliwieniem Ci zarejestrowania się w nowym planie.

Gdybyś nie otrzymywał dotacji do składek, gdy Twój plan został rozwiązany, nie miałbyś żadnych zaległych składek, ponieważ Twój plan zostałby wycofany z mocą wsteczną do ostatniego dnia, w którym otrzymałeś wypłatę. Ale jeśli otrzymywałeś dotację do składek, ubezpieczyciel musiał zasadniczo dać ci jeden miesiąc bezpłatnego ubezpieczenia, ponieważ data wypowiedzenia kończy się miesiąc po ostatniej dacie opłacenia składek. To składki za ten miesiąc mogą wymagać od Ciebie zapłaty przed umożliwieniem Ci ponownej rejestracji, jeśli ubezpieczyciel zdecydował się wdrożyć tę zasadę.

W 2021 r. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) wskazał, że ponownie rozważa zasadę, która umożliwia ubezpieczycielom opłacanie zaległych składek przed umożliwieniem osobie zapisania się do nowego planu podczas otwartej rejestracji. Agencja powiedziała, że ​​zamierza dalej zająć się tą kwestią w wytycznych, które wydają na plany na 2023 rok.