Przegląd ministerstw udostępniania opieki zdrowotnej

Ministerstwa dzielenia się opieką zdrowotną (HCSM) to programy, w ramach których grupy ludzi, którzy podzielają wspólną wiarę, dokonują miesięcznych opłat, które są wykorzystywane na pokrycie kosztów opieki medycznej członków. Niektóre HCSM instruują członków, aby wysyłali swoje płatności bezpośrednio do innych członków, którzy niedawno ponieśli rachunki za usługi medyczne, podczas gdy inni gromadzą płatności członków w puli pieniędzy, która jest następnie wysyłana na opłacenie rachunków medycznych dla członków, którzy mają roszczenia.

HCSM nie są ubezpieczeniem zdrowotnym i nie zapewniają minimalnej niezbędnej ochrony zgodnie z ustawą o przystępnej cenie. Ale chociaż IRS nałożył karę na osoby, które nie miały minimalnego podstawowego ubezpieczenia w latach 2014-2018, istniało zwolnienie dla członków ministerstwa dzielącego się opieką zdrowotną.

Wymogi ACA dotyczące zwolnień z kar dla członków HCSM zostały określone w sekcji 1501 ustawy. Zwolnienie miało zastosowanie tak długo, jak HCSM istnieje i stale dzieli koszty opieki zdrowotnej członków od co najmniej 31 grudnia 1999 r. Istniał wymóg, aby HCSM nadal obejmował członków po zachorowaniu i musi mieć coroczny audyt przez niezależną firmę księgową. A członkowie HCSM musieli „dzielić wspólny zestaw przekonań etycznych lub religijnych i dzielić wydatki na leczenie wśród członków zgodnie z tymi przekonaniami”.

Ale ważne jest, aby zrozumieć, że nawet jeśli HCSM spełniały te wymagania, nie były uważane za ubezpieczenie zdrowotne i nie musiały być zgodne z żadnymi zasadami ACA dotyczącymi planów ubezpieczeń zdrowotnych. Na przykład nie musieli pokrywać istniejących wcześniej schorzeń ani zapewniać podstawowych świadczeń zdrowotnych, i nadal mogli nakładać roczne i dożywotnie limity świadczeń (wszystko to nadal jest prawdą, mimo że nie ma już federalnej kary za bez ubezpieczenia zdrowotnego).

W większości stanów ministerstwa dzielące się opieką zdrowotną są wyraźnie zwolnione z przepisów i regulacji dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego. A co najważniejsze, HCSM nie są zobowiązane umową do opłacania roszczeń medycznych członków. Zwykle wyjaśniają to w swoich dokumentach rejestracyjnych, ale członkowie mogą nie w pełni zrozumieć braku gwarancji ubezpieczenia, dopóki nie poniosą znacznych kosztów medycznych (a żeby było jasne, HCSM czasami zapewniają doskonałe pokrycie dużych roszczeń medycznych).

Wiele HCSM jest prowadzonych przez małe kościoły amiszów i menonitów i ma mniej niż 100 członków (należy zauważyć, że religijne zwolnienie ACA z indywidualnego mandatu – które różni się od zwolnienia HCSM – dotyczyło również zborów amiszów i menonitów Starego Porządku).

Jednak zdecydowana większość członków HCSM uczestniczy w dzieleniu się opieką zdrowotną za pośrednictwem jednego z największych HCSM, prowadzonego przez Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share), Christian Healthcare Ministries i Liberty HealthShare.

HCSM nadal nie są minimalnym niezbędnym zakresem

Teraz, gdy indywidualna kara mandatowa ACA została zmniejszona do 0 USD, członkowie HCSM nie muszą już uzyskiwać zwolnienia z indywidualnej kary mandatowej. Tak więc nie ma już potrzeby, aby HCSM działały na przykład od 1999 roku. Nowszy HCSM może rejestrować członków i działać tak jak każdy inny HCSM — ich członkowie nie byliby uprawnieni do zwolnienia z kary w ramach ACA, ale to jest nie jest już problemem, ponieważ nie ma już federalnej kary za brak minimalnego niezbędnego zasięgu.

