Wybór oryginalnego Medicare vs. Medicare Advantage

Niezależnie od tego, czy jesteś nowy w Medicare, czy chcesz zmienić swój plan w okresie otwartej rejestracji w Medicare (15 października – 7 grudnia), musisz podjąć ważną decyzję. Czy Original Medicare lub Medicare Advantage to właściwy wybór dla Ciebie? Aby zrozumieć swoje wybory, musisz zrozumieć, czym się różnią.

Jak się różnią

Oryginalne Medicare odnosi się do Części A i Części B, części Medicare, które po raz pierwszy zostały ustanowione przez Poprawki dot. Zabezpieczenia Społecznego z 1965 r. Często uważa się je za tradycyjne Medicare. Program jest prowadzony przez rząd federalny, w przeciwieństwie do prywatnych firm ubezpieczeniowych.

Mówiąc prościej, część A obejmuje opiekę szpitalną, którą otrzymujesz w szpitalu, pobyty w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej (SNF) po hospitalizacji stacjonarnej, opiekę hospicyjną niezależnie od Twojej lokalizacji oraz ograniczoną liczbę usług opieki zdrowotnej w domu.

Część B obejmuje prawie wszystko inne, od wizyt u lekarza, przez badania krwi, po zabiegi i zdjęcia rentgenowskie. Chociaż część B obejmuje ograniczoną liczbę leków, Original Medicare zasadniczo nie oferuje ubezpieczenia leków na receptę poza szpitalem. Ludzie będą musieli ubiegać się o osobny plan leków na receptę w części D, aby pokryć koszty ich leków.

Medicare Advantage (Część C) powstała dopiero w ustawie o zrównoważonym budżecie z 1997 r. Po raz pierwszy był znany jako Medicare+Choice, zanim przekształcił się w program, który znamy dzisiaj. Część C obejmuje wszystko, co robią część A i część B, ale może również oferować dodatkowe korzyści. Niektóre plany Medicare Advantage obejmują również świadczenia w ramach części D dotyczące leków na receptę.

Medicare Advantage zarządzają prywatne firmy ubezpieczeniowe, a nie rząd federalny. Próbując zmniejszyć wydatki Funduszu Powierniczego Medicare, rząd próbował przenieść koszty opieki na sektor prywatny. Firmy ubezpieczeniowe zawierają umowę z rządem, aby wziąć udział w programie Medicare Advantage, a rząd wypłaca planowi miesięczne stypendium za każdego beneficjenta, który się zarejestruje. Kwota ta będzie zależna od ich zdrowia i czynników ryzyka. Firma ubezpieczeniowa wydaje pieniądze według własnego uznania.

Czy powinieneś wybrać plan Original Medicare czy Medicare Advantage?

Plusy oryginalnej opieki medycznej

Ponad 59 milionów osób korzystało z Medicare w 2018 roku. Czterdzieści milionów tych beneficjentów wybrało Original Medicare ze względu na swoje potrzeby zdrowotne.

Dostęp do szerszej sieci dostawców: Original Medicare posiada ogólnopolską sieć dostawców. Co najlepsze, ta sieć nie jest ograniczona w zależności od miejsca zamieszkania, tak jak w przypadku Medicare Advantage. Wszystko, co musisz zrobić, to wybrać dostawcę opieki zdrowotnej, który przyjmuje Medicare. Jeśli znajdziesz świadczeniodawcę, który również przyjmuje zlecenie, oznacza to, że zgadza się on również z harmonogramem opłat Medicare, który jest publikowany co roku, a nawet lepiej. Oznacza to, że mogą oferować bezpłatne usługi profilaktyczne i nie mogą pobierać opłat wyższych niż zalecane przez Medicare.

Należy pamiętać, że będą świadczeniodawcy opieki zdrowotnej, którzy przyjmą Medicare, ale nie przyjmą zlecenia. Mogą naliczyć opłatę ograniczającą za niektóre (a nawet wszystkie) usługi do 15% więcej niż zaleca Medicare. Aby znaleźć dostawcę Medicare w swojej okolicy, możesz sprawdzić Physician Compare, wyszukiwarkę udostępnianą przez Centers for Medicare and Medicaid Services.

Możliwość uzupełnienia planu Medigap: Podczas gdy większość ludzi otrzymuje składki na część A za darmo (o ile oni lub ich małżonek przepracowali 10 lat w pracy opodatkowanej Medicare), każdy jest obciążany składką na część B na podstawie ich rocznych dochodów. Należy również wziąć pod uwagę odliczenia, współubezpieczenie i copays. Za każdą hospitalizację część A pobiera współubezpieczenie, a za opiekę pozaszpitalną część B płaci tylko 80% za każdą usługę, co oznacza, że ​​płacisz 20% z własnej kieszeni.

Koszty te mogą szybko się kumulować, zwłaszcza jeśli ktoś ma przewlekłą chorobę lub zostanie zdiagnozowana nowa choroba. W tym miejscu może wejść do gry plan Medicare Supplement, znany również jako plan Medigap. Te plany suplementów nie pokrywają bezpośrednio opieki zdrowotnej, ale pomagają spłacić wszelkie koszty, jakie oryginalne pozostawia na stole Medicare, tj. odliczenia, współubezpieczenie, copays, a nawet opiekę w nagłych wypadkach w obcym kraju. Aby znaleźć plany dostępne w Twojej okolicy, odwiedź Medicare.gov. Pamiętaj, że nie możesz mieć planu Medigap w tym samym czasie, co plan Medicare Advantage.

