Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne COBRA?

Jeśli stracisz lub zrezygnujesz z pracy, rozwodzisz się lub przestaniesz kwalifikować się jako osoba pozostająca na utrzymaniu rodzica, możesz kwalifikować się do dalszego ubezpieczenia na mocy prawa amerykańskiego znanego jako COBRA.

COBRA, czyli Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act z 1985 r., daje pracownikom i ich rodzinom, którzy utracili świadczenia zdrowotne, prawo do kontynuowania ubezpieczenia przez ograniczony okres czasu w określonych okolicznościach.

W tym artykule wyjaśniono, czego można się spodziewać pod względem kosztów, w tym jak obliczyć składkę, w jaki sposób ubezpieczenie COBRA wpływa na Twoje podatki i jakie są dostępne alternatywy.

Jak określane są koszty COBRA

COBRA może pomóc w utrzymaniu aktualnego ubezpieczenia na okres od 18 do 36 miesięcy, ale jest to kosztowne. Koszt jest obliczany przez dodanie tego, co Twój pracodawca wpłacał na Twoje składki, do tego, co sam płacisz, a następnie dodanie 2% opłaty za usługę.

Dla niektórych osób koszt COBRA może być nie do opanowania. Dzieje się tak, ponieważ pracodawca jest odpowiedzialny za lwią część miesięcznych składek, gdy masz ubezpieczenie na podstawie miejsca pracy.

Badanie przeprowadzone w 2020 roku przez Kaiser Family Foundation wykazało, że pracodawcy płacą średnio 83% kosztów ubezpieczenia zdrowotnego pracownika. Jeśli doda się członków rodziny, pracodawca nadal ponosi około 74% kosztów.

Obliczanie składek

Jeśli odchodzisz z pracy, Twój pracownik działu kadr (HR) może Ci powiedzieć, ile wyniosą Twoje składki COBRA, jeśli zdecydujesz się kontynuować ubezpieczenie.

Jeśli chcesz dowiedzieć się o tym samodzielnie, bez powiadamiania pracodawcy, zapytaj HR, ile Twój pracodawca wpłaca na miesięczną ochronę ubezpieczeniową. Następnie możesz spojrzeć na odcinek wypłaty, aby zobaczyć, ile wnosisz. Po zsumowaniu tych liczb dodaj 2% więcej do opłaty serwisowej, a będziesz dokładnie wiedział, czego się spodziewać, jeśli zdecydujesz się odejść.

Załóżmy na przykład, że z każdej wypłaty na ubezpieczenie zdrowotne pobierane jest 125 dolarów. Otrzymujesz zapłatę dwa razy w miesiącu, więc Twoja część miesięcznych składek wynosi 250 USD. Jeśli Twój pracodawca wpłaca 400 USD miesięcznie, całkowity koszt planu opartego na pracy wynosi 650 USD miesięcznie.

Aby obliczyć całkowitą miesięczną składkę COBRA, dodaj 2% opłatę za usługę do 650 USD, aby uzyskać całkowitą kwotę 663 USD miesięcznie.

Zmiana z planu rodzinnego na plan jednoosobowy

Pojedynczy plan jest wystarczająco prosty, aby rozgryźć go z COBRA. Sprawa staje się nieco bardziej skomplikowana, jeśli musisz przejść z planu rodzinnego na plan pojedynczy. Może się tak zdarzyć, jeśli rozwiodłeś się lub skończysz 26 lat i nie kwalifikujesz się już do ubezpieczenia w ramach planu rodzicielskiego.

W takich przypadkach specjalista ds. HR sprawdzi stawkę pojedynczego ubezpieczenia w ramach tego samego planu zdrowotnego, w którym jesteś obecnie zapisany. Aby obliczyć koszt COBRA, specjalista ds. HR będzie musiał określić:

• Co byś wniósł do indywidualnego planu. Jeśli jesteś członkiem rodziny (na utrzymaniu), Twój wkład będzie zazwyczaj wyższy niż pracownik (członek podstawowy). W niektórych przypadkach osoby pozostające na utrzymaniu mogą odpowiadać za całą kwotę, jeśli pracodawca nie opłaca ubezpieczenia rodzinnego.

• Co firma wniosłaby do tej premii. Jeśli jesteś pracownikiem (członkiem podstawowym), kwota powinna być jednoznaczna. Jeśli jesteś osobą na utrzymaniu, składka może być różna (a czasami w ogóle nic) w zależności od pracodawcy.

Po zsumowaniu tych dwóch liczb należy dodać kolejne 2%, aby obliczyć całkowite koszty składki COBRA.

Jak COBRA wpływa na Twoje podatki

Jeśli zdecydujesz się kontynuować obecne ubezpieczenie zdrowotne w COBRA, istnieje inny wydatek, którego możesz nie być świadomy: wyższe podatki.

Kiedy jesteś zatrudniony, twoja składka ubezpieczeniowa jest odliczana od twojej wypłaty przed opodatkowaniem wraz z innymi odliczeniami przed opodatkowaniem, takimi jak twój plan emerytalny 401(k) i grupowe ubezpieczenie na życie. Odliczenia te sprawiają, że Twój dochód netto wydaje się mniejszy, a tym samym obniża Twój podatek dochodowy.