(Pamiętaj, że nadal istnieje wymóg posiadania ubezpieczenia zdrowotnego w czterech stanach i DC, ale wszystkie z nich przyznają zwolnienia dla członków ministerstw dzielących się opieką zdrowotną.)

Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że koncepcja minimalnego ubezpieczenia podstawowego nadal ma znaczenie, jeśli chodzi o zakwalifikowanie się do specjalnego okresu rejestracji na zakup ubezpieczenia zgodnego z ACA.

Specjalne okresy rejestracji są przyznawane, gdy dana osoba doświadcza zdarzenia kwalifikującego, które pozwala jej zapisać się do planu zgodnego z ACA poza normalnym rocznym oknem rejestracji. Jednak w większości przypadków wnioskodawca musi mieć minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia przed wydarzeniem kwalifikacyjnym, aby uruchomić specjalny okres rejestracji. Innymi słowy, większość kwalifikujących się wydarzeń pozwala na zmiany planu, ale niekoniecznie pozwala na przejście od nieubezpieczonego do bycia ubezpieczonym (istnieją pewne wyjątki, w których uprzednie minimalne ubezpieczenie podstawowe nie jest konieczne).

Jeśli dana osoba jest zapisana do planu służby dzielenia się opieką zdrowotną, nie liczy się to jako minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia. Jeśli więc doświadczą jednego z kwalifikujących się wydarzeń, które wymagają wcześniejszej ochrony w celu uruchomienia specjalnego okresu rejestracji, nie będą mogli w tym momencie zapisać się do planu zgodnego z ACA.

Na przykład, jeśli z jakiegoś powodu stracą ubezpieczenie w ramach ministerstwa dzielenia się opieką zdrowotną, nie spowoduje to specjalnego okresu rejestracji na utratę ubezpieczenia, ponieważ wygasający zakres – plan ministerstwa dzielenia się opieką zdrowotną – nie jest uważany za minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia.

Członkostwo znacznie wzrosło w ostatnich latach

Całkowite członkostwo w HCSM znacznie wzrosło w latach, odkąd wdrożono ustawę o przystępnej cenie. W 2010 r. było mniej niż 200 000 członków służby dzielenia się, a do 2018 r. liczba ta wzrosła do ponad miliona.

Na wzrost liczby członków HCSM odpowiada kilka czynników, w tym chęć niektórych chrześcijan do unikania planów zdrowotnych obejmujących usługi takie jak antykoncepcja i aborcja, a zamiast tego wybierają plany, które dzielą koszty opieki zdrowotnej ze współchrześcijanami w sposób bardziej biblijny.

Ponadto członkostwo w HCSM jest często tańsze niż składki na ubezpieczenie zdrowotne, chociaż różni się to znacznie w zależności od tego, czy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do składek w giełdach ubezpieczeń zdrowotnych.

Amerykański Plan Ratunkowy, uchwalony w marcu 2021 r., zwiększył wielkość subsydiów do składek na giełdzie i sprawił, że stały się one szerzej dostępne. Niektóre osoby, które wcześniej nie kwalifikowały się do otrzymywania dotacji – i mogły wybrać plan służby dzielenia się ze względu na koszty – mogą stwierdzić, że kwalifikują się do dotacji na co najmniej 2021 i 2022 r. (Rozszerzenia dotacji American Rescue Plan są ważne do 2022 r., ale może zostać rozszerzony poza to za pomocą dodatkowych przepisów).

