Brązowe plany ubezpieczenia zdrowotnego

Brązowy plan zdrowotny to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, które pokrywa średnio 60% przeciętnych wydatków na opiekę zdrowotną uczestników (ale jest to średnia w standardowej populacji – procent kosztów, które obejmuje plan, będzie się znacznie różnić w zależności od tego, czy potrzebujesz dużo opieki medycznej w ciągu roku lub wcale). Osoby rejestrujące się płacą pozostałe 40% swoich całkowitych wydatków na opiekę zdrowotną w formie współpłatności, współubezpieczenia i odliczeń.

Ustalenie, czy plan pasuje do brązowego poziomu pokrycia, opiera się na wartości aktuarialnej. Plany Bronze są dostępne zarówno na rynku indywidualnych, jak i małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych, na giełdzie lub poza giełdą (tj. bezpośrednio przez towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych).

Jak porównywać plany

Aby ułatwić porównanie, jaką wartość uzyskujesz za pieniądze, które wydajesz na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ustawa Affordable Care Act ustandaryzuje poziomy wartości dla indywidualnych i małych grupowych planów zdrowotnych na cztery poziomy. Te poziomy to brąz, srebro, złoto i platyna.

Wszystkie plany zdrowotne na danym poziomie oferują mniej więcej tę samą ogólną wartość, chociaż mogą się wahać w zakresie +2/-4 (przedział ten zaczął obowiązywać od 2018 r.; w poprzednich latach wynosił +2/-2) . A od 2018 r. plany brązowe miały szerszy zakres de minimus +5/-4, ze względu na wprowadzenie rozszerzonych planów brązowe, które zwiększyły korzyści i wartość aktuarialną do 65%.

W przypadku planów z brązu średnia wartość aktuarialna wynosi około 60%. Jednak przy dopuszczalnym zakresie de minimus plany o wartościach aktuarialnych od 56% do 65% są uważane za plany z brązu. Tak więc, chociaż oznaczenia poziomów metalowych ACA pomagają w ułatwianiu ogólnych porównań między planami, nadal ważne jest, aby przyjrzeć się drobnym drukom, ponieważ dwa plany z brązu mogą mieć zupełnie różne wzory korzyści i poziomy pokrycia.

Co oznacza wartość

Wartość lub wartość aktuarialna informuje, jaki procent pokrywanych kosztów opieki zdrowotnej plan powinien pokryć dla całej standardowej populacji. Nie oznacza to, że Ty osobiście pokryjesz dokładnie 60% kosztów opieki zdrowotnej w ramach Twojego planu brązowego. W zależności od tego, w jaki sposób korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz otrzymać znacznie więcej lub mniej niż 60% swoich wydatków.

Osoba z bardzo wysokimi kosztami opieki zdrowotnej będzie oczywiście płacić znacznie mniej niż 40% całkowitych kosztów, ponieważ maksymalna kwota planu ograniczy kwotę, którą płaci członek. Z drugiej strony, osoba z bardzo niskimi całkowitymi wydatkami może oczekiwać, że pokryje znacznie więcej niż 40% całkowitych kosztów, ponieważ może nawet nie spełnić odliczenia za rok, a zatem może płacić praktycznie wszystkie własne koszty leczenia.

Niepokryte wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu zdrowotnego. Koszty poza siecią również nie są liczone, podobnie jak koszty leczenia, które nie należą do podstawowych kategorii korzyści zdrowotnych ACA.

Co będziesz musiał zapłacić

Będziesz musiał płacić miesięczne składki za plan zdrowotny. Będziesz także musiał płacić za udział w kosztach, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i copays, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Miesięczne składki w ramach planu Bronze są zwykle tańsze niż plany o wyższej wartości, ponieważ plany brązowe przewidują mniej pieniędzy na rachunki za opiekę zdrowotną.

Jeśli wykupisz ubezpieczenie w giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie i kwalifikujesz się do otrzymywania dopłat do składek, może się okazać, że po zastosowaniu dotacji możesz otrzymać plan brązowy za darmo.

Wynika to ze sposobu, w jaki ubezpieczyciele dodali koszty redukcji udziału w kosztach do składek na srebrne plany w większości stanów. Ponieważ kwoty subsydiów są oparte na koszcie drugiego pod względem kosztów planu srebrnego, wyższe składki za plany srebrne skutkują większymi dotacjami do składek. Ponieważ dotacje te można również zastosować do planów brązowych lub złotych, czasami są one wystarczająco duże, aby pokryć całą składkę, pozostawiając rejestrującego się bez miesięcznej składki. Jest to szczególnie widoczne w latach 2021 i 2022, w wyniku amerykańskiego planu ratunkowego, dzięki któremu dotacje są większe i szerzej dostępne.

