Płacenie za opiekę zdrowotną nawet z ubezpieczeniem

Jeśli jesteś nowy w ubezpieczeniach zdrowotnych, możesz być zaskoczony, że nadal musisz płacić za opiekę zdrowotną. Czy twój plan zdrowotny nie powinien teraz płacić rachunków za leczenie?

Cóż, tak i nie. Twoje ubezpieczenie zdrowotne ma pokryć część kosztów opieki zdrowotnej, w zależności od usług, których potrzebujesz w ciągu roku. Ale nadal będziesz płacić odliczeniami, współpłatnościami i współubezpieczeniem.

Dlaczego nadal musisz płacić rachunki medyczne, gdy masz ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczyciele zdrowotni chcą, abyś miał trochę „skóry w grze”, dzięki czemu nie będziesz lekkomyślnie otrzymywać drogiej opieki zdrowotnej. Jeśli musisz coś zapłacić, nawet niewielką dopłatę za każdym razem, gdy odwiedzasz lekarza lub realizujesz receptę, bardziej prawdopodobne jest, że będziesz rozsądnie oceniać, czy naprawdę musisz iść do lekarza lub zrealizować tę receptę. Nie będziesz biegać do lekarza po każdą drobiazg lub wypełniać recepty na lekarstwa, których możesz nie potrzebować.

(Z drugiej strony istnieją obawy, że wydatki z własnej kieszeni w gabinecie lekarskim, szpitalu lub aptece mogą utrudnić ludziom dostęp do nawet bardzo potrzebnej opieki, co skutkuje gorszymi długoterminowymi wynikami zdrowotnymi. debata wśród zwolenników reformy opieki zdrowotnej dotycząca tego, czy powinniśmy przejść na system, który nie wymaga ponoszenia kosztów z własnej kieszeni za każdym razem, gdy ludzie otrzymują opiekę medyczną.)

Nawet bardziej skuteczne niż copays, współubezpieczenie wymagające zapłacenia procentu rachunku ma na celu zmotywowanie Cię do upewnienia się, że opieka zdrowotna, którą otrzymujesz, jest nie tylko konieczna, ale także jest najbardziej ekonomicznym wyborem leczenia, które będzie dla Ciebie skuteczne (chociaż toczy się debata na temat tego, jak łatwo konsumenci mogą „porównać zakupy” pod kątem swoich potrzeb związanych z opieką zdrowotną i jak wykonalne jest ustalenie ceny z wyprzedzeniem).

Na przykład, kiedy moja przyjaciółka dowiedziała się, że recepta na lek na trądzik przepisany jej nastoletniemu synowi będzie kosztować 1000 dolarów (po wynegocjowanej zniżce w ramach planu zdrowotnego), uznała, że ​​to za dużo i musi istnieć bardziej rozsądna opcja leczenia. Z jej 30% współubezpieczeniem zapłaciłaby około 300 dolarów za każdą realizację recepty. Ubezpieczenie zdrowotne zapłaciłoby 700 dolarów.

Zamiast nabijać mnóstwo rachunków za leczenie, zbadała tańsze opcje leczenia. Rozmawiała z dermatologiem i stwierdziła, że ​​starszy lek, który kosztował dużo mniej, był prawie tak samo skuteczny. Ponieważ musiała zapłacić procent współubezpieczenia za lek, wybierając tańszy lek, mogła zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Po co tak naprawdę ubezpieczenie zdrowotne?

Ubezpieczenie zdrowotne nie jest przeznaczone na pokrycie wszystkich kosztów opieki zdrowotnej. Został zaprojektowany, aby zapłacić dużo, gdy masz katastrofalne wydatki i trochę pomóc, gdy masz bardziej umiarkowane wydatki.

Chociaż copays, współubezpieczenie, a zwłaszcza odliczenia, mogą być dość drogie, jesteś chroniony przez maksimum swojego planu zdrowotnego. Kiedy udział własny, współpłatność i współubezpieczenie, które zapłaciłeś w tym roku, sumują się do maksymalnej kwoty Twojego planu, Twój plan zdrowotny zaczyna zbierać 100% pokrytych wydatków na opiekę zdrowotną, o ile pozostajesz w sieci i przestrzegasz wszystkie zasady twojego planu dotyczące takich rzeczy, jak skierowania, uprzednia autoryzacja i terapia krokowa.