Co musisz wiedzieć

Jeśli zastanawiasz się nad rezygnacją z ubezpieczenia zdrowotnego na rzecz członkostwa w HCSM, oto, co musisz wiedzieć:

• HCSM nie są ubezpieczeniem zdrowotnym i nie zawierają gwarancji, mandatów ani ochrony konsumenta, które są standardem w planach ubezpieczenia zdrowotnego. W 30 stanach przepisy i regulacje ubezpieczeniowe w tych stanach nie mają zastosowania do HCSM, a stanowy departament ubezpieczeń nie będzie mógł interweniować w imieniu członka, jeśli pojawią się problemy.
• Jednak HCSM są organizacjami charytatywnymi 501(c)(3), więc są regulowane przez Internal Revenue Service i prokuratorów generalnych.
• HCSM nie muszą przestrzegać przepisów ACA. Oznacza to, że nie muszą pokrywać podstawowych korzyści zdrowotnych, mogą (i to robią) nadal wykluczać istniejące wcześniej schorzenia, a także mogą (i robią) nakładać roczne i dożywotnie limity świadczeń.
• Istnieją obawy, że HCSM mogą podważyć stabilność puli ryzyka regularnego ubezpieczenia zdrowotnego. Dzieje się tak dlatego, że HCSM mają tendencję do przyciągania zdrowych zapisów, ponieważ generalnie nie obejmują istniejących wcześniej schorzeń (niektórzy tak robią, ale zwykle tylko po tym, jak dana osoba jest członkiem przez określony czas). Wymagają również od członków unikania takich rzeczy, jak seks pozamałżeński, używanie tytoniu, nielegalne narkotyki i nadużywanie alkoholu, co dodatkowo przyczynia się do poprawy ogólnego stanu ich członkostwa. Ale domyślnie powoduje to mniej zdrową ogólną pulę ryzyka dla regularnych planów ubezpieczenia zdrowotnego, a ostatecznie wyższe składki.
• HCSM może odmówić udostępniania roszczeń wynikających z niedozwolonego zachowania. Tak więc niezamężna kobieta w ciąży nie kwalifikowałaby się do zasiłku macierzyńskiego, a rzeczy takie jak leczenie nadużywania alkoholu lub narkotyków nie byłyby dzielone z innymi członkami.
• Jeśli w końcu będziesz potrzebować opieki zdrowotnej, która nie jest objęta twoim HCSM lub jeśli twoje rachunki przekraczają limity udostępniania nałożone przez twój HCSM, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby zapisać się do planu zdrowotnego zgodnego z ACA, chyba że masz wydarzenie kwalifikacyjne. Jak wspomniano powyżej, wiele kwalifikujących się wydarzeń uruchamia specjalny okres rejestracji tylko wtedy, gdy masz już jakiś rodzaj minimalnego podstawowego ubezpieczenia — a dzielenie się planami służby nie jest minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem.
• HCSM mogą mieć sieci PPO (członkowie byliby odpowiedzialni za dodatkowe opłaty, jeśli wyjdą poza sieć) lub mogą dzielić koszty członków niezależnie od tego, z jakich lekarzy i szpitali korzystają — zależy to od HCSM.

Powiedzenie o rzeczach, które brzmią zbyt dobrze, aby mogły być prawdziwe, ma zastosowanie w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymywania subsydiów premium w ramach wymiany i nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie pełnej ceny za plan zgodny z ACA, może się okazać, że plan służby dzielenia się jest znacznie tańszy. Ale jest ku temu powód. Będzie więcej luk i dziur w pokryciu, a nie otrzymasz takiej ochrony konsumenta, jak w przypadku prawdziwego ubezpieczenia zdrowotnego.

Amerykański plan ratunkowy sprawił, że dotacje (dla planów zgodnych z ACA) stały się większe i szerzej dostępne. To sprawia, że ​​ważniejsze niż kiedykolwiek jest to, aby ludzie sprawdzili, ile musieliby zapłacić, aby uzyskać prawdziwe ubezpieczenie zdrowotne, zanim podejmą decyzję o wykupieniu planu, który w rzeczywistości nie jest ubezpieczeniem zdrowotnym.