Sposób, w jaki każdy plan sprawia, że ​​płacisz swoją część wydatków na opiekę zdrowotną, będzie się różnić. Na przykład jeden plan z brązu może mieć wysokiej klasy udział własny w wysokości 8 000 USD w połączeniu z niskim 10% współubezpieczeniem. Konkurencyjny plan brązowy może mieć niższy udział własny w wysokości 6 000 USD w połączeniu z wyższym 35% współubezpieczeniem i 45 USD dopłaty za wizyty w biurze (wszystkie plany indywidualne i małe grupy zgodne z ACA mają górne limity całkowitych kosztów własnych, które obowiązują niezależnie od poziom metalu; żadne plany nie mogą mieć indywidualnych limitów własnych — w tym udziału własnego, współpłacenia i współubezpieczenia — przekraczających 8550 USD w 2021 r. lub 8700 USD w 2022 r.).

Powody, dla których warto wybrać plan brązowy

Wybierając plan zdrowotny, jeśli najważniejszym czynnikiem jest dla Ciebie niska miesięczna składka, dobrym wyborem może być plan zdrowotny na poziomie brązowym. Jeśli nie spodziewasz się, że będziesz dużo korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego lub jeśli wysoki udział w kosztach nieodłączny od planu brązowego nie dotyczy ciebie, plan zdrowotny brązu może być odpowiedni.

Jeśli masz mniej niż 30 lat (lub 30+ z zwolnieniem z indywidualnego mandatu ACA) i nie kwalifikujesz się do dopłat do składek, może się okazać, że plan katastroficzny oferuje jeszcze niższą składkę miesięczną wraz z nieco niższą wartością aktuarialną (plany katastroficzne nie mają docelowych wartości aktuarialnych, tak jak plany dotyczące poziomu metali; muszą po prostu mieć wartości aktuarialne poniżej 60%, chociaż muszą również obejmować trzy wizyty podstawowej opieki zdrowotnej rocznie i przestrzegać tych samych górnych limitów poza koszty kieszonkowe jak inne plany).

Jeśli jednak masz 30 lat lub więcej, nie będziesz mógł kupić planu katastroficznego, chyba że masz zwolnienie z indywidualnego mandatu ACA. A dopłaty do składek nie mogą być stosowane do planów katastroficznych, co czyni je złym wyborem dla większości osób, które kwalifikują się do dopłat do składek.

Większość zarejestrowanych kwalifikuje się do dotacji w 2021 i 2022 roku dzięki amerykańskiemu planowi ratunkowemu. Dlatego w większości przypadków dotowane plany z brązu są lepszym wyborem niż plany katastroficzne, ponieważ plany katastroficzne zawsze nie są dotowane.

Powody, dla których nie należy wybierać planu brązowego

Nie wybieraj planu zdrowotnego na poziomie brązu, jeśli chcesz mieć plan, który pokrywa większość twoich wydatków na opiekę zdrowotną. Jeśli spodziewasz się często korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego lub nie stać Cię na wysokie współubezpieczenia, współubezpieczenie i odliczenia, plan z brązu może nie być dla Ciebie.

Nie zakładaj jednak, że plan z brązu to zły wybór, jeśli wiesz, że będziesz potrzebować szeroko zakrojonej opieki medycznej. W niektórych przypadkach całkowite wydatki (koszty własne plus składki) są niższe w przypadku planu brązowego, nawet jeśli osoba zapisująca się musi osiągnąć pełną kwotę maksymalną na dany rok. Będziesz chciał sprawdzić liczby, zanim podejmiesz decyzję.

Jeśli kwalifikujesz się do subsydiów z tytułu współdzielenia kosztów, ponieważ Twoje dochody wynoszą 250% federalnego poziomu ubóstwa lub mniej, możesz otrzymać dotacje z tytułu współdzielenia kosztów tylko wtedy, gdy wybierzesz plan na poziomie srebrnym. Jeśli wybierzesz plan brązowy, nie otrzymasz dofinansowania do udziału w kosztach, do którego się kwalifikujesz.

Dotacje do udziału w kosztach obniżają koszty udziału własnego, współpłatności i współubezpieczenia, dzięki czemu płacisz mniej, korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie dotacja z tytułu współdzielenia kosztów zwiększy wartość Twojego planu zdrowotnego bez zwiększania miesięcznych składek. To jak otrzymanie bezpłatnego uaktualnienia w przystępnej cenie. Nie otrzymasz darmowego uaktualnienia, jeśli wybierzesz plan brązowy.

(Pamiętaj, że tylko w 2021 r. kwalifikujesz się do bezpłatnego planu porównawczego Silver, z pełnymi dotacjami do udziału w kosztach, jeśli otrzymałeś nawet tydzień zasiłku dla bezrobotnych w 2021 r. i nie kwalifikujesz się do Medicaid, Medicare , lub plan zdrowotny pracodawcy. Jeśli dotyczy to Ciebie, plan srebrny będzie lepszym wyborem niż plan brązowy, ponieważ otrzymasz wbudowane dotacje do udziału w kosztach, o ile wybierzesz plan srebrny, i albo z dwóch najtańszych planów srebrnych będzie wolny od składek przez okres 2021 r.)