Oznacza to, że być może będziesz musiał płacić kilka tysięcy dolarów rocznie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne. Ale oznacza to również, że kiedy potrzebujesz przeszczepu szpiku kostnego za 400 000 dolarów, aby uratować życie, twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci za wszystko oprócz kilku tysięcy dolarów.

Problem w tym, że opieka zdrowotna kosztuje tak dużo; łatwo przytłoczyć przeciętny budżet rodzinny nawet umiarkowanymi wydatkami na opiekę zdrowotną. Chociaż nie ma idealnego rozwiązania tego dylematu, jest kilka rzeczy, które z czasem pomogą.

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji z Ustawy o przystępnej cenie w celu obniżenia miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne, złóż wniosek (oznacza to, że będziesz musiał kupić swój plan zdrowotny na giełdzie w swoim stanie). Istnieją nawet dotacje, które pomagają obniżyć koszty odliczenia, współpłacenia i współubezpieczenia, o ile zapiszesz się do planu na poziomie srebrnym za pośrednictwem wymiany stanowej.

Dotacje ACA są większe i szerzej dostępne w 2021 r. ze względu na amerykański plan ratunkowy, a w większości stanów istnieje okno rejestracji związane z COVID, które trwa do 15 sierpnia 2021 r. Daje to ludziom kolejną szansę na zapisanie się na ubezpieczenie lub zmianę planu, aby jak najlepiej wykorzystać nowo ulepszone dotacje do składek.

Upewnij się, że rozumiesz swój plan zdrowotny i otrzymujesz absolutnie najlepszy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki. Dowiedz się, jak w:

• Jak w pełni wykorzystać swój PPO
• Jak w pełni wykorzystać swoje HMO?

I pamiętaj, że chociaż możliwe jest wykupienie ubezpieczenia przy bardzo niskich kosztach własnych, w rezultacie zazwyczaj płacisz znacznie więcej w miesięcznych składkach. Pamiętaj, aby sprawdzić liczby i dokładnie zobaczyć, o ile więcej zapłacisz w handlu, aby uzyskać niższą ekspozycję z własnej kieszeni. Może to nie być tego warte, zwłaszcza jeśli jesteś stosunkowo zdrowy i nie przewidujesz znacznych kosztów leczenia.

A na drugim końcu spektrum, jeśli przewidujesz znaczne koszty medyczne i wiesz, że będziesz musiał spełnić limit swojego planu zdrowotnego bez względu na to, jaki plan wybierzesz, może się okazać, że wyjdziesz z wyprzedzeniem z planem z wyższym odliczeniem, który ma niższą składkę. Może się to wydawać sprzeczne z intuicją (ludzie często zakładają, że potrzebują planu o najwyższym koszcie, jeśli mają poważne potrzeby medyczne), ale może się okazać, że całkowite koszty, w tym składki, są niższe w przypadku planu o niższych kosztach, pomimo wyższych podlegający potrąceniu.

FSA, HSA i dodatkowa ochrona

Jeśli Twoje miejsce pracy oferuje elastyczne konto wydatków, rozważ udział w nim. FSA pozwoli ci opłacić odliczenie, copays i współubezpieczenie pieniędzmi przed opodatkowaniem. Dodatkowo FSA jest finansowany z niewielkich kwot pobieranych z każdej wypłaty. O wiele łatwiej jest zapłacić odliczenie w wysokości 2000 dolarów, biorąc 77 dolarów z wypłaty co dwa tygodnie, niż w magiczny sposób wygenerować 2000 dolarów z konta czekowego, gdy jesteś chory.

Jeśli kwalifikujesz się do konta oszczędnościowego na zdrowie, ponieważ jesteś zapisany do planu zdrowotnego z wysokimi odliczeniami, zakwalifikowanego do HSA, w twoim najlepszym interesie jest otwarcie HSA i regularne wpłacanie na niego składek. HSA wygładzi Twój budżet na opiekę zdrowotną, podobnie jak FSA, ale ma kilka zalet w porównaniu z FSA. Dowiedz się więcej w artykule „5 sposobów, w jakie HSA jest lepszy niż FSA”.

W niektórych okolicznościach dodatkowe ubezpieczenie może być korzystne. Ale w niektórych przypadkach może to być również stratą pieniędzy. Odrób pracę domową, przeczytaj wszystko drobnym drukiem, zrozum, co jest objęte ubezpieczeniem, i oblicz przewidywane koszty i oszczędności przed zapisaniem się na jakiekolwiek dodatkowe ubezpieczenie.