Uprawnienie do programów oszczędnościowych Medicare: Plan Medigap może nie być przystępną cenowo opcją dla wszystkich. Osobom, które mają trudności z opłaceniem oryginalnego Medicare, pomocne mogą być również programy oszczędnościowe Medicare. Dostępne są cztery plany, które mogą pomóc w opłaceniu składek na część A, jak również na udziały własne w ramach części B, współubezpieczenie, dopłaty i składki. Rząd federalny przyjrzy się twojemu rocznemu dochodowi i twojemu majątkowi, aby określić, czy kwalifikujesz się do tych programów. Aby złożyć wniosek, skontaktuj się ze stanowym biurem Medicaid lub zadzwoń pod numer 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048). Możesz także pobrać aplikację online. Należy zauważyć, że tylko osoby korzystające z Original Medicare kwalifikują się do tych programów.

Zalety Medicare Advantage

Prawie 20 milionów Amerykanów, jedna trzecia wszystkich beneficjentów Medicare, zostało zapisanych do planu Medicare Advantage w 2018 roku.

Rozszerzone opcje ubezpieczenia: często zaskakuje ludzi, że Original Medicare może nie zapłacić za wszystko, czego potrzebujesz. Typowe przedmioty i usługi, których wiele osób potrzebuje wraz z wiekiem, tj. soczewki korekcyjne, protezy dentystyczne, aparaty słuchowe i długoterminowa opieka w domu opieki, nie są objęte gwarancją. Z drugiej strony plany Medicare Advantage mogą dodawać dodatkowe świadczenia do swoich planów. Tradycyjnie obejmuje to usługi bezpośrednio związane ze zdrowiem. W 2020 r. Centra usług Medicare i Medicaid rozszerzą te świadczenia o elementy, które mogą nie być bezpośrednio związane ze zdrowiem, ale mogą mieć wpływ na czyjeś zdrowie. Na przykład niektóre plany Medicare Advantage mogą oferować wspólne przejazdy, aby zapewnić ludziom wizyty u lekarza lub mogą rozszerzyć usługi dostarczania posiłków do domu. Te nowsze korzyści będą dotyczyć osób z pewnymi przewlekłymi schorzeniami.

Opieka w nagłych wypadkach w obcym kraju: Jedną z dodatkowych korzyści, o której warto wspomnieć, jest opieka w nagłych wypadkach w obcym kraju. Original Medicare obejmuje opiekę w nagłych wypadkach wzdłuż granic USA, na statkach wycieczkowych w ciągu sześciu godzin od portu w USA oraz w przypadku bezpośrednich podróży między Alaską a kontynentalnymi Stanami Zjednoczonymi, ale poza tym podróże zagraniczne nie są objęte ubezpieczeniem. Plany Medicare Advantage mogą rozszerzyć ten zasięg jako jedną z dodatkowych korzyści. W takim przypadku plany Medigap mogą również dodać ochronę w nagłych wypadkach podczas podróży za granicą. Beneficjent będzie musiał zdecydować, czy Original Medicare z planem Medigap czy sam plan Medicare Advantage zaoferuje mu lepsze pokrycie potrzeb związanych z podróżą.

Maksymalne limity wydatków z własnej kieszeni: Ustawa o przystępnej cenie wymagała, aby prywatne plany zdrowotne ustalały limity wydatków z własnej kieszeni. Miało to zniechęcić prywatnych ubezpieczycieli do wykorzystywania swoich beneficjentów. W przypadku planów Medicare Advantage limity te wynoszą 6700 USD w przypadku usług w sieci, gdy korzystasz z planu Health Maintenance Organization (HMO) oraz 10 000 USD w przypadku usług w sieci i poza siecią, gdy jesteś w organizacji preferowanego dostawcy ( UZP). Składki miesięczne są wyłączone z tej kwoty, podobnie jak wszelkie usługi, które nie byłyby objęte Oryginalnym Medicare. Niestety oznacza to, że wszelkie wydatki na świadczenia dodatkowe nie wliczają się do limitu. Wydatki na leki na receptę, nawet jeśli są uwzględnione w planie Medicare Advantage, są również rozpatrywane oddzielnie. Po wydaniu pełnej kwoty na wydatki bieżące, Twój plan Medicare Advantage pokryje wszelkie dodatkowe koszty w pozostałej części roku. Original Medicare nie ma limitu wydatków z własnej kieszeni.

Dokonywanie wyboru

Nie myśl, że nie możesz płacić składek części B tylko dlatego, że korzystasz z Medicare Advantage. Będziesz nadal płacić składki w ramach części B, a także możesz płacić miesięczną składkę za swój plan Medicare Advantage, chociaż niektóre plany są wolne od składek.

Możesz wybrać pomiędzy Original Medicare i Medicare Advantage ze względów finansowych, ale możesz również rozważyć dostęp do niektórych usług opieki zdrowotnej. Ważne jest, aby zrozumieć różnice między poszczególnymi rodzajami Medicare, zanim zdecydujesz się na plan na nadchodzący rok. Pamiętaj, że zawsze możesz przejść na inny plan podczas rejestracji do Medicare Open w następnym roku.