Starsi dorośli tracą zdrowotne konta oszczędnościowe, wyniki sondaży

Koszty opieki zdrowotnej gwałtownie wzrosły w ostatnich latach. W 2019 r. wydatki na opiekę zdrowotną wyniosły około 11 582 USD na osobę. A gdy ludzie się starzeją, potrzeba opieki tylko się zwiększa.

Nowy raport z ogólnokrajowego sondażu na temat zdrowego starzenia się Uniwersytetu Michigan wykazał, że 18% dorosłych w wieku od 50 do 80 lat deklaruje, że nie czuje się pewnie, że niedługo pokryją koszty opieki zdrowotnej.

Odkrycia sugerują również, że nieopodatkowane konta oszczędnościowe są używane rzadziej przez tych, którzy mogą ich najbardziej potrzebować. Wyniki ankiety zostały opublikowane we wrześniu.

Konta oszczędnościowe na zdrowie są w niewystarczającym stopniu wykorzystywane

Jeffrey Kullgren, MD, MPH, MS, profesor nadzwyczajny medycyny wewnętrznej na University of Michigan i wnoszący wkład w ankietę, mówi Verywell, że udział w kosztach — gdy pacjenci płacą za część kosztów opieki zdrowotnej nieobjętych ubezpieczeniem zdrowotnym — wzrósł dramatycznie na przestrzeni lat.

„Podział kosztów dramatycznie wzrósł w ciągu ostatnich kilku dekad, więc wzrost udziału własnego w prywatnych planach ubezpieczenia zdrowotnego znacznie przewyższył wzrost składek w tych planach” – mówi Kullgren. „Więc w tym okresie nastąpiło znaczące przesunięcie kosztów na pacjentów i rodziny”.

Na potrzeby sondażu naukowcy przebadali 2023 osoby w wieku od 50 do 80 lat. Od stycznia 2020 r. do grudnia 2020 r. 13% ankietowanych opóźniło opiekę medyczną z obawy o koszty, a 12% potrzebowało opieki medycznej, ale nie było na nią stać.

Konta z ulgą podatkową mogą pomóc ludziom zaoszczędzić na przyszłe wydatki medyczne i złagodzić cios finansowy. Chociaż istnieją konta z ulgami podatkowymi, są one najmniej wykorzystywane przez tych, którzy najbardziej ich potrzebują, mówi Kullgren.

„Osoby, które mogą najbardziej skorzystać na korzystaniu z niektórych z tych korzystniejszych podatkowo pojazdów oszczędnościowych, na przykład osoby o niższych dochodach, niższym wykształceniu i gorszym stanie zdrowia, miały mniejsze szanse na dostęp do tych uprzywilejowanych podatkowo kont oszczędnościowych” – mówi Kullgren.

Istnieją trzy rodzaje kont oszczędnościowych z ulgą podatkową, z których można skorzystać, aby zaoszczędzić na kosztach opieki zdrowotnej:

• Konta oszczędnościowe zdrowotne (HSA): konto, które pozwala osobom fizycznym odłożyć pieniądze z góry opodatkowane na kwalifikujące się wydatki medyczne

• Elastyczne konta wydatków (FSA): konto, które umożliwia pracownikom odłożenie dolarów przed opodatkowaniem do wykorzystania przez cały rok na opłacenie bieżących wydatków na opiekę zdrowotną

• Porozumienia dotyczące zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA): grupowy plan zdrowotny finansowany przez pracodawcę, w ramach którego pracownicy otrzymują bez podatku zwrot kosztów kwalifikowanych kosztów leczenia do ustalonej kwoty w dolarach

Badanie wykazało, że wśród respondentów w wieku od 50 do 80 lat:

• 7% miało HSA
• 12% miało FSA
• 5% miało HRA

Zalety i wady kont oszczędnościowych z ulgą podatkową

Każdy rodzaj konta oszczędnościowego ma zalety i wady.

W przypadku FSA Kullgren mówi, że ludzie mogą odłożyć swoje wolne od podatku dolary na wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni. Jeśli jednak pieniądze nie zostaną wykorzystane, pod koniec roku przepadają.

„Można to wykorzystać lub stracić”, mówi Kullgren. „To może być wyzwaniem w przypadku tych kont. Myślę, że jest prawdopodobne, że ludzie często w nie nie zainwestowali, ponieważ martwią się, że stracą te pieniądze, jeśli w końcu nie wydadzą”.

W przeciwieństwie do FSA, HSA odnawiają się z roku na rok.

Amy O’ Meara Chambers, JD, COO i współzałożycielka HealthBridge, mówi Verywell, że HSA są potrójnie korzystne pod względem podatkowym.

„Oznacza to, że wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków medycznych są wolne od podatku dochodowego, a wszelkie dochody z odsetek i wzrost inwestycji z depozytów są wolne od podatku dochodowego”, mówi Chambers. Dodaje, że pieniądze na koncie HSA są dostępne rok po roku i można je wykorzystać na emeryturę.

Aby zakwalifikować się do HSA, osoby muszą być zapisane w planie zdrowotnym z wysokim odliczeniem. W 2021 r. minimalny udział własny wynosił 1400 USD na osobę i 2800 USD na rodzinę, mówi Chambers.

„O ile nie zobaczymy, że koszty leczenia będą spadać w przyszłości lub amerykański system ubezpieczeń zdrowotnych zniesie udział w kosztach członków, będzie rosnąca potrzeba, aby osoby fizyczne przeznaczały znaczną część swoich oszczędności emerytalnych na wydatki na opiekę zdrowotną, a HSA są najlepsze wehikuły podatkowe, w ramach których można rozwijać te fundusze i nimi zarządzać” – mówi Chambers.

W ankiecie własność HSA była bardziej powszechna wśród:

• Osoby w wieku od 50 do 64
• Osoby z co najmniej tytułem licencjata
• Osoby o rocznym dochodzie gospodarstwa domowego wynoszącym co najmniej 100 000 USD

Z drugiej strony, HRA są finansowane przez pracodawcę, a środki na koncie są własnością pracodawcy. Podobnie jak w przypadku HSA, HRA można przenosić.

Pomaganie większej liczbie osób w dostępie do kont oszczędnościowych

Kullgren mówi, że jednym ze sposobów na zwiększenie dostępności kont uprzywilejowanych podatkowo jest rozszerzenie kryteriów kwalifikowalności poprzez ustawodawstwo.

Na przykład tylko osoby z wysokimi planami odliczenia kwalifikują się do kont oszczędnościowych na zdrowie. Można to rozszerzyć, aby objąć więcej grup.

„Mogą istnieć inne osoby, które również stoją przed wieloma wyzwaniami związanymi z ich opieką, które mogłyby skorzystać z konta oszczędnościowego na zdrowie, ale nie kwalifikują się, ponieważ nie mają odpowiedniego planu”, podkreśla Kullgren. „Więc może to być okazja dla decydentów do rozważenia rozszerzenia kont oszczędnościowych na zdrowie i innych korzystnych podatkowo narzędzi oszczędnościowych na szersze populacje, co może być opłacalne”.