Kiedy tracisz ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą i przechodzisz na COBRA, musisz płacić składki COBRA pieniędzmi po opodatkowaniu. Oznacza to, że tracisz wolne od podatku zasiłki, z których korzystałeś będąc zatrudnionym.

W niektórych przypadkach możesz odliczyć część lub całość swoich składek COBRA od podatków. Ale nie każdemu przysługuje to odliczenie. Porozmawiaj z księgowym lub doradcą podatkowym.

Alternatywy COBRA

Rynek indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych zawsze był alternatywą dla COBRA, ale historycznie wykluczającą osoby z wcześniej istniejącymi schorzeniami.

Ustawa o przystępnej cenie (ACA) zmieniła to wszystko. Dzisiaj możesz uzyskać dostęp do rynku zdrowia bez względu na swoją historię medyczną i w dowolnym momencie, gdy masz tak zwane kwalifikujące się zdarzenie życiowe lub QLE.

Istnieje kilka QLE, które umożliwiają zakup ubezpieczenia na rynku:

• Utrata istniejącego ubezpieczenia zdrowotnego
• Zmiana w Twoim gospodarstwie domowym spowodowana małżeństwem, rozwodem, narodzinami, śmiercią lub adopcją
• Zmiana miejsca zamieszkania
• Zmiana dochodów
• Inne kwalifikujące się wydarzenia, takie jak uzyskanie obywatelstwa USA lub zwolnienie z federalnego zakładu karnego

Jeśli doświadczysz QLE, masz możliwość specjalnej rejestracji na rynku i możesz kupić plan, który pasuje do Twojego budżetu i potrzeb. Osoby rejestrujące się o niskich i średnich dochodach często kwalifikują się do dopłat do składek, które mogą obniżyć ich miesięczny koszt składki do zera.

Nowe prawo federalne pozwala na specjalną rejestrację na rynku począwszy od 2022 r. z powodu utraty dotacji pracodawcy dla COBRA. W przeszłości, gdy pracodawca zapewniał dotację na pokrycie części kosztów pierwszych kilku miesięcy COBRA, koniec tej dotacji nie był uważany za zdarzenie kwalifikujące. Dzisiaj jest.

Podejmowanie decyzji

Jeśli odchodzisz z pracy, Twój pracodawca wyśle ​​Ci powiadomienie informujące Cię, że kwalifikujesz się do COBRA i ile to będzie kosztować. Będziesz wtedy miał 60 dni na podjęcie decyzji, czy przejść na COBRA, czy nie.

W tym czasie możesz porównywać ceny na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych. Jeśli zdecydujesz się na tę trasę, specjalny okres zapisów trwa przez pełne 60 dni po utracie ubezpieczenia pracowniczego, nawet jeśli zapisałeś się już do COBRA. Oznacza to, że nadal możesz zmienić zdanie i wycofać się z COBRA, jeśli chcesz.

Z drugiej strony przejście na nowy plan może nie być najlepszą opcją. Jeśli zapłaciłeś już znaczne koszty z własnej kieszeni w ciągu roku, przejście na plan rynkowy oznaczałoby rozpoczęcie od 0 USD od maksymalnych kosztów własnych i odliczeń w nowym planie.

Wybór COBRA oznacza również, że nie musisz się martwić o inną sieć dostawców lub objętą listą leków. Może to być szczególnie ważne, jeśli masz przewlekły stan zdrowia lub przyjmujesz leki na wyższym poziomie cenowym.

Podobnie jak w przypadku większości rzeczy związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, nie ma dobrej lub złej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twoich indywidualnych okoliczności.

Streszczenie

COBRA to przepis prawa federalnego, który umożliwia kontynuację dotychczasowego ubezpieczenia zdrowotnego związanego z pracą przez pewien czas, jeśli stracisz lub odejdziesz z pracy. Jednak COBRA może być kosztowna, ponieważ Twój pracodawca nie będzie już wpłacał składek na Twoje miesięczne składki. Poniesiesz również opłatę serwisową w wysokości 2%.

Ubezpieczenie COBRA może również wpływać na podatki dochodowe, ponieważ składka nie będzie już odliczana od wypłaty przed opodatkowaniem.

Jeśli koszt COBRA jest nie do opanowania, często możesz znaleźć tańsze ubezpieczenie na rynku ubezpieczeń zdrowotnych uchwalonym na mocy ustawy o przystępnej cenie, a nawet możesz kwalifikować się do dopłaty do składek w celu dalszego obniżenia kosztów miesięcznych.

Słowo od Verywell

Jeśli tracisz sponsorowany przez pracodawcę plan zdrowotny, który działał dobrze dla Ciebie, pocieszające jest to, że w wielu przypadkach COBRA daje ci możliwość kontynuowania tego planu przez co najmniej 18 miesięcy.

Ale ponieważ koszty COBRA mogą być drogie, dobrze jest również zrozumieć, jakie inne opcje są dostępne, abyś mógł dokonać najlepszego wyboru dla siebie i swojej rodziny. Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat rynku indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych, możesz zadzwonić na całodobową infolinię pod numer 1-800-318-2596.